Банковское кредитование физических лиц строго контролируется Банком России. Получая кредит, мы планируем свои финансы на несколько лет вперед и учитываем суммы, которые будут уходить из семейного бюджета на погашение задолженности. Но случаются и незапланированные события, при которых погашение кредита и процентов по нему становится тяжелым бременем. Если нечем платить кредит - что делать? Как решить проблему с долгами по кредитам?
Возможные ситуации
Основные ситуации, возникновение которых «вредит» семейному бюджету и регулярному погашению задолженности:
-
потеря работы заемщиком или членами его семьи, в том числе в связи с сокращением или с ликвидацией предприятия;
-
значительное снижение заработной платы членов семьи, вызванное, например, проведенной на предприятии реогранизацией;
-
травма или тяжелые заболевания заемщика или близких ему людей, в том числе повлекшие за собой установление инвалидности и невозможность продолжения работы на прежнем рабочем месте;
-
вынужденный переезд в другой регион по медицинским рекомендациям или в связи с перемещением туда основного места работы, включая затраты на обустройство на новом месте;
-
форс-мажор в месте проживания заемщика: военные конфликты, природные и техногенные катастрофы;
-
резкие, непрогнозируемые и значительные изменения курсов валют при валютном кредитовании либо при получении заработной платы в иностранной валюте;
-
рождение детей, особенно если данные затраты не планировались и не учитывались при обращении за кредитом.
Немного о страховании
При кредитовании, особенно долгосрочном, банки рекомендуют страховые продукты. А для ипотеки и автокредита страховка является практически обязательным условием кредитного договора.
Страховой полис — это гарантия того, что при возникновении страхового случая задолженность будет закрыта страховой компанией. Это выгодно и заемщику, и банку.
Обратите внимание!
Страховые суммы иногда высоки, и у большинства заемщиков страховых случаев не возникает. Но если негативная ситуация все же возникнет, то страховка значительно смягчит положение.
О «злых» банках
Средства массовой информации создали банкам имидж «злых кредиторов», которым просрочка кредитов выгодна, поскольку тогда они получают от клиента больше денег: и повышенные проценты, и штрафы.
Но это не совсем так. Для банка гораздо выгоднее спокойно получить доход чуть позже, чем тратить средства на судебные издержки, подготовку пакета документов для суда, оплату услуг оценщиков и коллекторских агентств, одновременно рискуя вообще не получить никаких сумм от проблемного клиента.
При этом просроченная задолженность клиентов ухудшает финансовую отчетность банка, что может повлечь применение к банку мер воздействия со стороны Банка России, вплоть до отзыва лицензии.
Порядок согласования с банком
Если финансовое положение ухудшилось, то первое, что нужно сделать — это оценить влияние ситуации на кредитоспособность.
Операция по удалению апендицита — это затратно и придется взять больничный до полного выздоровления, но через 2-3 месяца ситуация нормализуется и доходы семьи вернутся к прежним цифрам. Это не слишком снизит кредитоспособность.
А вот закрытие предприятия — это серьезно. Предстоит найти новое место работы и выйти на достаточный уровень оплаты труда.
Второе, что нужно сделать — это собрать документы, подтверждающие ухудшение финансового положения и обратиться с ними к специалисту банка.
Банк берет заявление в работу и предлагает заемщику варианты выхода, например:
-
«кредитные каникулы» — график погашения меняют таким образом, что в течение оговоренного времени заемщик либо совсем не гасит задолженность, либо гасит только начисленные проценты;
-
рефинансирование — заемщику выдается новый кредит с другими сроками и ставкой, который гасит проблемный кредит;
-
реструктуризация — условия договора изменяют в сторону, более выгодную заемщику.
Третье необходимое действие, которое следует проводить одновременно со вторым: нужно изучить предложения других банков по реструктуризации действующих кредитов, особенно долгосрочных. Программы реструктуризации могут предлагать более низкие ставки и/или более длинные сроки кредитования.
Если банк не идет навстречу
Что делать, если банки отказывают в изменении условий кредита и реструктуризации?
Для начала рассмотрите иные способы погашения: материнский капитал, личное имущество, которое можно продать, возврат налогов.
Если погасить кредит иными способами не получится — оцените обеспечение. Выгоднее самостоятельно продать имущество с разрешения банка, чем ждать решения суда о принудительной реализации. Иногда сами банки принимают имущество в погашение задолженности по рыночной или близкой к ней стоимости. Это позволит урегулировать ситуацию в досудебном порядке.
Обратите внимание!
Если же никаких дополнительных источников не найдено, то следует готовиться к судебным процессам и коллекторам. При этомсуществуют законные способы снизить в судебном решении сумму начисленных процентов и штрафных санкций.
Как законно не платить кредит
Существуют и иные способы законного отказа от погашения задолженности:
-
признание заемщика неплатежеспособным;
Если судебные приставы — исполнители после прекращения исполнительного производства пришли к выводу, что заемщик неплатежеспособен, то производство будет закрыто.
Это не списание долга, но законных способов требовать погашения задолженности у банка уже не будет.
-
банкротство физического лица;
При процедуре банкротства физического лица непогашенные долги списываются. Однако надо иметь в виду, что если «банкрот» в последующем отправится в дорогостоящий отпуск или приобретет автомобиль, то может возникнуть вопрос о реальности проведенного «банкротства» и дело может быть пересмотрено.
