Если вы взяли кредит на потребительские нужды в банке или ином финансовом учреждении, то возвращать деньги нужно будет поэтапно в соответствии с условиями заключенного договора. Даже имея суточную просрочку, вы можете попасть в списки недобросовестных заемщиков, отказавшихся от возврата долга, что может привести к применению со стороны банка штрафных санкций. Поэтому следует помнить, что к определенному времени нужно иметь необходимое количество свободных средств для осуществления очередного платежа. Как сохранить кредит за собой и не испортить кредитную историю рассмотрим далее.
Советы по возврату кредита
Заемщики зачастую отказываются от возвращения полученных денег в результате:
- возникновения психологического фактора, когда человеку просто не хочется возвращать долги;
- наличия серьезных финансовых проблем по причине снижения доходов, полной потери трудоспособности или работы.
Если же должник пытается сознательно отказаться от возврата долгов, прямо заявляет об этом и старается скрыться от ответственности, то к нему могут применяться меры уголовной ответственности (например, по ст. 159 или ст. 159.1 УК РФ).
Если у заемщика возникли финансовые затруднения, то можно договориться с банком и урегулировать проблему с помощью рефинансирования задолженности, либо получения отсрочки платежа. Если подготовиться к продуманному диалогу с банком, то можно получить дополнительное время для поиска иных финансовых источников или трудоустройства на более высокооплачиваемую работу.
Как поступить, если вы реально не способны в данный момент производить возврат долгов банку, но не хотели бы попасть в черный список неблагонадежных заемщиков, получить большие штрафные санкции или быть привлеченным к уголовной ответственности? Выход из этой ситуации существует.
Как сохранить кредит за собой?
Существует несколько основных вариантов, которые позволят вам частично или полностью сохранить кредит за собой.
Реструктуризация долга или рефинансирование
На первом этапе кредиторы готовы идти на компромисс, потому что для них главное – вернуть свои средства, пусть и в течение более длительных сроков.
Обратиться с просьбой о реструктуризации долга следует в письменной форме, т.к. сотрудники банка могут отказать в устной просьбе. На письменный запрос будет дан официальный ответ. При согласии банка на реструктуризацию вам нужно будет согласовать схему изменения платежей. Сделать это можно путем:
- пересчета общего размера производимых ежемесячных платежей;
- перерасчета выплачиваемых процентов. Сначала банк может уменьшить ставку по выданному кредиту, чтоб сократить общую сумму процентов, а ближе к концу снова увеличить ее;
- увеличение срока исполнения кредитного договора;
- отмены штрафных санкций за просрочку;
- предоставление «кредитных каникул» по процентам. Это редкий, но очень выгодный вариант. Заемщик погашает общую сумму кредита без выплаты процентов. Существенно сократить платеж в этой ситуации не получится, но реально уменьшится общая переплата по кредиту.
Каждое финансовое учреждение устанавливает свои правила проведения реструктуризации. Для получения такой возможности заемщик собирает необходимые документы (справку о месте работы, заработке и иных доходах) характеризующие его финансовое состояние.
Рефинансирование используется в случае, когда заемщику сложно по объективным причинам выплачивать большие по величине ежемесячные платежи. Например, если деньги в долг в банке брались в иностранной валюте, после чего произошел существенный скачок курса, который не позволяет в дальнейшем погашать кредит своевременно по причине наличия у заемщиков доходов в рублях.
Если заемщик понимает, что скоро не сможет уплачивать долг, то следует заранее обратиться в банк. Дополнительным стимулом в этой ситуации будет отсутствие необходимости выплачивать штрафы в случае просрочки платежей.
В некоторых ситуациях при смене места работы банки предоставляют клиенту возможность временно не платить кредит, включая такой пункт в стандартный договор. В особо тяжелых ситуациях кредитор может предоставить полную отсрочку по платежам на 2-3 месяца без каких-либо штрафных санкций.
Оформление займа в другом банке для погашения действующего кредита
Для решения проблем по займу, взятому в одном банке под более высокие проценты, можно попытаться взять кредит в другом финансовом учреждении с более мягкими условиями и длительным сроком. Это особенно актуально, если большая часть первого кредита уже погашена, в противном случае закрыть задолженность сразу по двум займам будет проблематично.
«Заморозка» кредита
Если ни один из предыдущих вариантов задействовать не удалось, и банк стоит на первоначальных позициях, то спор будет решаться в суде. Урегулировать такую проблему лучше сразу, затягивание лишь приведет к увеличению долга, который придется все равно выплачивать, но уже с большими процентами. Не следует ждать момента, когда банк подаст иск в суд, лучше сделать это самостоятельно, обратившись за помощью к опытному юристу нашей компании. Подготовив и отправив исковое заявление в судебный орган, не следует ожидать списания долгов по кредитам. На время разбирательства дела возврат суммы займа будет заморожен, общая сумма задолженности перестанет расти, не будут начисляться пени и штрафные санкции. Именно по этой причине банковские учреждения стараются обращаться в судебные органы только в самых крайних случаях, чтобы не уменьшать свою реальную прибыль.
Если вы на заседании изложите свои аргументы и предъявите доказательства невозможности погашения задолженности, суд может оказаться частично на вашей стороне, но общую сумму оставшегося займа все равно придется вернуть.
Практические рекомендации
Не нужно тянуть время и рассчитывать на то, что банк пропустит срок исковой давности обращения в суд за возвратом задолженности. Срок исковой давности составляет три года.
Но стоит учесть и нюансы. Во-первых, по окончании указанного периода вы тоже не сможете обратиться в суд с просьбой об уменьшении задолженности или списании процентов и пени. Во-вторых, даже если банк и пропустит этот срок, это не лишает его права продать долг коллекторской компании.
Что будет за невозврат кредита?
Если вы допустите задолженность по кредитным платежам, то вас ожидает ряд негативных последствий:
- ограничение выезда за пределы России;
- наложение штрафов и пени;
- обращение в суд о взыскании долгов;
- испорченная кредитная история и невозможность получения новых займов;
- ежедневные звонки и визиты коллекторов.
Возможность привлечения к уголовной ответственности
Если должник предпринимает попытки скрыться от сотрудников банка или исполняющих решение суда судебных приставов, открыто заявил о своем нежелании возвращать деньги, то законодательство дает право привлечь его к уголовной ответственности в соответствии со ст. 177 УК РФ. Если же при уклонении от уплаты кредита должник специально подал о себе заведомо ложные сведения, то в этом случае его действия будут расцениваться, как мошеннические, и попадут под санкции ст. 159.1 УК РФ.
Именно поэтому перед тем, как взять кредит в банке, следует хорошо подумать о том, сможете ли вы реально исходя из своего материального и семейного положения беспроблемно вернуть деньги.
Если же все-таки вы попали в неприятную ситуацию и не знаете, как погасить задолженность и избежать больших штрафных санкций, то лучше не пытаться решить вопрос самостоятельно, не имея соответствующего опыта и знаний норм действующего законодательства. Наши юристы сделают эту работу грамотно и помогут вам выйти из сложного положения с наименьшими материальными и временными потерями.
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.
