Что делать, если нечем платить микрозаймы?

Предоставление МФО (микрофинансовой организацией) быстрых займов, хотя и под высокие проценты, кажутся привлекательными для заемщика. Оформить кредит, не собирая пакет документов, требуемых для получения денежных средств в банке, кажется, на первый взгляд, выгодным предложением. Однако гражданин не задумывается, что заключение такого договора может привести в случае возникновения финансовых трудностей и начисления больших процентных ставок в крайне неприятную ситуацию, когда задолженность будет расти при невозможности уплачивать долг. И в большинстве случаев, когда нечем платить займ, должник начинает скрываться от МФО, что приводит только к большей задолженности и в итоге заемщик оказывается в “долговой яме”. Что делать, если нечем платить микрозаймы?

Причины возникновения задолженности

Просрочив очередную выплату по договору с МФО, заемщик попадает в ситуацию, когда оплачивать заем не имеет возможности, а кредитор требует вернуть долг. Обычно причинами возникновения задолженности выступают:

• Форс-мажорные обстоятельства, повлекшие возникновение финансовой несостоятельности заемщика. Такими обстоятельствами могут выступать: потеря работы, тяжелая болезнь, рождение ребенка, смерть близкого человека и другое. Все это приводит к снижению доходов заемщика и возникновению финансовых трудностей.
• Обстоятельства непредвиденной силы, на которые никак не может повлиять заемщик, к примеру, стихийное бедствие (ураган, наводнение, землетрясение).
• Недостаточная финансовая грамотность заемщика, который не может оценить адекватный размер ежемесячных платежей, который он уплачивает в МФО. Если заемщик тратит около 40-50% от заработной платы на погашение микрозайма, то вероятность возникновения задолженности очень большая. Зачастую должник еще и усугубляет ситуацию, беря новые займы, чтобы погасить предыдущие, это только увеличивает долговую нагрузку в данном случае и не является выходом из кризисной ситуации.

Учитывая, что причины возникновения задолженности могут быть разные, следует внимательно подойти к вопросу оформления микрозайма, подумать, а действительно ли есть необходимость в получении заемных средств в МФО под высокий процент?

Какие меры применяются к должникам, последствия

В случае, если должник не исполняет взятое на себя обязательство, скрывается и уклоняется от выплаты задолженности по микрозайму, МФО применяет ряд мер, направленных на возвращение заемных средств. При этом организация руководствуется в своих действиях Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”.

Прежде всего, как только наступает первый день просрочки, к должнику применяются меры, предусмотренные заключенным договором, а именно, начисляются пеня и штраф. Финансовые санкции будут начисляться и в том случае, если договором они не предусмотрены, на основании ст. 330, ст. 395, ст. 809 ГК РФ.

Меры, применяемые МФО, условно можно разделить на несколько этапов, которые включают в себя:

• телефонные звонки с предупреждением о возникшей задолженности и просьбой оплатить ее до указанного срока;
• письма с предупреждением о погашении задолженности до указанного срока и последствиях, ожидающих должника в случае неисполнения данных действий.

Когда данные меры не приносят желаемого результата, микрофинансовая организация вправе по договору цессии и на основании ст.382 ГК РФ продать долг третьему лицу (коллекторскому агентству). Теперь уже должник будет иметь дело с коллекторами, которые зачастую используют методы психологического давления, совершая частые звонки не только заемщику, но и коллегам по работе, друзьям и родственникам. При этом некоторые коллекторы могут угрожать расправой, порчей имущества должника. Важно помнить, что такие действия незаконны и их следует пресекать сразу же, обратившись в правоохранительные органы. Противоправные действия коллекторов либо МФО нужно обязательно оспаривать, писать жалобы или подавать в суд, для быстрого урегулирования сложившейся ситуации лучше сразу обращаться к юристу для защиты своих прав и законных интересов.

Важно! Коллекторы должны руководствоваться Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”, и не имеют право разглашать ваши данные и любую другую информацию, связанную с вашей задолженностью. Их действия ограничены лишь информированием должника о сумме задолженности.

Если же и коллекторское агентство не смогло добиться от заемщика выплаты задолженности, МФО обращается в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности. В таком случае ситуация для должника может обернуться риском потерять имущество и денежные средства. При удовлетворении исковых требований с должника будет взыскан не только долг МФО, но и начисленные проценты, неустойка. На основании вынесенного решения суда дело переходит по исполнительному листу в службу судебных приставов, которые на основании Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ “Об исполнительном производстве” могут лишить должника принадлежащего ему имущества в счет уплаты долга, арестовать счета в банке, запретить выезд из страны.

