Под банкротством банка подразумевается признание несостоятельности кредитной организации. Основания предполагать, что банк прекращает свою деятельность следующие (ст. 189.8 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)” (далее - Закон № 127-ФЗ):
- прошло 14 дней с даты, когда банк должен был выполнить свои денежные обязательства (перед клиентами, в отношении своих работников, перед Федеральной налоговой службой РФ);
- оценочная стоимость имущества банка недостаточна для погашения суммы невыплаченного долга.
Банкротство таких юридических лиц, как банки, - особая процедура, отличается от стандартной процедуры банкротства юридических лиц тем, что в процессе рассмотрения судом вопроса банкротства намерено не применяются все стадии (наблюдение, финансовое оздоровление, внешнее управление и мировое соглашение), а только конкурсное производство (ст. 189.13 Закона № 127-ФЗ). Инстанция, рассматривающая вопросы несостоятельности - арбитражный суд. Как правило, при признании несостоятельности кредитной организации Центробанк предварительно отзывает у нее лицензию, в противном случае, руководство банка не вправе подать заявление в суд. Результат - ликвидация в порядке конкурсного производства.
Особенности банкротства банка
Для регулирования процесса банкротства кредитных организаций действующим законодательством предусмотрен специальный порядок, подробно представленный в параграфе 4.1. Закона № 127-ФЗ. Все меры по предупреждению банкротства могут быть применены исключительно до отзыва лицензии. Подобные меры не являются стадией процесса признания банка несостоятельным.
Как правило, Банк России как основной регулятор правоотношений, связанных с кредитными организациями, принимает решение назначить временную администрацию (как одну из мер предупреждения банкротства, наряду с финансовым оздоровлением и реорганизацией). Временная администрация призвана предупредить банкротство кредитной организации путем проведения принудительных мер воздействия. Свою работу новая администрация, назначенная отделом надзора Банка России, начинает на следующий день после отзыва лицензии. В течение не более шести месяцев временная администрация должна предотвратить банкротство организации. Результатом ее деятельности может стать добровольная ликвидация кредитного учреждения, если имущества банка хватит на погашение всех обязательств.
Если этого не произошло, арбитражный суд по заявлению кредитной организации выносит решение о признании ее несостоятельности и о назначении конкурсного производства.
Конкурсное производство вводится на год, в течение которого максимально должны быть удовлетворены интересы кредиторов банка, бывших вкладчиков. Еще одной особенностью рассматриваемых правоотношений является выбор конкурсного управляющего между госкорпорацией “Агентство по страхованию вкладов” и аккредитованной кандидатурой от Банка России (ст.189.68 Закона № 127-ФЗ).
Действия юридических лиц при банкротстве банка
Очередность удовлетворения интересов кредиторов банка такова (ст. 189.92 Закона № 127-ФЗ):
- вне очереди - текущие обязательства банка, связанные с продолжением функционирования кредитной организации (ст. 189.84 Закона № 127-ФЗ);
- в первую очередь свои вклады возвращают себе физические лица;
- во вторую - работники кредитной организации;
- и только в третью - юридические лица, физические лица в отношении ценных бумаг, индивидуальные предприниматели.
Как правило, юридическим лицам практически невозможно вернуть вложенные средства - их попросту на всех не хватает.
Схема действий юридических лиц при возникновении такой ситуации такова:
- необходимо следить за отзывом лицензии банка;
- в случае отзыва лицензии следить за объявлениями о назначении временной администрации и конкурсного управляющего (источники информации - официальный сайт Банка России и ряд газетных изданий, например, газета “Коммерсант”);
- включить свои требования в реестр требований кредиторов. Для этого необходимо подать заявление с приложенным пакетом документов в обоснование своих требований. В случае конкурсного производства возможность включения требований в реестр предоставляется, как минимум, в течение 60 дней (ст.189.85 Закона № 127-ФЗ);
- принимать участие в собраниях кредиторов. Рассчитывать на удовлетворение требований своей очереди возможно только в том случае, когда полностью удовлетворены требования предыдущей. Если средств не хватает даже в пределах одной очереди, выплаты распределяются пропорционально требованиям (ст. 189.96 Закона № 127-ФЗ).
Рассмотрев специфику банкротства кредитных учреждений, необходимо отметить, что рассматриваемый вопрос регулируют общие положения ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)” с учетом особенностей, применяемых к банку, как финансовой организации. Процедура имеет свои отличительный черты, сроки и процедуры. Необходимо отметить, что интересы пострадавших вкладчиков будут удовлетворены только в случае, если банк до признания несостоятельности располагал достаточными активами. Случаи удовлетворения требований юридических лиц скорее исключение, чем правило.
Механизм банкротства кредитной организации детально предусмотрен действующим законодательством, так как затрагивает деятельность особенного субъекта кредитных правоотношений - банка. Если вы столкнулись с подобной ситуацией и не в силах самостоятельно проанализировать все нормы или дать им верное толкование, настоятельно советуем обратиться к нашим юристам за бесплатной консультацией. Наши специалисты в любое время готовы проанализировать сложившуюся ситуацию, рассмотреть судебную практику разрешения подобных вопросов, дать правовую оценку и предложить стратегию разрешения.
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.
