Рефинансирование – это способ оптимизации кредитных обязательств заемщиков. Стоит ли делать рефинансирование кредита, зависит от способности заемщика выплачивать кредит, длительности просрочек, нынешних условий возврата займа. Выгодно ли делать рефинансирование кредита?
На чем основана выгода рефинансирования
Рефинансирование – это перекредитование текущего кредитного обязательства в целях частичного или полного погашения имеющейся задолженности. Заемщик берет новый кредит для погашения старого. Текущий кредит можно рефинансировать как в этом же, так и в новом банке. Кредитное учреждение самостоятельно определяет, какие кредиты и на каких условиях оно готово перекредитовывать. В зависимости от вида кредитования и условий кредитного соглашения может потребоваться одобрение первоначального кредитора.
Преимущества:
- рефинансирование позволяет погасить задолженность по текущему кредиту, избежав начисления пеней и штрафов за просрочки;
- новый кредит оформляется на более выгодных условиях: сниженной кредитной ставке, увеличенном сроке кредитования, низком ежемесячном взносе;
- перекредитование старых кредитов за счет снижения ставки позволяет снизить итоговую стоимость кредита;
- если условия рефинансирования предполагают короткие сроки погашения задолженности, это позволит сократить сумму переплаты по кредиту;
- перекредитование ипотеки потребительским кредитом позволяет снять обременение с недвижимости, если существует необходимость ее срочной продажи;
- рефинансирование позволяет объединить несколько займов в разных банках в один, но уже у вторичного кредитора;
- валютный заем при необходимости может быть перекредитован в национальной валюте.
В каком случае перекредитование не актуально
Выгода рефинансирования есть только у крупных займов, выданных на длительный срок под залог недвижимости или иного имущества. Перекредитование не актуально для случаев:
- когда комиссионные расходы - на переоценку, перерегистрацию, оформление залога и рефинансирования - составят больше, чем размер удешевления итоговой стоимости кредита;
- когда при условном сохранении срока выплаты кредита снижение кредитной ставки составляет менее 2-2,5% годовых;
- когда до окончания срока выплаты кредита осталось 6 и менее месяцев, а финансовое положение заемщика остается устойчивым;
- когда кредит не обеспечен залогом;
- когда потенциальный заемщик имеет плохую кредитную историю;
Обратите внимание! Высокие шансы на одобрение перекредитования по выгодным условиям имеют лишь заемщики, не имеющие значительных просрочек и нарушений по ранее погашенным кредитам.
- когда предложенные вторичным кредитором условия не обеспечивают снижения суммы переплаты.
Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита
Перекредитование потребительских займов, не обеспеченных залогом, представляется менее выгодным для заемщиков. Но конечный ответ о выгоде рефинансирования потребительского кредита можно получить только после анализа индивидуальных условий погашения займа:
- оставшийся размер задолженности и длительность его погашения;
- варианты погашения;
- разницу в размере предложенной ставки;
- разницу в переплате по кредиту;
- требование о приобретении страхового полиса;
- способность заемщика обслуживать кредиты.
Обратите внимание! Ключевой момент – размер переплаты. Если при прочих равных по результатам расчетов он снижается, перекредитование потребительского кредита выгодно.
В каких банках выгодно рефинансировать кредиты
Назвать банки, в которых рефинансирование выгодно, затруднительно. В общем доступе можно найти лишь базовые условия рефинансирования. Банки же в отношении клиента могут предлагать индивидуальные особенности. Базовые предложения от крупнейших кредитных организаций РФ:
- ВТБ Банк – ставка от 11% годовых, максимальная сумма – до 5 млн рублей, максимальный срок до 7 лет;
- Райффайзен Банк – ставка от 10,99% на сумму до 2 млн рублей на срок в 1-5 лет;
- Интерпромбанк – ставка от 11% годовых, диапазон сумм – 45 тыс.-1,1 млн рублей на срок от 6 месяцев до 7 лет;
- Росбанк – ставка от 11,99% на сумму от 100 тыс.-3 млн рублей на срок 12-84 месяцев;
- Альфа-Банк – ставка от 11,99% на сумму до 3 млн рублей на срок до 7 лет;
- Сбербанк – ставка от 12,9% на сумму до 5 млн рублей на срок до 5 лет;
- УБРР – ставка от 13% на сумму до 1 млн рублей.
