Любой дееспособный гражданин вправе самостоятельно обратиться за кредитом и принять на себя обязательства по его возврату. В этом случае он будет выступать стороной кредитного договора как заёмщик.
При этом законодательством не установлено обязательное письменное согласие родственников заёмщика на вступление в правоотношения с банком. И в связи с этим в случае образования долга перед банком волнения одолевают не только должника, но и его родственников, которые либо проживают вместе с ним, либо страдают от назойливых звонков кредитора.
Однако сразу следует отметить, что не все родственники могут быть привлечены кредитором к ответственности за неуплату долгов заёмщика. А те родственники, которым отвечать всё же придётся, тоже могут быть привлечены далеко не всегда. Так могут ли заставить родственников платить кредит должника?
Обязаны ли родственники платить за кредит должника?
Ответственность по кредитным обязательствам может быть договорной если родственники выступали в качестве поручителей по кредиту. Здесь уже выдвинутое кредитором требование о погашении задолженности за нерадивого заёмщика может быть правомерным.
Почему может быть?
Потому что законодательство предусматривает случаи, когда поручительство прекращается. То есть, когда требования банка к родственнику-поручителю могут быть отклонены судом.
Основания для прекращения поручительства изложены в статье 367 Гражданского кодекса РФ:
- Прекращение основного обязательства. Основное обязательство может прекращено по различным основаниям либо долг будет погашен, либо от этого долга заёмщик будет освобождён в предусмотренном законодательством порядке. А такой порядок установлен при признании заёмщика-должника банкротом.
- Перевод долга на другого человека. Здесь законодательство предусматривает прямое согласие поручителя отвечать за нового должника. И если такого согласия нет, то и поручительства тоже не будет.
- Отказ кредитора от принятия надлежащего исполнения обязательства поручителем. Как бы ни казалось странным такое положение в законе, но бывают случаи, когда кредитор, настаивая на погашении долга, не удерживает деньги со счёта поручителя, хотя такая возможность и предусмотрена договором поручительства. В этом случае обращение кредитора в суд лишит его возможности потребовать погашения задолженности от поручителя, потому что суд применит положения п. 5 ст. 367 Гражданского кодекса РФ и признает поручительство прекращённым.
- Истечение срока для предъявления требований к поручителю. Срок, на который даётся поручительство, обычно указывается в договоре. И если он уже прошёл, то кредитор не сможет взыскать долг с поручителя. Если срок договором поручительства не предусмотрен, то законодатель устанавливает, что если в течение года с момента наступления срока исполнения обязательства (а такой срок наступает в дату уплаты платежа по кредиту) банк не обратится с требованием о погашении задолженности, то поручительство прекращается.
Таким образом, если родственник-поручитель обнаружит хотя бы один из перечисленных выше признаков, то он отвечать по долгам заёмщика не будет. Если же оснований для прекращения поручительства не возникнет, то банк взыщет всю задолженность по кредиту солидарно с заёмщика и с поручителей.
Универсальное правоприемство
Если между родственниками задолжавшего заёмщика и кредитором нет правоотношений и договорная ответственность не предусмотрена, то родственники будут отвечать по кредитным долгам только в одном случае если они будут признаны наследниками в случае смерти заёмщика.
Гражданское законодательство в части наследственного права предусматривает так называемое универсальное правопреемство когда наследникам по закону переходит не только имущество, но и обязательства наследодателя.
Кто такие наследники по закону?
Это родственники, прямо указанные в законе. Так, к наследникам первой очереди правила статьи 1142 Гражданского кодекса РФ относят родителей, детей и супруга наследодателя. Если никого из наследников первой очереди не будет, то к наследованию призываются наследники второй очереди это уже братья и сёстры, бабушки и дедушки.
При отсутствии наследников второй очереди в качестве наследников уже будут выступать дяди и тёти.
Должны ли родственники выплачивать кредит за умершего?
То есть, в зависимости от степени родства с умершим заёмщиком, решается вопрос ответственности по кредитным долгам.
Однако не следует полагать, что банк может взыскать весь долг по кредиту с наследников. То есть, и в этом случае законодательство ограничивает ответственность родственников, ставших универсальными правопреемниками задолжавшего заёмщика.
Положения статьи 1175 Гражданского кодекса РФ прямо устанавливают, что солидарная ответственность наследников ограничивается пределами стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Что это означает? А то, что если заемщик умирает , и в качестве наследства родственники получили квартиру, дачу, машину, счета в банках всё это на общую сумму двадцать миллионов рублей то долги перед банком либо банками, составляющие менее этой суммы или ровно двадцать миллионов также переходят на принявших наследство родственников.
Если же общая стоимость наследства меньше суммы долга, то обязательства, перешедшие по наследству, будут ограничены именно той суммой. Ну, а если после смерти заёмщика никакого наследства не осталось, то кредитор ничего не получит с наследников.
Важно! Родственники отвечают по кредитным долгам исключительно в предусмотренных законодательством случаях.
Таким образом, любые требования, выдвигаемые кредиторами либо выкупившими долги коллекторами, должны быть основаны на законе. И если оснований для таких требований не имеется, то и ответственности у родственников быть не может.
И ещё один момент, который необходимо помнить родственникам заёмщика требования банка рассматриваются в судебном порядке. Поэтому в случае назойливости со стороны кредитора следует рекомендовать ему обращаться в суд.
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.
