Рефинансирование — это изменение условий кредитного договора. Изменению могут подвергаться сроки выплат, сумма ежемесячного платежа и валюта, в которой взят кредит. Последнее стало актуальным после резкого падения курса рубля в 2014 году. Заемщики, которые ранее брали ипотеку по выгодным ставкам, оказались не в состоянии продолжать исполнять обязательства по выплате.
Способы рефинансирования
- Новый рублевый займ в другой кредитной организации для единовременного погашения валютного кредита.
- Увеличение или наоборот уменьшение срока выплат. То есть либо ежемесячный платеж становится более «посильным», но период погашения увеличивается, либо платеж становится больше. Последний вариант выбирают, когда есть опасения, что рубль будет дальше «слабеть», а значит, сумма будет только расти. В этом случае банки идут навстречу клиентам и снижают процентную ставку.
- Изменение валюты займа, то есть перевод в рубли. Данный способ является самым распространенным. Его использует большинство банков. После резкого скачка курса Центробанк РФ направил в кредитные организации рекомендации с указанием курса, по которому рекомендуют производить перерасчет суммы займа из доллара/евро в рубли. К сожалению, данную ставку мало кто принял во внимание. Например, по заявлениям Сбербанка, они применяют к каждому заемщику индивидуальный подход и не намерены для всех брать в расчет единый курс.
Порядок оформления
Оформление рефинансирования является по сути полноценным оформлением нового кредита, поэтому и процедура аналогична.
Документы для рефинансирования:
- заявление-анкета;
- копия паспорта заемщика (все страницы);
- заверенная копия трудовой книжки;
- справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
- выписка с банковского счета, на который перечисляется заработная плата о движении средств. Если у заемщика несколько источников дохода, то рекомендуем также представить сведения о них, например, договор аренды квартиры и выписку со счета, куда поступают деньги за аренду;
- кредитный договор на валютную ипотеку;
- справка об отсутствии просрочки по выплатам;
Важно! Справка, как правило, действительна 14 дней.
- справка об остатке задолженности с указанием, сколько из этой суммы составляет займ, а сколько проценты за пользование кредитом. Данный документ также действителен 2 недели;
- согласие первоначального банка на рефинансирование в другой кредитной организации. Иногда взамен этого документа можно привести в новый банк поручителей — одного или двух, в зависимости от суммы кредита.
При переходе к рублевому займу клиенту придется оплатить страховые взносы, комиссию за конвертацию, а также госпошлину и нотариальные сборы. Также заново проводится оценка жилья, и в случае отказа в одобрении рублевого кредита затраты на оценку и рассмотрения заявки не возвращаются.
Важно! Если рефинансирование происходит в пределах одного банка, то собирать весь пакет документов нет необходимости. Обычно к имеющемуся кредитному договору заключается дополнительный договор и соглашение о смене валюты и фиксации процентной ставки с указанием новой суммы долга. После подписания документы передаются на государственную регистрацию.
Поддержка государства валютным заемщикам
К сожалению, государственные нормативно-правовые акты по данному вопросу носят для банков рекомендательный характер и необязательны для исполнения. Исключением является Постановление Правительства РФ от 20.04.2015 года №373. Согласно ему, отдельным категориям социально незащищенных граждан со стороны государства будет оказана финансовая поддержка. К таким заемщикам относятся лица, совокупный доход семьи которых после роста курса валюты упал на 30% или на столько же вырос ежемесячный платеж по валютной ипотеке, а совокупный доход не превышает 1,5 величины прожиточного минимума, установленного в регионе. Также на заемщика не должно быть заведено дело о банкротстве физического лица. Для реализации данной цели из бюджета было выделено 4,5 миллиарда рублей.
В конце 2015 года и в 2016 году банки стали обращаться в суд с исками к валютным заемщикам, которые отказались рефинансировать кредит. По словам представителей кредитных организаций, они до последнего идут навстречу гражданам, предлагая реструктуризацию долга и разные схемы рефинансирования. Таким образом, если у вас до сих пор есть кредит в долларах или евро, то рекомендуем «не тянуть» и как можно скорее обратиться в банк. Как показывает судебная практика, более 90% подобных исков суды удовлетворяют. А несколько резонансных решений, принятых в 2015 году в пользу заемщиков, были отменены в вышестоящей инстанции. Если есть вопросы по рефинансированию и рискам, связанным с невыплатой ипотечного валютного кредита, рекомендуем обратиться к квалифицированному юристу.
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.