Долговое обязательство перед МФО несет за собой определенные последствия, которые могут негативно сказаться на заемщике. Если должник понимает, что не сможет расплатиться за микрозайм, следует сразу обратиться к грамотному специалисту по кредитам. Наши юристы помогут не только проконсультировать, как вести себя с коллекторами и неправомерными звонками и угрозами с их стороны, но и проанализируют ваш кредитный договор, окажут комплексное сопровождение в суд, полностью либо частично оспорят предъявленные требования, помогут избежать последствий, наступающих при задолженности в МФО.

Что делать, алгоритм действия

Для решения проблемы, связанной с задолженностью в МФО, заемщику необходимо иметь четкий план действий. Шаги, направленные на изменение ситуации в лучшую сторону, можно разделить условно на несколько этапов.

1. Прежде всего необходимо составить график выплат, включающий: количество непогашенных микрозаймов и их общую стоимость, календарь ежемесячных выплат по каждому займу, включая начисленные финансовые санкции и процентную ставку. Это поможет наглядно увидеть, как соотносится сумма, выплачиваемая по долговым обязательствам, с реальным доходом.
2. Планирование финансов. Данный шаг направлен на понимание того факта, как и куда расходуются деньги, поможет определить получаемый ежемесячный доход и соотнести его с тратами, включая погашение задолженности.
3. Уменьшение расходов позволит сократить ненужные траты и в итоге сэкономить. Уменьшить расходы можно путем смены места жительства на более дешевое, посещения распродаж, изменение образа питания (планировать ежедневный рацион, исключить “еду на заказ”) и т.д.
4. Увеличение доходов является важным шагом и зависит полностью от приложенных усилий должника. Чтобы выйти из кризисной ситуации с задолженностью и постараться увеличить доход, следует либо распродать ненужные вещи, дорогое, но нерентабельное имущество, найти подработку, использовать увлечение для получения прибыли и прочее.
5. Начать уплачивать задолженность по микрозайму. Если же микрозаймов несколько и процентная ставка по ним примерно одинаковая, то следует закрыть несколько небольших, это выступит прекрасной мотивацией для дальнейших успешных действий.

Данный алгоритм действий направлен на улучшение финансового состояния должника, он поможет научиться контролировать свою прибыль и расходы, планировать бюджет и в итоге погасить задолженность.

Но помимо указанных шагов заемщику следует предпринять следующие меры в зависимости от сложившейся ситуации:

1. Для предотвращения взыскания денежных средств в судебном порядке необходимо обратиться в МФО с письменным заявлением, в котором следует указать на возникшие материальные трудности и указать причину их возникновения. Заемщик должен предоставить документальные доказательства, подтверждающие обстоятельства, которые привели к финансовой несостоятельности, и заверить кредитора в своих намерениях и дальше исполнять долговое обязательство, как только проблемы разрешаться. Кредитор, в свою очередь, рассмотрев заявление должника, может предложить один из вариантов выхода из кризиса:

• отсрочка платежа, которая позволит на оговоренный в дополнительном соглашении с кредитором срок уплачивать ежемесячные платежи либо только в виде процентной ставки, либо погашать тело кредита. Данная отсрочка выгодна для заемщика с кратковременными финансовыми трудностями и направлена именно для снижения долговой нагрузки и предоставления времени, чтобы должник смог решить свои проблемы и продолжал исправно выплачивать долг в дальнейшем;
• реструктуризация долга позволит отодвинуть сроки кредитования, что приведет к снижению суммы ежемесячных платежей, но при этом итоговая сумма задолженности возрастет.

1. Рефинансирование долга (перекредитование) выгодно для тех заемщиков, финансовые трудности которых в ближайшем будущем не разрешатся. Рефинансирование подразумевает взятие нового займа для погашения текущих задолженностей, что позволит избежать штрафных санкций и пени, изменит график выплат и процентную ставку.
2. Если должник обременен несколькими микрозаймами, то выходом из положения может стать консолидация кредитов. Должник таким способом упростит процесс погашения долговых обязательств за счет слияния всех кредитов в один. Это очень удобно, так как изменяется график выплат и необходимо будет вносить лишь один ежемесячный платеж по другой процентной ставке.

Мы рекомендуем при возникновении задолженности в МФО и наступлении неблагоприятных для заемщика последствий обратиться к нашим опытным юристу, прежде чем самостоятельно пытаться оспорить выдвинутые требования кредиторов либо бороться с незаконными действиями со стороны коллекторов.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.