За последние годы страна была охвачена бумом кредитования. При возникновении необходимости или желания в покупке мебели или квартиры, или же просто съездить отдохнуть на море, люди оформляли в банковском учреждении по одному, а то и несколько займов. Они не задумывались, смогут ли в дальнейшем расплачиваться по своим долгам.
Что делать, если вы нарушили срок уплаты по кредитам, или вас преследуют коллекторы? Как найти выход из сложившейся ситуации, расскажем в нашей статье.
Какие банки рефинансируют?
Как заемщики, так и сами банковские учреждения получают определенную выгоду при рефинансировании. Для граждан выгода заключается в снижении процентной ставки и уменьшении ежемесячного платежа. Банки продвигают свои услуги для привлечения новых клиентов, чтобы в будущем они стали постоянными заемщиками.
Финансовые учреждения в основном стараются привлечь платежеспособных граждан и неохотно выдают кредиты при наличии просроченной задолженности. Что делать, если вы неоднократно нарушили сроки оплаты и задолжали за несколько месяцев?
Редко какой банк рефинансирует кредит с просроченной задолженностью. Но не стоит отчаиваться. Для начала обратитесь в банк и попробуйте договориться о перекредитовании, объясните сложившуюся ситуацию. Возможно, вам пойдут на уступки.
Не всегда просрочка платежа говорит о намерении заемщика не исполнять обязательства, достаточно часто они возникают по уважительным причинам. Такими вескими основаниями могут стать:
- потеря работы из-за сокращения штата или закрытия предприятия;
- невозможность работать ввиду утраты здоровья;
- рождение ребенка, которое привело к увеличению расходов;
- другие уважительные причины.
При подтверждении оснований и наличии положительной кредитной истории до инцидента с просрочкой, банки могут пойти вам навстречу. Они могут снизить процентную ставку для уменьшения суммы ежемесячного платежа или увеличить срока кредитования. Но если вам отказали в рефинансировании, можно ли получить услугу в стороннем банке? Такая вероятность существует, но таких учреждений мало (Сбербанк России, Росбанк, Альфа-Банк, Банк «Открытие» и т.д.).
В крайнем случае, можно прибегнуть к услугам микрофинансовых организаций. МФО привлекают своих клиентов простотой оформления документации и, на первый взгляд, невысокой ставкой.
Обычно МФО при заключении кредитного договора указывают процентную ставку за один день от 1,73 до 2,20%. Поэтому сумма процентов, начисленных за месяц, достигает колоссальных размеров. При таких невыгодных условиях вы только усугубите свое финансовое состояние.
Во многих городах России МФО являются достаточно распространенными организациями, выдающими быстрый займ. Например, в Москве они оказывают услуги практически в каждом районе. Если другой банк все же готов перекредитовать ваши обязательства, лучше рассмотреть это предложение.
Как договориться с новым банком?
Кредиторы обычно неохотно соглашаются рефинансировать прежние обязательства. Они могут согласиться оказать вам указанную услугу, если просрочка составляет не более 3-х месяцев. Это связано с тем, что существует большая вероятность, что вы не сможете ежемесячно рассчитываться по новому кредиту. Поэтому придется доказать банку, что нарушение условий договора было связано с уважительными причинами. К таким основаниям относятся:
- потеря работы из-за сокращения штата или ликвидации предприятия;
- утрата трудоспособности, связанная с болезнью или инвалидностью.
В этом случае придется подтвердить, что в настоящее время вы являетесь платежеспособным клиентом. Например, вы нашли новую работу, но с меньшей заработной платой, или стали получать пенсию по инвалидности.
Гарантированное рефинансирование кредитов с просрочкой
Иным способом, подтверждающим ваше намерение вовремя оплачивать новую ссуду, может стать:
- залоговое обеспечение - любое имущество заемщика, которое по стоимости сопоставимо с займом;
- привлечение к сделке поручителя - заручиться поддержкой родственников или друзей с высокими доходами (сделать их созаемщиками);
- услуги кредитного брокера - он может выступить поручителем, но за свои услуги они берут достаточно высокие комиссионные.
