Рефинансирование – получение физическим лицом повторного кредита в банке на более выгодных условиях, при помощи которого полностью или частично можно будет погасить ранее выданный займ. Благодаря этой услуге появляется реальная возможность на несколько процентов снизить ставку и, объединив несколько кредитов, уменьшить размер ежемесячной выплаты.
Какое преимущество такая услуга дает банку? Она помогает ему заинтересовать уже существующих и привлечь новых клиентов, сформировав солидный кредитный портфель. О том, как происходит процедура рефинансирования, какие необходимы документы и как составить договор, расскажем в представленном материале.
Необходимый пакет документов
Чтобы получить возможность рефинансирования задолженности по займу, в первую очередь следует подготовить заявку и пакет документов, к которым относятся:
- первоначальный кредитный договор;
- график, в соответствии с которыми производятся платежи;
- выписка, выданная кредитным учреждением, подтверждающая оставшуюся задолженность по первоначальному кредиту;
- паспорт кредитополучателя;
- трудовая книжка или справка, подтверждающая место работы заемщика;
- справка, подтверждающая платежеспособность претендента на новый кредит;
- справка о наличии жилой и нежилой недвижимости - при необходимости.
Эти документы требуют большинство банков, в том числе Сбербанк и ВТБ-24.
Как действовать?
Перед тем, как подать заявку на рефинансирование потребительского кредита, следует подобрать для себя приемлемые условия. Не всегда возможно самому проанализировать множество предложений на рынке банковских услуг, поэтому уже на этой стадии лучше привлечь юриста, который подберет для вас наилучший вариант из существующих. Дальнейшая процедура будет не такой сложной. Она включает в себя несколько этапов:
- Обратиться в банк с заявлением о предоставлении услуги рефинансирования, подать вместе с ним стандартный пакет документов для приобретения потребительского кредита.
- Сообщить в кредитующий банк о своем желании досрочно погасить займ, убедившись заранее в том, что это не приведет к запретам и штрафам.
- Получить в кредитном учреждении выписку, если со времени подачи заявления прошел определенный промежуток времени.
- Получить правильные реквизиты для оплаты первоначального займа.
- Оформить новый договор и получить необходимые документы.
На практике при осуществлении указанных шагов могут возникнуть определенные нюансы, разобраться в которых помогут опытные юристы.
Чем рефинансирование выгодно заемщику?
В первую очередь, заемщик экономит из-за снижения процентной ставки. Такие льготы актуальны для программ ипотечного кредитования и для займов на приобретение автомобиля, которые выдают на длительное время.
Кроме уменьшения процентных ставок банк, заключая новый договор, может увеличить общий срок кредитования или объединить выплату нескольких старых займов в один новый. Это позволит клиенту тратить меньше времени на погашение общей задолженности.
Если банк предложил для рефинансирования больше средств, то остаток от погашения задолженности можно использовать на иные цели. Получить такую возможность можно с учетом уровня доходов заемщика.
Банк может предложить клиенту изменить валюту кредитования. Вместо доллара, например, займ в рублях. Это особо актуально во время экономического кризиса и нестабильного курса.
В чем отличие от реструктуризации кредита?
Реструктуризация не предусматривает заключения нового договора, а только изменение общей суммы займа, процентной ставки и срока погашения уже заключенного соглашения. Для этого нужно посетить банк, подать заявление о реструктуризации и продлении срока кредитования. После рассмотрения заявки будет принято решение об изменении (смягчении) условий действующего соглашения или об отказе в предоставлении услуги.
Нюансы рефинансирования
Получить рефинансирование можно на основании специальной программы, заключив кредит по более низким ставкам или по одной из стандартных программ (к примеру, для зарплатников).
На основании второго варианта можно получить нецелевой займ, при помощи которого клиент погасит долги по разным кредитным картам. Но в этом случае взять займ под минимальный процент не получится.
Большая часть банковских учреждений держит под постоянным контролем целевую направленность выданных ими денег. С этой целью они переводят новый кредит для погашения старого строго на основании указанных в первоначальном кредитном договоре реквизитов.
Небольшие коммерческие банки идут на рефинансирование займа на основании решения специально созданного кредитного комитета, учитывающего вероятность того, что все долги после выдачи новой суммы будут погашены. Но в большинстве случаев такие комитеты одобряют сумму, которая не всегда будет достаточной для погашения сразу всех долгов.
Обратите внимание! Если заемщик с трудом справляется с погашением задолженностей, но просрочек по платежам не допускает, получить дополнительный нецелевой кредит в порядке рефинансирования будет трудно по причине признания физического лица недостаточно платежеспособным. В этой ситуации можно попробовать взять займ для целевого погашения наиболее крупного или самого невыгодного кредита.
Если у физического лица имеется кредитная карта, у которой лимит был полностью использован, а срок погашения задолженности подходит к концу, то это может привести к возникновению просрочек, штрафных санкций и к плохой кредитной истории. Поэтому погасить долг путем рефинансирования лучше сначала именно по этой карте и на более длительное время (около 5 лет), что даст возможность снизить сумму ежемесячных выплат и поправить общую платежеспособность. Переплата в этом случае может быть уменьшена за счет досрочного погашения в тот период, когда у клиента нормализуется жизненная ситуация.
Более выгодными условия рефинансирования будут в том случае, если новый кредит для закрытия нескольких старых оформляется под залог или поручительство. По причине обеспеченности таких займов процентные ставки по ним будут меньше.
Если же кредитор решил ради получения нового займа заложить свою жилую недвижимость, то рисковать в такой ситуации юристы нашей компании не советуют. Процентная ставка обеспеченного жильем кредита будет меньше, но риск потерять квартиру не совсем оправдан.
Большинство банков создает специальные программы рефинансирования для улучшения качества кредитного портфеля и переманивания на свою сторону беспроблемных и добросовестных клиентов. Имея испорченную кредитную историю, под действие банковских спецпрограмм со сниженными ставками попасть будет проблематично или вообще нереально.
Чтобы не оказаться в затруднительном положении и не потерять не только репутацию добросовестного кредитора, но и свое личное имущество, лучше еще на этапе выбора программы рефинансирования обратиться за помощью к нашим квалифицированным юристам. Их знания и опыт помогут избежать неприятных ситуаций и погасить все долги по согласованному с банком графику.
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.
