Списание долга по ипотеке

Ипотечное кредитование предусматривает значительную сумму займа и длительный период платежей. При оформлении договора с банковским учреждением практически невозможно предусмотреть все обстоятельства, с которыми предстоит столкнуться гражданам. По причине роста количества должников по рублевым и валютным займам, государство предусмотрено ряд мер, допускающих списание долга по ипотеке.

Основания для списания

Причины просрочки могут быть вызваны субъективными и объективными причинами, на которые граждане не всегда могут повлиять собственными силами. Наиболее распространенными можно считать:

• последствия экономического кризиса и инфляционных процессов, вызывающих падение заработной платы и уровня обеспеченности семьи;
• снижение дохода при появлении в семье детей;
• полная или частичная утрата трудоспособности вследствие инвалидности;
• потеря работы в населенных пунктах с низким уровнем предложений о трудоустройстве;
• наличие кредитного договора в иностранной валюте, что приводит к резкому росту ежемесячных платежей при повышении курса.

Указанные проблемы не только приводят к росту числа должников, но могут спровоцировать негативные социальные явления в регионе или стране. Для предотвращения или смягчения неблагоприятных последствий, на федеральном уровне было принято постановление о списании основного долга по ипотеке.

Постановление Правительства РФ от 20.04.2015 № 373 допускает списание основного долга по ипотеке по следующим направлениям:

• защита заемщиков по валютному кредиту;
• поддержка граждан, чей заработок по объективным причинам сократился более чем на 30%, по сравнению с материальным положением на момент оформления займа;
• увеличения состава семьи за счет рождения детей.

По каждому из перечисленных направлений будут действовать специальные правила для подтверждения оснований соцподдержки. Например, помощь по ипотечным платежам для семей с детьми регламентируется нормами регионального законодательства и может существенно отличаться в разных регионах.

Нужно учитывать, что даже при наличии весомых причин для неплатежеспособности, полностью списать долг практически невозможно. Государство предлагает различные варианты смягчения вашего положения и частичное софинансирование при уплате долга, однако большую часть придется платить самостоятельно. Исключение составляют только случаи поддержки многодетных семей - многие субъекты РФ дают возможность полностью погасить долг при рождении третьего или последующего ребенка в пределах утвержденного норматива.

Способы списания долга по ипотеке

Исходя из анализа Постановления Правительства РФ № 373 и иных нормативных актов, можно выделить следующие варианты списания или софинансирования платежей по основному долгу и процентам:

• по валютной ипотеке - установление в договоре показателя курса ниже, чем действующая ставка Центробанка РФ; перевод суммы основного долга в валюту РФ по льготному курсу; освобождение от уплаты части долга; снижение размера ежемесячного платежа на 50% на период до полутора лет;
• по рублевой ипотеке - погашение части долга в пределах законодательного лимита; реструктуризация с установлением нового графика платежей; снижение размера ежемесячного платежа на 50% на период до полутора лет;
• программа налогового вычета - можно вернуть часть НДФЛ, уплаченного по месту трудоустройства, на всю сумму процентов по ипотеке за предыдущий календарный год.

Обратите внимание! Процедура подтверждения условий для мер господдержки чрезвычайно трудоемка. Чтобы исключить возможность отказа,лучше все действия осуществлять при поддержке опытных специалистов в сфере кредитования.

Допускается использовать несколько мер помощи. Например, при выделении средств из государственного бюджета или фонда АИЖК банк может заключать с должником соглашение о реструктуризации ежемесячных платежей.

Для валютных заемщиков используются следующие меры поддержки:

• перевод суммы долга из иностранной валюты в рубли, при этом используется значение курсовой разницы ниже действующей ставки;
• использование пониженной процентной ставки после перевода кредита в рубли - не выше 12% годовых;
• погашение основного долга на сумму до 600 тыс. рублей, если из-за курсовой разницы размер ежемесячного платежа вырос более, чем на 30%;
• снижение размера ежемесячной выплаты в два раза на период до полутора лет.

Для реализации указанных вариантов помощи, гражданин должен обратиться в банковское учреждение, выдавшее кредит. Одновременно он должен документально подтвердить условия для использования мер государственной поддержки.

