Право суброгации, содержащееся в российском законодательстве, является спорным и общественно осуждаемым. Принцип суброгации в страховании позволяет компаниям обращать взыскания, в том числе, к социально незащищенным лицам. Страховые не стесняются этим правом пользоваться. Порядок суброгации имеет особенности в разных видах страхования, в том числе выделяется КАСКО суброгация.
Что такое право суброгации
Суброгация — специфический термин применяемый в страховом праве и обозначающий переход к страховой компании, выплатившей страховое возмещение ущерба, право требования уплаченной суммы с виновника причинения ущерба.
Например, гражданин А застраховал свою квартиру от имущественного ущерба, в том числе от затопления. Гражданин Б, сосед гражданина А сверху, затопил гражданина А. Ущерб составил 50 000 рублей. Вина гражданина Б доказана. Гражданин А обратился в свою страховую, ситуация была признана страховым случаем и страховая выплатила ему сумму ущерба — 50 000 рублей.
Как только произошла выплата, все требования гражданина А считаются закрытыми, он в правоотношениях больше не участвует, зато страховая компания получает право требовать от гражданина Б возмещения ей 50 000 рублей.
Суброгация при ДТП
Российская система страхования содержит два типа договоров, ОСАГО и КАСКО, посредством которых возмещается ущерб нанесенный дорожно-транспортным происшествием. При этом ОСАГО — вид обязательного страхования, регулируемый отдельно и наделенный специфическими правилами построения отношений сторон.
Специфичность регулирования страхования ОСАГО и взаимодействия ОСАГО и КАСКО страхования между собой, влечет возникновение множества особенностий и в реализации права суброгации для страховой организации.
Оформление суброгации по ОСАГО
Порядок обязательного страхования автогражданской ответственности, ОСАГО, является одним из немногих видов страхования в Российской Федерации, оформление которого обязательно для автовладельца.
ОСАГО подлежит отдельному государственному регулированию. Правила, порядок и особенности страхования ОСАГО установлены законом об обязательном страховании автотранспорта.
Федеральный закон об ОСАГО не содержит упоминаний о суброгации. Возмещая ущерб, нанесенный клиентом третьему лицу, страховая компания потом не взыскивает со своего клиента сумму выплаченной страховки.
Однако из этого правила имеются исключения, установленные частью 1 статьи 14 закона об ОСАГО. Указанная статья предусматривает возможность требовать от причинителя возмещенного ущерба в случаях:
- у виновного был умысел на причинение вреда жизни или здоровью потерпевшего;
- водитель застрахованного по ОСАГО автомобиля был в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
- водитель застрахованного по ОСАГО автомобиля не имел права им управлять;
- причинитель вреда скрылся с места ДТП;
- водитель не был внесен в договор ОСАГО;
- водитель не направил в страховую экземпляр извещения о ДТП в установленный срок.
Оформление суброгации по КАСКО
КАСКО-страхование обеспечивает возмещение ущерба, причиненного транспортному средству, в том числе, вследствие ДТП. Причинителем ущерба в таком случае будет уже не сам страхователь, как в случае ОСАГО, а третье лицо.
Обратите внимание!
И в этом случае виновный не будет возмещать всю выплаченную страховку в порядке суброгации. Какую-то ее часть, а возможно и полностью, возместит ОСАГО.
Порядок выплат и взысканий будет выглядеть следующим образом:
- Автомобиль А, застрахованный в порядке ОСАГО, стал виновником ДТП и нанес ущерб автомобилю Б, застрахованному как по ОСАГО так и по КАСКО. Оценив ущерб в 500 000 рублей, владелец автомобиля Б обратился в свою страховую с заявлением о получении страхового возмещения по КАСКО и получил указанную сумму.
- Компания, застраховавшая автомобиль Б, получила право суброгации. Поскольку автомобиль А был застрахован по ОСАГО, за возмещением убытков, возникших в связи с выплатой по КАСКО, компания-страховщик направляет требование о возмещении в страховую компанию, выдавшую полис ОСАГО владельцу автомобиля А.
- Федеральный закон об ОСАГО устанавливает максимально сумму страхового возмещения имущественного вреда равной 400 000 рублей. Именно эту сумму может перечислить в порядке суброгации страховщик ОСАГО автомобиля А компании-страховщику КАСКО автомобиля Б.
- Эта сумма, очевидно, не покроет затраты страховщика КАСКО, которые он понес в связи с выплатой страховки своему клиенту, и за взысканием оставшихся ста тысяч компания вправе обратиться уже непосредственно к виновнику ДТП — водителю автомобиля А.
Обратите внимание!
Такая схема взаимодействия возможна только если у виновника ДТП есть страховка ОСАГО, в случае ее отсутствия или окончания действия, требования в порядке суброгации направляются напрямую виновнику ДТП.
Требования к виновнику в порядке суброгации
Приведенная выше схема взаимодействия возможна только если у виновника ДТП есть страховка ОСАГО. В случае ее отсутствия или окончания действия, требования в порядке суброгации направляются напрямую виновнику ДТП.
Суброгационные требования к виновнику не могут превышать сумму фактически перечисленного страхового возмещения, уменьшенные на средства полученные от страховщика ОСАГО. Любое завышение требований считается незаконным.
Суброгация через суд
Порядок взыскания денежных средств в порядке суброгации предполагает обязательное досудебное обращение к виновнику ущерба. Первоначально страховая обязана направить лицу, причинившему ущерб, письменную претензию с изложением сути и размера требований.
Иногда получатели подобных писем добровольно перечисляют сумму. Однако если такая трата для лица неподъемна, или есть сомнения в ее обоснованности, есть смысл не торопиться и дождаться судебного разбирательства.
Обратите внимание!
Не получив ответа на претензию, страховая компания обязательно подаст соответствующий иск в суд. На сегодняшний день такие иски подаются в 100% случаев вне зависимости от размера требований.
Идя в суд против страховой компании следует заручиться поддержкой юриста, специализирующегося на подобных спорах. Неподготовленному лицу будет сложно противостоять юристам страховых компании.
Конкретные направления доказывания и построения аргументации будут зависеть от обстоятельств дела, однако в случае ДТП, большинство дел сводится к оспариванию того факта, что ущерб был больше суммы ОСАГО. Для этого возможно проведение независимой экспертизы.
Исковая давность при суброгации
Суброгационные требования страхования компания может предъявить в течение трех лет с момента наступления страхового случая. В этот срок необходимо успеть подать иск в суд.
Обратите внимание!
Если иск был подан позднее истечения этого срока, ответчику следует заявить о пропуске срока. Отказ в требованиях страховой будет неизбежен. Но самостоятельно, без ходатайства ответчика, суд не будет отменять разбирательство из-за пропущенных сроков.
Не является состоятельным довод страховой о том, что срок исковой давности по суброгационным делам начинает течь с момента перечисления страховой выплаты.
