В последнее время появился такой вид кредитования, как микрофинансирование. Когда заёмщику отказывают банки в кредите из-за невозможности подтвердить официальный доход, при низком доходе и др., граждане берут кредиты в микрофинансовых организациях. Как выбрать МФО и что делать, если нечем платить кредит пойдёт речь в данной статье.
Как выбрать МФО и на что обратить внимание при заключении микрокредита
В МФО почти всем заёмщикам оформляют кредит и при этом требуют минимальный пакет документов. Как правило, микрокредит можно оформить, предъявив только паспорт. Никаких справок об официальном доходе, размере зарплаты МФО в основном не требуют. Такое упрощённое оформление подкупает граждан, которые, сами того не ведая, очень часто попадают в долговую кабалу.
В общении с сотрудниками МФО заёмщик должен обращать внимание в первую очередь на обсуждение условий кредитного договора. Сотрудники МФО говорят о процентах и неустойки по кредиту, как правило, вскользь. Называют сотрудники МФО низкие проценты, и заёмщик может не обратить внимания, что указанные проценты за просрочку возврата суммы займа исчисляются за день.
Например, проценты за пользование заёмными средствами в МФО 2% в день, в месяц - это уже 60%, а в год 730% от суммы кредита. Но сотрудники МФО не пугают заёмщика такими процентами, называя низкий процент в день, ведь это краткосрочное кредитование до зарплаты, до пенсии.
Поэтому заключая кредитный договор нужно внимательно читать его условия, особенно положения договора, которые написаны мелким шрифтом или находящихся в сноске.
Важно! Если заёмщику, непонятны какие-либо условия кредитного договора, нужно остерегаться заключения такого договора.
Также заёмщик может потребовать взять копию кредитного договора для ознакомления и нелишним будет проконсультироваться с юристом или финансовым специалистом.
МФО должны быть включены в специальный реестр МФО Центрального Банка РФ. Поэтому прежде, чем брать кредит, нужно проверить, находится ли данная организация в Реестре. Это можно сделать на официальном сайте ЦБ РФ.
Нахождение в Реестре даёт заёмщику гарантию, что организация официально зарегистрирована и не будет применять к заёмщику неправомерные действия в случае взыскания долга.
Что делать, если возникают просрочки по выплате микрозайма
Итак, если займ уже взят, и возникает ситуация ухудшения материального положения заёмщика, и назревает просрочка ежемесячного платежа, в этом случае заёмщик может обратиться с письменным заявлением в МФО о предоставлении отсрочки или рассрочки ежемесячного платежа. Данное заявление лучше подавать в МФО ещё до просрочки т.к. если будет просроченный долг даже на один день, МФО начинает начислять штрафные санкции в соответствии с условиями кредитного договора.
Важно! Скрываться от МФО, не отвечать на звонки чревато неблагоприятными последствиями для должника, так как долг увеличивается с каждым днём просрочки такая ситуация выгодна в первую очередь МФО.
Если платить кредит нечем, то судебно разбирательство идёт на пользу должника т.к. после решения суда долг будет зафиксирован и не будет больше увеличиваться. Если МФО не подаёт в суд с целью накрутить больше долг, в суд может обратиться сам заёмщик.
При этом если проценты по кредиту в годовом исчислении достаточно высоки, то заёмщик имеет право требовать признания кредитного договора недействительным по основанию кабальной сделки.
Кабальная сделка это сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо вынуждено совершить, вследствие стечения тяжёлых обстоятельств, чем друга сторона воспользовалась.
Если суд признает сделку кабальной, то должник будет обязан вернуть те деньги, которые он взял у МФО (тело кредита) а в качестве платы за кредит (проценты) может быть назначена сумма равная ставки рефинансирования ЦБ РФ. В настоящее время данная ставка равна 11% годовых.
Важно! В настоящее время широко обсуждается закон, чтобы ограничить проценты по микрофинансированию.
В частности, предлагается такая редакция закона, что плата за кредит (проценты) не может превышать 4-х кратной суммы взятых денежных средств, т.е. если, например, заёмщик взял сумму микрозайма 15 тыс. рублей, то максимальная сумма, которую он должен будет вернуть, не может превышать 60 тыс. рублей. Данный закон урежет аппетиты МФО.
Итак, говоря о просрочке платежей, заёмщик должен сам беспокоиться о выплате микрокредита в срок. И начинать нужно не с того момента когда началась просрочка по займу, а с выбора МФО, детального изучения кредитного договора, особенно условий о процентах и неустойки за просрочку выплат.
И если у заёмщика возникает настороженность по поводу условий договора, то стоит отказаться от его заключения, чтобы избежать долговой ямы. Про это, а также тому, как себя вести в случае просрочки по кредиту рассказывает данная статья.
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.
Вопросы юристам
Как действовать при просрочке платежей в МФО, если у меня сезонная работа?
Сейчас не сезон моей трудовой деятельности и доход значительно ниже. В связи с этим появились просрочки платежей в МФО. Звонят и требуют погасить долг. Что можно сделать в данной ситуации, учитывая, что кредит мне не одобряют?
Ответы юристов
Ивко Сергей
Здравствуйте! Если Вы не собираетесь не платить, а лишь временные трудности с этим, Вам лучше обратится с письменным заявлением в МФО о реструктуризации долга с уменьшением суммы платежа.
Всего доброго! Успешного разрешения Вашего дела!
Салмин Владимир
Здравствуйте! В вашем случае лучше всего перестать платить вообще и не признавать долг. Когда МФО обратится в суд, то вы сможете заявить ходатайство об уменьшении неустойки на основании ст. 333 ГК РФ. В результате по судебному решению заплатите намного меньше, чем добровольно. После вступления решения суда в силу можно будет обратится в суд с заявлением о предоставлении отсрочки или рассрочки в исполнении решения.
Кроме того, если МФО не обратится в суд в течение трёх лет, то истечёт срок давности взыскания, и долг будет списан.