Для граждан, получивших займ в рублях, федеральная программа также предусматривает возможность погашения до 10% остатка по основному долгу, но не более 600 тыс. рублей. Ключевым условием для получения указанной меры поддержки является существенное снижение среднего дохода на каждого члена семьи.

Списание долга при рождении детей происходит по факту предоставления свидетельства из учреждений ЗАГС. Региональные программы могут устанавливать размер основного долга, который будет погашен по факту рождения каждого последующего ребенка (например, 25% за первого, 50% за второго, 100% за третьего). Кроме того, субъект РФ может вводить максимальный лимит средств, который выделяется одной семье.

Списание процентов по кредиту может предусматриваться соглашением о реструктуризации долга. Также НК РФ дает возможность вернуть часть НДФЛ при следующих условиях:

• возмещению подлежит вся сумма процентов, фактически уплаченных за предыдущий календарный год;
• сумма составляет не более 13% от размера НДФЛ, фактически уплаченного за предыдущий год;
• налоговый вычет по ипотечным процентам не имеет предельного срока, за возвратом можно обращаться в каждый год кредитного договора.

Таким образом, государство дает возможность значительно уменьшить размер остатка по займу, однако полный расчет с банком возможен только по программе поддержки многодетных семей.

Условия списания долга

Постановлением Правительства № 373 регламентированы условия, при которых заемщик может рассчитывать на частичное погашение долга. В зависимости от содержания договора, заявителю предстоит подтвердить следующие обстоятельства:

• изменение размера доходов - необходимо доказать снижение не менее, чем на 30% за последний квартал;
• величина дохода на каждого члена семьи не должна превышать двух размеров прожиточного минимума (этот показатель утверждается ежеквартально на уровне субъектов РФ);
• увеличение ежемесячного платежа по валютной ипотеке более, чем на 30% по сравнению с датой оформления договора;
• социальный статус - только семьи с детьми, инвалиды или семьи с детьми-инвалидами, а также участники боевых действий.

Дополнительным общим требованием для всех категорий заемщиков является срок обращения за списанием долга - не ранее одного года с момента заключения договора с банком.

Добиться списания могут только граждане, которые приобрели жилое помещение эконом-класса. При проверке этого условия учитываются следующие показатели:

• норматив количества комнат и жилплощади - для однокомнатной квартиры не более 45 кв.м.; для двухкомнатной - не более 65 кв.м.; для трехкомнатной - не более 85 кв.м.;
• цена приобретенного жилья не может превышать среднерыночную стоимость аналогичных квартир более, чем на 60%;
• указанные выше ограничения не распространяются на семьи, в которых имеется три и более несовершеннолетних ребенка.

В 2017 году законодателем устранено ограничение по наличию у заемщика других объектов недвижимости. Обратиться за списанием части основного долга теперь можно в случае, если совокупный размер иных объектов не превышает половины квартиры, приобретенной за счет ипотеки.

Подтверждение указанных условий происходит путем обращения в банк, аккредитованный для участия в федеральной программе через АИЖК. На сегодняшний день аккредитовано более 80 банковских учреждений, занимающихся ипотечным кредитованием граждан.

Алгоритм списания долга происходит следующим образом:

• гражданин обращается с заявлением и пакетом документов в банк, с которым заключен ипотечный договор;
• после предварительной проверки бумаг, они направляются в АИЖК для принятия решения о выделении средств на погашение долга;
• после положительного решения денежные средства перечисляются в банк, а с заемщиком оформляется соглашение о реструктуризации долга.

Повторно использовать указанные меры поддержки нельзя, данная льгота является разовым видом помощи. Это правило не распространяется на оформление налогового вычета.

При погашении основного долга многодетным семьям используется рыночная стоимость жилья - оплате подлежит не более 18 кв.м. жилплощади на каждого члена семьи. Это правило применяется одновременно с пределами выплат, утвержденными нормативными актами субъекта РФ. Условие о сроке кредитного договора в этом случае не применяется, при рождении детей можно обращаться за выплатой в любой момент.