Получите консультацию
бесплатно
Ваша заявка принята!
Юрист свяжется с вами в ближайшее время
Консультация юриста онлайн. Ответ на сайте в течение 15 минут
Поле обязательно для заполнения
Введите номер телефона для связи

Банковское кредитование физических лиц строго контролируется Банком России. Получая кредит, мы планируем свои финансы на несколько лет вперед и учитываем суммы, которые будут уходить из семейного бюджета на погашение задолженности. Но случаются и незапланированные события, при которых погашение кредита и процентов по нему становится тяжелым бременем. Если нечем платить кредит - что делать? Как решить проблему с долгами по кредитам?

Возможные ситуации

Основные ситуации, возникновение которых «вредит» семейному бюджету и регулярному погашению задолженности:

  • потеря работы заемщиком или членами его семьи, в том числе в связи с сокращением или с ликвидацией предприятия;

  • значительное снижение заработной платы членов семьи, вызванное, например, проведенной на предприятии реогранизацией;

  • травма или тяжелые заболевания заемщика или близких ему людей, в том числе повлекшие за собой установление инвалидности и невозможность продолжения работы на прежнем рабочем месте;

  • вынужденный переезд в другой регион по медицинским рекомендациям или в связи с перемещением туда основного места работы, включая затраты на обустройство на новом месте;

  • форс-мажор в месте проживания заемщика: военные конфликты, природные и техногенные катастрофы;

  • резкие, непрогнозируемые и значительные изменения курсов валют при валютном кредитовании либо при получении заработной платы в иностранной валюте;

  • рождение детей, особенно если данные затраты не планировались и не учитывались при обращении за кредитом.

Немного о страховании

При кредитовании, особенно долгосрочном, банки рекомендуют страховые продукты. А для ипотеки и автокредита страховка является практически обязательным условием кредитного договора.

Страховой полис — это гарантия того, что при возникновении страхового случая задолженность будет закрыта страховой компанией. Это выгодно и заемщику, и банку.

Обратите внимание!

Страховые суммы иногда высоки, и у большинства заемщиков страховых случаев не возникает. Но если негативная ситуация все же возникнет, то страховка значительно смягчит положение.

О «злых» банках

Средства массовой информации создали банкам имидж «злых кредиторов», которым просрочка кредитов выгодна, поскольку тогда они получают от клиента больше денег: и повышенные проценты, и штрафы.

Но это не совсем так. Для банка гораздо выгоднее спокойно получить доход чуть позже, чем тратить средства на судебные издержки, подготовку пакета документов для суда, оплату услуг оценщиков и коллекторских агентств, одновременно рискуя вообще не получить никаких сумм от проблемного клиента.

При этом просроченная задолженность клиентов ухудшает финансовую отчетность банка, что может повлечь применение к банку мер воздействия со стороны Банка России, вплоть до отзыва лицензии.

Порядок согласования с банком

Если финансовое положение ухудшилось, то первое, что нужно сделать — это оценить влияние ситуации на кредитоспособность.

Операция по удалению апендицита — это затратно и придется взять больничный до полного выздоровления, но через 2-3 месяца ситуация нормализуется и доходы семьи вернутся к прежним цифрам. Это не слишком снизит кредитоспособность.

А вот закрытие предприятия — это серьезно. Предстоит найти новое место работы и выйти на достаточный уровень оплаты труда.

Второе, что нужно сделать — это собрать документы, подтверждающие ухудшение финансового положения и обратиться с ними к специалисту банка.

Банк берет заявление в работу и предлагает заемщику варианты выхода, например:

  • «кредитные каникулы» — график погашения меняют таким образом, что в течение оговоренного времени заемщик либо совсем не гасит задолженность, либо гасит только начисленные проценты;

  • рефинансирование — заемщику выдается новый кредит с другими сроками и ставкой, который гасит проблемный кредит;

  • реструктуризация — условия договора изменяют в сторону, более выгодную заемщику.

Третье необходимое действие, которое следует проводить одновременно со вторым: нужно изучить предложения других банков по реструктуризации действующих кредитов, особенно долгосрочных. Программы реструктуризации могут предлагать более низкие ставки и/или более длинные сроки кредитования.

Если банк не идет навстречу

Что делать, если банки отказывают в изменении условий кредита и реструктуризации?

Для начала рассмотрите иные способы погашения: материнский капитал, личное имущество, которое можно продать, возврат налогов.

Если погасить кредит иными способами не получится — оцените обеспечение. Выгоднее самостоятельно продать имущество с разрешения банка, чем ждать решения суда о принудительной реализации. Иногда сами банки принимают имущество в погашение задолженности по рыночной или близкой к ней стоимости. Это позволит урегулировать ситуацию в досудебном порядке.

Обратите внимание!

Если же никаких дополнительных источников не найдено, то следует готовиться к судебным процессам и коллекторам. При этомсуществуют законные способы снизить в судебном решении сумму начисленных процентов и штрафных санкций.

Как законно не платить кредит

Существуют и иные способы законного отказа от погашения задолженности:

  • признание заемщика неплатежеспособным;

Если судебные приставы — исполнители после прекращения исполнительного производства пришли к выводу, что заемщик неплатежеспособен, то производство будет закрыто.

Это не списание долга, но законных способов требовать погашения задолженности у банка уже не будет.

  • банкротство физического лица;

При процедуре банкротства физического лица непогашенные долги списываются. Однако надо иметь в виду, что если «банкрот» в последующем отправится в дорогостоящий отпуск или приобретет автомобиль, то может возникнуть вопрос о реальности проведенного «банкротства» и дело может быть пересмотрено.  

Юридическая помощь при кредитной задолженности
Устали от долгов? Больше не можете платить кредит? Вам угрожают коллекторы? Расскажите о своей ситуации, и мы обязательно поможем!