По разным причинам могут наступить обстоятельства, при которых своевременное внесение ежемесячных платежей по кредиту станет невозможным. Поскольку просрочки портят кредитную историю, заемщики начинают искать пути выхода из затруднительной ситуации. Когда одолжить деньги для погашения займа у родственников или знакомых не получается, выручить может своевременное рефинансирование кредита. Что из себя представляет данная процедура и зачем она необходимо? Какие требуется подготовить документы и в какой банк обратиться? На какие нюансы стоит обратить внимание расскажем в представленном материале.
Для чего делать рефинансирование кредита?
Рефинансирование кредитов и займов - это предоставление новой денежной суммы взаймы на более выгодных условиях с целью погашения предыдущих задолженностей перед банками. Осуществлять данную процедуру необходимо в том случае, когда для погашения ежемесячных платежей не хватает небольшой суммы, а более низкая процентная ставка по займу может спасти ситуацию. Помимо этого рефинансирование - это хорошая возможность объединить сразу несколько кредитов, взятых в разных банках и/или микрофинансовых организациях, в один займ, который погашать будет проще из-за изменения условий и нового графика.
Обратите внимание! По процедуре рефинансирования можно погасить кредит полностью или частично - как в части основного долга, так и в части начисленных процентов. Условия осуществления необходимо уточнять в конкретном банке.
Существует отдельный закон о рефинансировании кредита - Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ (далее - Закон № 230-ФЗ). В нем описаны способы взаимодействия банковских и микрофинансовых организаций с должниками. Одним из таких способов является рефинансирование кредита (или реструктуризация долга).
Как получить кредит на рефинансирование других кредитов?
Кредит на рефинансирование можно получить как в банке-займодателе, так и в другом учреждении. Условия в других банках для физических лиц разнятся, поэтому перед осуществлением процедуры необходимо внимательно ознакомиться с требованиями, предъявляемыми к заемщику, а также процентными ставками по новому займу. Оформление нового кредита в рамках осуществления рефинансирования ничем не отличается от стандартного процесса: от потенциального заемщика требуется предоставление пакета документов, банк проверяет его платежеспособность и кредитную историю, после чего принимает решение о выдаче займа на проведение рефинансирования либо отказе в такой выдаче.
Необходимые документы
Точный список документов, необходимых для предоставления кредита на рефинансирование, следует получить в банке, к которому вы планируете обратиться. Условно их можно разделить на три основные группы. Это бумаги, содержащие информацию о:
- заемщике и его поручителе (при необходимости): копия паспорта, справка о доходах, составе семьи и т.п.;
- уже имеющемся кредите: копия кредитного договора, графика платежей, справки из банка о сумме задолженности и частоте внесения платежей (просрочках), а также о реквизитах счета лица, претендующего на заем;
- недвижимом имуществе, выступающем в качестве залога (в случае необходимости или при рефинансировании долга по ипотечному кредиту).
Обратите внимание! Пакет необходимых документов прикладывается к заявлению о предоставлении кредита на рефинансирование задолженности, подаваемому в банк. При положительном решении банка подписывается кредитный договор, являющийся основанием для начисления выплат по новому кредиту.
Условия услуги по рефинансированию кредита
Условия предоставляемой услуги для погашения имеющейся задолженности разнятся в зависимости от банка. Лишь одно является неизменным: сумма нового займа не выдается заемщику на руки и не перечисляется на его личный счет. Она направляется новым банком целиком и непосредственно на счет другого кредитного учреждения, в котором был взят прежний кредит. Выплата сумм осуществляется заемщиком поэтапно, согласно графику платежей, установленному в кредитном договоре.
Если сумма нового кредита окажется больше, чем сумма долга, то заемщик имеет право использовать разницу по своему усмотрению.
Чтобы рефинансирование долга по займу было выгодным, необходимо сопоставить затраты на оформление нового кредита с экономией от снижения процентной ставки. Также стоит поинтересоваться в банке, где был взят первоначальный кредит, существуют ли какие-либо штрафные санкции за досрочное погашение задолженности. Если разница в ставках по кредитам менее двух процентов, то осуществлять процедуру по рефинансированию не рекомендуется, поскольку она не будет выгодной для заемщика.
Обратите внимание! Как правило, процентные ставки на рефинансирование кредита другого банка выше, поэтому изначально поинтересуйтесь в своем учреждении, имеется ли у него данная программа по собственным займам. Возможно, условия такого перекредитования будут более выгодными для вас.
В случае обеспечения кредита залогом осуществляется переоформление предмета залога на новый банк. Процентная ставка на период такого переоформления будет ниже, поскольку существуют повышенные риски до тех пор, пока залог не будет переоформлен на нового кредитора.
Какие банки делают перекредитацию?
Во многих банках можно найти предложения по рефинансированию кредитов и кредитных карт. Сбербанк предлагает рефинансирование по потребительским, автокредитам, кредитным и дебетовым картам с разрешенным овердтрафтом. Сумма - до трех миллионов рублей, а размер ставки варьируется от 12,9 до 13,9% в зависимости от срока займа. Максимальный период погашения - до пяти лет. Предлагается возможность объединить в один до пяти кредитов, взятых в разных учреждениях.
Другие крупные банки страны - Альфабанк, ВТБ 24, Банк Тинькофф и др. предлагают схожие программы по рефинансированию. Прежде, чем отдать предпочтение какому-то из них, имеет смысл сравнить предложения, для чего рекомендуется составить таблицу, содержащую все значимые условия. Тщательный и скрупулезный анализ может занять у вас много времени, в связи с чем обращение за помощью к специалистам станет лучшим решением. Наши юристы помогут вам сравнить предложения от разных банков и выбрать лучшие условия для рефинансирования задолженностей. Они подготовит все необходимые документы и самостоятельно направят их в банк для оформления. Благодаря нашей помощи вы не допустите ошибки, своевременно получите кредит на рефинансирование долга и не испортите кредитную историю.
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.
Вопросы юристам
Как узнать, понижали ли в банке ставки по автокредиту и возможно ли сделать рефинансирование?
Меня интересует понижали ли процентную ставку на автокредит в айманибанке.Возможно ли сделать рефинансирование?
Ответы юристов
Протасюк Дмитрий
Добрый вечер, Андрей. Не имеет существенного значения понизилась ли предлагаемая ставка по кредитам, у вас будет действовать на протяжении всего срока действия договора та ставка, которая согласована этим договором. Рефинансирование, как институт оздоровления финансового состояния заемщика, стал достаточно часто практиковаться у банков, однако, это не панацея, и в каждом случае банк решает индивидуально делать реструктуризацию или нет, рефинансировать кредит или нет. Обратитесь с заявлением в свободной форме в банк с просьбой реструктуризировать ваш кредит, обоснуйте, почему вам необходима реструктуризация/рефинансирование. Если этот банк не пойдет на встречу, обратитесь в другой банк за рефинансированием, вдруг получится. Права требовать снизить ставку и/или рефинансировать кредит у вас нет, это добрая воля банка.
