Любое обязательство, в том числе и кредитное, имеет срок исковой давности, т. е. срок, в течение которого кредитор может обратиться в суд с требованием о возврате кредита, процентов и неустойки. О сроке исковой давности и порядке его применения пойдёт речь в данной статье.
В соответствии с гражданским законодательством срок исковой давности по кредитному обязательству составляет 3 года. Но важным является то, с какого дня отсчитывается данный срок. Однозначного указания в законе о начале течение срока давности, нет, поэтому среди юристов практиков существует несколько мнений.
- Самая распространённая точка зрения, которую поддержал Верховный Суд и чаще всего применяют суды в своей практике, заключается в том, что срок исковой давности начинает своё течение со дня, когда должник последний раз произвёл оплату по кредиту.
Именно с этого дня нужно отсчитывать 3 года, по истечении которых обращение банка в суд за взысканием кредитных средств может не дать результатов. Этот вариант исчисления срока исковой давности больше защищает интересы должника.
- Вторая точка зрения, о которой также есть упоминание в Гражданском кодексе РФ – срок исковой давности начинает своё течение со дня окончания действия кредитного договора.
Например, кредитный договор был заключён в марте 2013 г., в сентябре 2013 г. должник последний осуществил оплату по кредиту и при этом долг остался. Кредитный договор должен быть исполнен в связи с полной оплатой кредита в сентябре 2014 г.
Если мы берём первый вариант исчисления срока исковой давности, то срок начинает своё течение с сентября 2013 г. И по истечении 3 лет, банк не сможет взыскать кредит в судебном порядке (это вариант в интересах должника).
По второму же варианту банки могут в течение действия договора начислять проценты, неустойку, накручивая тем самым долг. А срок исковой давности начнёт своё течение в сентябре 2014 г. и банк может ещё 2 года 11 месяцев от этой даты продолжать увеличивать долг, а затем обратиться в суд за его взысканием (это вариант защищает интересы банка).
Важно! Всё же из судебной практики можно сделать вывод, что суды больше ориентируются на разъяснения Пленума Верховного суда и применяют первый способ исчисления срока исковой давности. Но, если представители банка будут ссылаться на статью 200 ГК РФ и требовать применения второго варианта исчисления срока исковой давности, то суд может по конкретному делу встать на сторону кредитного учреждения.
В каком случае срок исковой давности прерывается?
Во время течения трёхлетнего срока исковой давности он может прерываться и начать своё течение заново. Это в случае:
- если заёмщик признаёт долг любым способом:
- произведёт оплату по кредиту;
- обратится в банк за реструктуризацией кредита.
- если между заёмщиком и банком будет заключено соглашение об отсрочке или рассрочке платежей по кредиту.
Важно! Если должник понимает, что срок исковой давности по кредиту подходит к концу и у банка уже не будет возможности обратиться в суд за взысканием долга, в этом случае должник может не идти на контакт с банком по поводу реструктуризации долга. Ни в коем случае не надо платить никакую сумму в счёт уплаты кредита т. к. в этом случае срок исковой давности прервётся и у банка будет возможность ещё в течение трёх лет увеличивать долг и обратиться в суд за его взысканием.
Например, последний платёж по кредиту был в мае 2015 г. и с этого времени исчисляется трёхлетний срок исковой давности, но в феврале 2016 г. заёмщик и банк заключили дополнительное соглашение о рассрочки по кредиту, значит, срок давности прервался и начал исчисляться с февраля 2016 г.
Применение срока исковой давности судом
Должник должен чётко понимать, что суд не может применить последствия пропуска срока исковой давности по своей инициативе. Поэтому, чтобы суд отказал банку в исковых требованиях, заёмщик (ответчик в гражданском процессе) должен заявить в суде ходатайство о пропуске срока исковой давности. И только в этом случае суд отказывает банку в исковых требованиях на этом основании.
Важно! Истечение срока исковой давности означает лишь невозможность банку взыскать долг в судебном порядке. Но банк по-прежнему может рассылать должнику требование о выплате долга, т. к. допускается, что должник может добровольно погасить долг. В этом случае должник может игнорировать требование банка, понимая, что в судебном порядке кредитор не сможет взыскать долг.
Итак, данная статья рассказывает о той возможности, которую даёт срок исковой давности по списанию кредитного долга и невозможности взыскания долга в судебном порядке по истечении срока исковой давности.
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.
