Российское законодательство устанавливает, что правоотношения между банками и гражданами осуществляются в рамках защиты прав потребителей. И поскольку потребитель признаётся экономически слабой стороной, то банки, позволяющие нарушение прав заёмщиков, могут быть привлечены к административной ответственности, которая предусмотрена ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Но редко когда заёмщики озадачиваются изучением условий кредитного договора. Стоит заметить, что серьёзные банки во избежание рисков не возврата кредитных средств при оформлении заявки предоставляют клиентам на подпись такое количество бумаг и приложений к договору, что задумываться о соответствии того или иного пункта кредитного договора законодательству сложно и практически некогда.
И лишь когда правоотношения с банком портятся по причине образования просроченной задолженности, заёмщики тщательно изучают условия договора, пытаясь отыскать лазейку и уйти от ответственности.
Однако уйти от ответственности не удастся.
Важно! Правоотношения между банком и заёмщиком возникают на основании заключённого договора, а потому суды требования банков о взыскании долга по кредиту считают бесспорными и удовлетворяют практически в полном объёме.
Единственное, что суд может снизить по требованию ответчика-заёмщика, это размер неустойки – такое право должнику предоставляют правила ст. 333 Гражданского кодекса РФ.
Иногда досудебные действия кредитора, предусмотренные кредитным договором, противоречат законодательству. К примеру, в случае невнесения своевременного платежа в погашение кредита банк может списывать деньги с любых счетов, открытых у него на имя заёмщика, допустившего просрочку.
И если вопрос с просроченной задолженностью не удаётся решить в досудебном порядке, кредитор обращается в суд. И в этом случае заёмщик вправе предъявить банку встречные требования. Это не означает, что можно полностью освободить себя от кредитного долга, возвращать банку деньги всё равно придётся.
А вот уменьшить долг вполне возможно.
Встречные требования к банку
Правоотношения между банком и заёмщиком регулируются законодательством в сфере защиты прав потребителей. Поэтому следует знать, что в случае возникновения проблем с кредитором главным экспертом правомерности действий банка по отношению к клиенту выступит Роспотребнадзор, который по заявлению заёмщика проведёт проверку на соответствие условий кредитного договора действующему законодательству.
Обычно в заключении этого государственного органа содержится указание на все обнаруженные нарушения и ссылки на нормы, которым противоречат некоторые условия кредитного договора.
Встречные требования к банку обычно заключаются в признании недействительным кредитного договора в части противоречащих законодательству пунктов. Требования могут быть следующими:
- признание недействительным условие о списании денежных средств со счетов заёмщика без его поручения;
- признание недействительным условие о повышении процентной ставки в одностороннем порядке без уведомления заемщика;
- признание недействительным условие о подключении к программе коллективного страхования;
- признание недействительным условие об открытии дополнительного счёта на имя заёмщика.
Требования во встречном иске к банку могут меняться в зависимости от того, какие условия содержатся в кредитном договоре. Обычно экспертиза документа Роспотребнадзором выявляет все незаконные условия, что существенно облегчает заёмщику формулирование исковых требований.
А пока рассмотрим подробнее указанные выше условия договора, которые имеет смысл признать недействительными.
Списание денежных средств с любых счетов заёмщика в случае просрочки платежа по кредиту уже прочно вросло во все кредитные договоры, хотя это условие противоречит требованиям гражданского законодательства.
Нередко банки успешно списывают деньги со счетов заёмщика не то чтобы без распоряжения, но даже без уведомления о намерении осуществить списание – то есть, в дату внесения очередного платежа заёмщик, не успевший пополнить привязанный к кредиту счёт, может обнаружить существенное уменьшение сумм на других счетах – это кредитор погашает образовавшуюся ссудную задолженность.
Важно! Но такое действие банка не законно! Как указано в ст. 854 Гражданского кодекса РФ, списание денег со счёта банком осуществляется только на основании распоряжения клиента.
И хотя эта статья содержит отсылку на возможность списания без распоряжения при наличии такого условия в договоре между банком и клиентом, это не применяется к правоотношениям между банком-кредитором и клиентом-заёмщиком.
