Как отказаться от поручительства по кредиту?

Поручительство по кредиту применяется в качестве механизма обеспечения исполнения заёмщиком имеющихся обязательств перед кредитором. Функция поручителя заключается в выплате долга за заёмщика, если последний не выполняет условия кредитного договора. А потому следует хорошо подумать, прежде чем соглашаться на такую рискованную роль.

Вместе с тем многие граждане изначально не понимают всю меру ответственности, которую накладывает на них поручительство, и принимают обязательства гаранта по кредитному договору, не будучи уверенными в человеке, берущем деньги в долг. В результате нередко возникает ситуация, когда заёмщик перестаёт погашать кредит, и банк требует выплаты задолженности от поручителя. Что делать в этом случае? Можно ли отказаться от поручительства по кредиту и не платить за должника, и как это сделать?

Ответственность поручителя

П. 1 ст. 363 ГК РФ предусматривает, что поручитель и заёмщик отвечают перед кредитором солидарно. Это значит, что если должник вовремя или надлежащим образом не исполнит обязательство по внесению очередного платежа, функция выплаты задолженности перейдёт к гаранту.

Важно!Кредитор вправе требовать от поручителя не только погашения основной суммы долга за заёмщика, но и уплаты процентов, штрафов, пеней, возмещения судебных затрат и иных убытков, если иное не прописано в договоре.

В то же время, если банк настаивает, чтобы вы как поручитель выплачивали долг другого человека, не спешите соглашаться. Сначала следует разобраться во всех тонкостях законодательства в этой области.

Права поручителя

Кроме довольно жестких обязанностей, у поручителя есть и определённые права.

• Во-первых, он должен выполнять лишь те обязательства, которые прописаны в договоре. Например, если в нём указано, что поручитель гарантирует только выплату кредита и процентов, то иные платежи, такие как пени, штрафы и прочее, он погашать не должен.
• Во-вторых, если условия кредитного договора были нарушены, поручитель вправе предъявить кредитору претензии на основании ст. 363 ГК РФ.
• В-третьих, в случае выплаты долга за заёмщика поручитель может требовать от него возмещения ущерба, так как согласно ст. 365 ГК РФ в этом случае к гаранту переходят права кредитора по исполненному обязательству.
• И в-четвёртых, поручитель вправе обратиться за защитой своих прав в суд.

Как не платить поручителю по кредиту?

К сожалению, действующее российское законодательство не даёт гаранту по кредитному договору возможности досрочно отказаться от взятой на себя миссии. Исходя из ст. 367 ГК РФ, поручительство прекращается только тогда, когда прекращено обеспеченное им обязательство. Отказаться от поручительства можно, если на это согласны кредитор и заёмщик, однако в таком случае необходимо найти другого человека, который будет исполнять роль гаранта по кредиту. На практике подобная процедура встречается крайне редко.

Вместе с тем в Гражданском кодексе прописаны основания, при наличии которых поручительство прекращается, а это значит, что при определённых условиях гарант всё-таки может избавиться от взятых на себя обязанностей и не платить за должника.

Важно! Есть случаи, когда договор поручительства утрачивает силу. Это имеет место, когда кредитор и заёмщик изменили условия кредитного договора, не поставив поручителя в известность, вследствие чего его ответственность возросла. Кроме того, поручительство аннулируется, если кредит без согласия гаранта был переведён на другое лицо.

В каких случаях поручительство прекращается?

1. Истёк срок договора. В договоре поручительства, как правило, указывается срок, на который он заключается. Обязанности гаранта по кредиту прекращаются или определённой датой, или датой окончания договора кредитования. После наступления срока исполнения обязательства у кредитора есть год, чтобы предъявить гаранту требование возврата долга за заёмщика. Если в течение этого времени никаких действий предпринято не будет, поручительство считается прекращённым.
2. Отсутствует основное обязательство. Как правило, поручитель выступает гарантом того, что будут погашены проценты и сумма долга по кредитному договору, на что указывается в договоре поручительства. Однако банки нередко требуют от поручителей выплаты пеней, штрафов, дополнительных процентов. В этом случае возьмите у кредитора выписку по счёту и сравните сумму к выплате, указанную в графике погашения кредита, с суммой всех поступлений на счёт. Если вторая цифра больше или равна первой, вы можете требовать расторжения договора поручительства, поскольку основное обязательство исполнено.
3. Заёмщик признан банкротом или ликвидирован. После завершения процедуры банкротства с должника списывают все долги, следовательно, и поручительство автоматически считается исполненным. В такой ситуации гаранту следует обратиться в банк и на основании решения о признании заёмщика банкротом требовать расторжения договора поручительства. Аналогичная ситуация возникает при ликвидации юридического лица-должника: с момента исключения организации из ЕГРЮЛ обязательства поручителя аннулируются, если только кредитор не успел предъявить к гаранту требования возврата долга до ликвидации.

Прекращается ли поручительство, если должник умер?

Согласно п. 4 ст. 367 ГК РФ смерть заёмщика не прекращает поручительство. Однако, исходя из положений ст. 1175 ГК РФ, обязательства по возврату кредита в этом случае переходят к наследникам. И если вы не давали письменное согласие отвечать за потенциальных наследников, в суде у вас есть хорошие шансы добиться расторжения договора поручительства.

Итак, отказ от поручительства – сложный процесс. Прекращение обязанностей гаранта по кредиту возможно только в строго определённых случаях: если изменены условия договора без согласия поручителя, если кредит переведён на другое лицо, если истёк срок действия договора поручительства, если должник ликвидирован или признан банкротом и т. п.

Конечно, лучше заранее анализировать все риски и не соглашаться нести перед кредитором ответственность за заёмщика, в котором вы не уверены. Но если дело уже сделано и банк требует от вас погашения чужого долга, не спешите отчаиваться. Возможно, есть способ избавиться от необдуманно взятых на себя обязательств. Если не удаётся найти выход из ситуации самостоятельно, обратитесь за помощью к грамотному юристу, который сможет отстоять ваши интересы на законных основаниях.