При привлечении поручителей или предоставлении в кредитное учреждение залога, срок рассмотрение заявки может увеличиться. Это связано с тем, что банку потребуется проверить кредитную историю поручителей, а также убедиться в достоверности сведений, что именно заемщик является собственником залогового имущества.
Какие документы?
Для получения рефинансирования потребуется предоставить расширенный комплект документов:
- общегражданский паспорт;
- постоянная прописка по региону деятельности банка;
- справка 2-НДФЛ с места работы о доходах (некоторые учреждения просят подтвердить заработную плату по предоставленной ими форме);
- заверенная копия трудовой книжки с отметкой о том, что вы работаете на предприятии в настоящее время.
Помимо основных документов, банк запросит дополнительные бланки:
- сведения о кредитном договоре (дата, период, процентная ставка, сумма займа);
- информация о размере задолженности;
- сведения о количестве дней просрочки;
- реквизиты счета для перечисления средств и т.д.
Вы собрали все необходимые документы и обратились в банк. Далее вам следует заполнить заявку на получение услуги, которая будет рассматриваться в течение трех дней. Период рассмотрения заявления у каждого кредитора отличается. После изучения вашего обращения и проверки предоставленных сведений, вам сообщают об отказе или одобрении кредитования. При положительном решении вам следует проверить договор, подписать его и получить на руки график ежемесячных платежей. Все остальное сделает банк - перечислит сумму основного долга в учреждение, где до этого был получен займ.
Обратите внимание! Если у вас имеются просроченные платежи и по ним начислены пени и штрафы, то вам придется оплатить их самостоятельно. Ни один банк не кредитует подобные виды обязательств.
Не маловажным фактором в этой процедуре станет привлечение опытного юриста, который проверит договор на выдачу займа, укажет на выявленные нарушения и уловки кредитора.
Способы погашения
Платить по новым обязательствам можно различными способами, но этот процесс ничем не отличается от погашения обычного кредита. Наиболее приемлемым способом и при этом бесплатным считается оплата через кредитора. Платежи можно провести через кассу или онлайн через личный кабинет на его официальном сайте.
Также можно воспользоваться иными доступными способами для оплаты:
- банкоматы и терминалы;
- электронные кошельки (Киви, Вебмани, Яндекс);
- почта России и т.д.
При оплате через сторонние организации берется комиссия. Она может быть фиксированным платежом от 50 руб. или же процент от суммы платежа. Размер комиссии зависит от денежной политики сервиса.
При оплате через посредников деньги могут поступить в ваше банковское учреждение только через несколько дней, поэтому стоит внести платеж раньше срока, указанного в графике. Несвоевременная оплата приведет к начислению пени и штрафов.
Плюсы и минусы
Расскажем об очевидных положительных и отрицательных моментах при рефинансировании кредитов.
Преимуществом является:
- уменьшение ставки кредитования и суммы ежемесячного платежа;
- объединение нескольких займов в один;
- более удобный график платежей.
Минусами при перекредитовании являются:
- время на сбор необходимых документов;
- дополнительные расходы, если банк берет комиссию при оформлении нового кредита, или если вы воспользуетесь услугами брокера.
В идеальном варианте рефинансирование должно принести выгоду клиенту. Но если вы поняли, что не в состоянии больше исполнять свои обязательства - сразу же обращайтесь в банк с просьбой о перекредитовании. Так вы сможете избежать возможных нарушений и не испортите свою кредитную историю.
В ситуации, когда вы не предприняли мер для регулярной уплаты сумм по договору, нарушили сроки платежей, рекомендуем в кратчайшие сроки рассмотреть предложения банков и проконсультироваться у грамотного юриста. Мы советуем обратиться к нашим в Москве, которые помогут подобрать наиболее выгодный для вас вариант и оформить заявку для рефинансирования.
