Что такое реструктуризация ипотеки и как она проводится волнует многих граждан. Связано это с тем, что в условиях кризиса выплачивать суммы по займам становится довольно сложно. Особенно это касается валютных кредитов. По ним рекомендуется проводить реструктуризацию в первоочередном порядке в соответствии с Письмом Банка России от 23.01.2015 № 01-41-2/423 «О реструктуризации ипотечных жилищных ссуд в иностранной валюте». Подробнее об этом явлении поговорим в представленном материале.
Что такое реструктуризация ипотечного кредита?
Реструктуризация ипотеки - это изменение условий кредитного договора, которое позволяет заемщику проще отдавать долг. Она может предусматривать понижение процентной ставки или увеличение срока погашения задолженности. Обычно проводится в том банке, который одобрил ипотеку, но может осуществляться и в другом кредитном учреждении.
Обратите внимание! Реструктуризацию ипотеки не следует путать с реструктуризацией долгов гражданина при процедуре банкротства. Она проводится в соответствии со ст. 213.11 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - Закон № 127-ФЗ). Осуществляется только в отношении физического лица, признанного банкротом. Реструктуризация же долга по ипотеке не означает несостоятельности заемщика.
Процедура проводится, чтобы исключить просрочку по платежам, поэтому подавать заявление следует до момента образования долга. Своевременная реструктуризация ипотеки позволит не испортить кредитную историю и не лишиться жилья, которое является предметом залога. Из-за задолженности ипотечная недвижимость может быть передана банку в счет оплаты на основании ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон № 102-ФЗ).
Граждане также могут рассчитывать на помощь государства. В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 № 373 (далее - Постановление № 373) на договоры о реструктуризации ипотеки, заключенные до 31 мая 2017 года, можно получить возмещение в размере до 600 тысяч рублей.
Как это работает?
Чтобы провести реструктуризацию, банк должен получить соответствующее заявление от заемщика. Процедура обычно осуществляется двумя способами:
- между сторонами заключается новый договор займа, цель которого - погашение задолженности;
- в существующий договор вносятся изменения, которые оформляются дополнительным соглашением.
Решение о реструктуризации ипотеки принимается кредитором на основании поданного заявления и предоставленных заемщиком документов. Как правило, новый договор не заключается, а подписывается дополнительное соглашение. В этом случае не нужно заново проводить оценку жилья.
Обратите внимание! Банк может отказать в процедуре, если сочтет заемщика неплатежеспособным. В такой ситуации стоит ждать обращения кредитного учреждения в суд. Единственной возможностью избавления от задолженности может стать банкротство в соответствии с Законом № 127-ФЗ.
После проведения реструктуризации заемщик выплачивает основную сумму долга и проценты уже в соответствии с условиями нового договора. Если ему удалось добиться компенсации от государства за приобретенное жилье, сумма долга уменьшится на сумму предоставляемого возмещения.
Условия и требования к ипотечному жилью
Каждый банк устанавливает свои условия и требования к жилью, предоставляемому в ипотеку. Как правило, это определенные ограничения по площади. В случае компенсации части долга государством требования следующие:
- общая площадь жилища составляет 45 кв. м для однокомнатных квартир, 65 кв. м - для двухкомнатных, 85 кв. м - для трехкомнатных;
- разница стоимости одного квадратного метра ипотечного жилья и типового жилья в регионе не превышает 60 процентов.
Необходимые документы
Чтобы банк одобрил процедуру реструктуризации ипотеки, потребуется предоставить определенные документы, которые можно разделить на три основные группы:
- имеющие отношение к заемщику: копия паспорта, справка о составе семьи и о доходах;
- касающиеся взятого ипотечного кредита: копия договора, реквизиты счета, график платежей;
- на квартиру, являющуюся предметом залога: технический паспорт жилого помещения, свидетельство о праве собственности, выписка из ЕГРН.
Банк может предъявлять дополнительные требования к предоставляемым бумагам, поэтому рекомендуется уточнить условия, прежде чем начинать данную процедуру.
Формы реструктуризации ипотеки
Она может проводиться в разных формах в зависимости от нужд заемщика и требований, предъявляемых кредитором. В заявлении можно указать, какая именно форма желательна, однако окончательное решение всё равно принимает банк.
Рефинансирование ипотеки
Это пересмотр кредитной ставки с целью предоставления заемщику возможности погашения долга в срок. При этом период также может быть изменен.
При рефинансировании ипотеки некоторые банки предоставляют возможность объединить кредиты, взятые в других банках (потребительские, автокредиты, кредиты по картам), с основным ипотечным кредитом. В этом случае заемщик будет выплачивать сумму основного долга и проценты по нему в одно учреждение, что удобно.
Досрочное погашение ипотеки
Некоторые банки предлагают досрочное погашение ипотеки. Данная опция осуществляется в рамках проведения процедуры рефинансирования. Снижение процентной ставки возможно лишь в том случае, если в договоре не предусмотрены штрафные санкции за досрочное погашение ипотечного займа. В противном случае выгода от рефинансирования может оказаться минимальной.