Изменение процентной ставки в одностороннем порядке может быть правомерным, но лишь в случае надлежащего извещения об этом заёмщика либо без извещения, но в случае уменьшения процентной ставки по кредиту. Но если изменения размера процентной ставки в сторону увеличения производится без уведомления заёмщика, то это действие банка будет незаконно – потому что размер процентов является существенным условием договора, и любое изменение существенного условия должно быть произведено в той же форме, что и сам договор – то есть, в письменной.
Подключение к программе коллективного страхования с некоторых пор стало обязательным условием всех кредитных договоров. С одной стороны, эта услуга очень полезна при наступлении страхового случая (потеря работы в связи с заболеванием, смерть) – страховая компания покрывает долг по кредиту. Но с другой стороны – эта услуга как-то уж очень навязывается клиентам. Ни один кредитный договор не заключается без страхования заёмщика. То есть, идёт явное нарушение законодательства в сфере защиты прав потребителей - положения ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» содержат прямой запрет на приобретение товаров или услуг под условием обязательного приобретения других товаров или услуг. То есть, если заёмщик откажется от страхования, то ему откажут в заключении кредитного договора.
Конечно, в этой части банки очень хитро обходят указанную выше норму – в заявлении на подключение к программе коллективного страхования содержится согласие заявителя на то, что ему эта услуга не навязывается. И, тем не менее, при проверке этих положений в кредитных договорах Роспотребнадзор практически всегда обнаруживает нарушения.
Открытие на имя заёмщика дополнительного счёта при заключении кредитного договора тоже стало весьма популярной услугой, хитро навязываемой банками своим клиентам. В случае явно выраженного волеизъявления клиента (возле этой строчки ставится галочка – клиент «явно выразил свою волю») на его имя открывается дополнительный счёт в банке, а также в случае ещё «более явно выраженного волеизъявления» клиенту будет выдана кредитная карта. В этом случае банк выполняет свои планы по открытию счетов физическим лицам и по выдаче кредитных карт, а заёмщик получает в нагрузку к кредиту ещё две навязанные услуги. А ведь закон прямо указывает, что открытие расчётных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках является правом клиента, а не обязанностью.
Важно! При заявлении встречных требований к банку следует не забыть ещё о некоторых моментах. Внимательно изучите содержание искового заявления кредитора – как он произвёл расчёт процентов и пеней, есть ли штрафы и неустойка. А главное – заявил ли банк в иске требование о расторжении кредитного договора.
Расторжение кредитного договора является для заёмщика спасением от этого снежного кома просроченных процентов и неустойки. Некоторые банки в целях избежания роста цифр на ссудных счетах, ставших просроченными, заявляют требование о признании кредитного договора расторгнутым. Потому что банк, у которого растут ссудные потери, привлекает внимание Центробанка РФ и может быть привлечён к ответственности за невозможность регулирования финансового состояния.
Но есть банки, которые уже не боятся контроля со стороны ЦБ РФ (обычно это банки, которые в одном шаге от отзыва у них лицензии) и они намеренно не расторгают кредитные договоры. Ведь пока договор действует, действует и начисление штрафных санкций за неисполнение заёмщиком своих обязательств. Поэтому в случае отсутствия такого требования в иске кредитора заёмщику необходимо самому заявлять встречное требование о расторжении кредитного договора.
Также обязательно надо заявить о снижении размера неустойки по правилам ст. 333 Гражданского кодекса РФ. Пусть не очень, но хоть в этой части долг перед банком будет уменьшен.
Может случиться так, что Роспотребнадзор привлечёт банк к административной ответственности. И в этом случае в возражении на иск по кредитному договору нужно обязательно потребовать взыскать с кредитора компенсацию морального вреда в порядке ст. 15 Закона «О защите прав потребителей».
И всё же разумно было бы знакомиться и с условиями кредитного договора, и с правами потребителей до того, как заключается кредитный договор.
Вот если представить, что клиент, внимательно изучив условия и отказавшись от страховки по кредиту, от открытия дополнительных счетов, от получения кредитной карты и не дав разрешения на списание денег с других счетов, получит всё-таки этот кредит, то это будут идеальные правоотношения между заёмщиком и кредитором. Потому что будет только кредит и проценты за пользование деньгами банка. При условии, что это потребительский, а не целевой кредит.
К сожалению, таких идеальных кредитов в последние годы практически не встречается – банки продают свои услуги, маскируя их под условия договора. Но всё же имеет смысл попытаться на стадии обсуждения условий кредитного договора с банком отбить какую-то часть ненужных услуг.
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.