Пролонгация ипотеки
Возможен и противоположный вариант - пролонгация ипотеки. В данном случае общий срок осуществления платежей по кредиту повышается, а сумма ежемесячного платежа становится ниже. При недолговременном снижении доходов такая опция может быть вполне выгодной. Следует иметь в виду, что пролонгация ипотечного займа влечет увеличение общей суммы задолженности - чем больше срок ипотеки, тем больше ежемесячных платежей потребуется внести. Поэтому рекомендуется внимательно посчитать, в какую сумму обойдется подобный вариант.
Кредитные каникулы по ипотеке
Кредитные каникулы - это предоставляемая банком отсрочка по выплатам. Сегодня получить ее можно не только в рамках реструктуризации, но и при обычном кредитовании. Многие банки предоставляют эту возможность в целях повышения привлекательности своих услуг. Отсрочка позволяет установленное количество раз не вносить ежемесячный платеж и/или проценты.
Обратите внимание!Чтобы получить отсрочку у банка, нужно не иметь просрочек по кредитным платежам.
Программа реструктуризации с помощью государства
Согласно Постановлению № 373, если договор с банком о реструктуризации был подписан до 31 мая 2017 года, заемщики имеют возможность рассчитывать на помощь государства в погашении долга. Она предоставляется гражданам РФ, которые:
- имеют детей (одного и более) в возрасте до 18 лет (либо являются опекунами детей);
- являются инвалидами или родителями/опекунами детей-инвалидов;
- являются ветеранами боевых действий;
- имеют на иждивении обучающихся на очной программе студентов в возрасте до 24 лет.
Получить государственную поддержку можно, если:
- среднемесячный доход на каждого члена семьи, остающийся после уплаты взноса по ипотеке, не превышает двух прожиточных минимумов;
- у заемщика не должно быть в собственности жилья, кроме приобретенного по ипотеке.
В рамках программы по каждому реструктурированному ипотечному кредиту государством предоставляется предельная сумма возмещения, которая равна:
- 20 % от остатка суммы кредита, определенного на момент заключения договора о реструктуризации (но не более 600 тыс. рублей), если заемщик:
- имеет одного ребенка в возрасте до 18 лет (или является опекуном/попечителем такого ребенка);
- имеет на иждивении обучающегося по программе очного обучения студента в возрасте до 24 лет;
- 30 % (но не более 1,5 млн. рублей), если заемщик:
- имеет двух и более детей в возрасте до 18 лет (или является опекуном/попечителем таких детей);
- имеет собственного ребенка в возрасте до 18 лет (или является опекуном/попечителем ребенка в возрасте до 18 лет);
- является инвалидом или родителем ребенка-инвалида;
- является ветераном боевых действий.
Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке
Сбербанк предоставляет возможность реструктуризации ипотечного кредита, в рамках которой предлагается:
- предоставление отсрочки по уплате основного долга;
- увеличение срока кредита;
- составление индивидуального графика внесения ежемесячных платежей;
- отказ банка от взимания неустоек (частичный или полный).
Чтобы оформить реструктуризацию, требуется заполнить анкету на сайте Сбербанка, после чего с заемщиком свяжется специалист. Необходимо также собрать стандартный пакет бумаг:
- паспорт гражданина с указанием места регистрации;
- если регистрация по месту жительства временная - документ о регистрации по месту пребывания;
- справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
- документы на залоговое имущество;
- сведения об ипотеке:
- номер кредитного договора, дата его заключения, срок действия;
- срок возврата кредита;
- сумма и валюта кредита;
- процентная ставка и сумма ежемесячного платежа;
- платежные реквизиты.
Реструктуризация ипотечного кредита в Банке «ВТБ-24»
ВТБ-24 предлагает реструктуризацию ипотечной задолженности в рамках своей программы по рефинансированию кредитов. Заемщику предоставляется возможность снизить процентную ставку до 14,5% - на сумму от 600 тыс. руб. и более; 15-17% - на сумму до 599 тыс. руб.
Возможно досрочное погашение без каких-либо штрафных санкций. Требования к заемщику такие же, как и у Сбербанка.
Банк рассматривает разные формы подтверждения доходов в виде справки:
- о доходах по форме 2-НДФЛ;
- по форме банка;
- в свободной форме.
Для того, чтобы оформить реструктуризацию, также предлагается оставить заявку на сайте банка, после чего с заемщиком свяжется специалист. Требования к кредиту более строгие - остаток срока действия не должен превышать более 3 месяцев.
Если вам необходима срочная реструктуризация кредита, а вы не знаете, с чего начать оформление документов, обратитесь за помощью к нашим опытным специалистам. Они подскажут, можете ли вы претендовать на государственную помощь, а также подготовят все необходимые документы и подадут заявку в банк. С нами реструктуризация ипотеки пройдет быстро и просто, а ваша кредитная история не будет испорчена.
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.
