Кредит выплачен, но банк требует деньги

Если гражданин решил погасить банковский займ досрочно, как это правильно сделать? Допустив ошибку, можно оказаться в долговой яме, когда банк предъявляет претензии по уже выплаченному кредиту. Расскажем об основных нюансах досрочного погашения финансового займа.

Что такое досрочное погашение кредита

Выплата раньше срока означает возврат денежных средств в банку - частично или в полном объеме. Заемщик может сделать это с целью снижения общего размера долга, уменьшения ежемесячного платежа, либо для полного погашения финансовых обязательств перед кредитной организацией.

Кредитный долг состоит из нескольких компонентов:

• “тело” - сумма, которая была одобрена заемщику для выплаты;
• процент банка за использование его денежных средств клиентом;
• комиссия. Данная выплата активно использовалась банками несколько лет назад. Сейчас она практически не применяется. Поэтому современному заемщику не придется платить за оформление документов, открытие кредитного счёта и перевод денег. Как правило, дополнительные средства взимаются лишь при внесении очередного платежа по кредиту через сторонние организации;
• страховка. Договор оформляется для того, чтобы защитить заемщика при возникновении несчастных случаев, повлекших невозможность гасить ссуду. Например, смерть.

Если заемщик каждый раз вносит сумму больше ежемесячного платежа, разница пойдёт на оплату основного долга. Затем пересчитывается процент. Со следующего месяца он начисляется уже на меньшую сумму.

Как правильно досрочно погасить кредит

Каждая банковская организация имеет свой алгоритм оплата займа раньше срока. Уточнить сведения можно двумя способами:

• Лично посетить офис банка. Необязательно идти в отделение, где оформлялся кредитный договор. Информация владеют все кредитные специалисты финансовой организации.
• позвонить на горячую линию банка. Чтобы получить сведения по телефону, необходимо назвать паспортные данные и кодовое слово. Сотрудник задаст дополнительные вопросы, которые помогут идентифицировать личность абонента. Если заемщик не сможет ответить, в предоставление информации откажут.

Частичное погашение досрочно

Если гражданин планирует досрочно погасить лишь часть кредита, возможны два варианта:

• Внести деньги и попросить сотрудника банка снизить период возврата долга.
• Заявить о необходимости перерасчета кредита, чтобы вносить меньшие суммы в течение срока действия кредитного соглашения.

Банк не имеет право ограничивать сумму, которую заемщик хочет внести для досрочного погашения кредита. Но бывает, что при оплате онлайн, предусматриваются ограничения. Избежать их можно обратившись в офис финансовой организации.

Полное досрочное погашение

Гражданин имеет право погасить кредит и перед банком досрочно в любое время. Но ему придется оплатить проценты за период фактического пользования заемными средствами.

Чтобы полностью закрыть долг перед финансовой организацией, необходимо сделать следующее:

1. Обратиться в офис банка и попросить сотрудника выдать справку, в которой будет указана точная сумма займа на дату её погашения.
2. Внести деньги.
3. Посетить подразделения финансовой организации повторно, удостовериться в том, что средства поступили на счёт, взять подтверждающую справку.

Заемщику не требуется дополнительных документов для досрочного погашения кредита. Максимум, что может запросить сотрудник банка, - личный паспорт. Заявление писать тоже не придётся.

Банку не выгодно работать с клиентом, который погасил кредит досрочно. Поэтому сотрудники могут создавать препоны для проведения процедуры. При возникновение трудностей необходимо позвонить на горячую линию финансового учреждения, либо написать жалобу на имя руководителя подразделения. Если банк не хочет предоставить возможность досрочного погашения кредита, необходимо требовать письменный отказ. С ним можно обратиться в прокуратуру.

В каком случае досрочно погасить не получится

Раньше банки запрещали заемщикам досрочно выплачивать кредиты в течение определенного срока. Он составлял 3-6 месяцев с даты оформления соглашения. Сегодня это правило не актуально. Клиент имеет право полностью погасить займ хоть на следующий день после его взятия.

Право на досрочную выплату займа распространяется на все виды банковских кредитов - в том числе, на ипотеку. Но внесение денег раньше срока может отрицательно сказаться на кредитной репутации клиента. Это станет основанием для отказа предоставления следующего займа.

Возврат страховки при досрочном погашении

Страховое соглашение оформляется между банком и заемщиком с одной целью - получение гарантии выплаты кредита в следующих ситуациях:

• гибель заемщика;
• потеря возможности трудиться из-за болезни или травмы.

При наступлении страхового случая, оплата ежемесячных взносов по кредиту осуществляется страховой компанией вплоть до его полного погашения. Деньги может получить выгодоприобретатель застрахованного лица и оплатить ими заем.

Если заемщик выплатил кредит досрочно, он имеет право вернуть часть средств, затраченных на покупку страхового полиса. Сумма зависит от периода времени, в течение которого действовала страховка:

• Меньше 1 месяца. Если гражданин решил отказаться от страховки займа в течение 30 дней с момента оформления соглашения, ему возвращается полная сумма.
• До 6 месяцев. Заемщик получает максимум половину денег, который я отдал за страховой полис.
• Больше 6 месяцев. Банк откажет в выплате. Можно попытаться решить вопрос через суд, но это нецелесообразно, поскольку вернется лишь небольшая средств.

Алгоритм расторжения страхового договора и возврата денежных средств следующий:

• Посетить офис банка или страховой компании.
• Составить заявление на аннулирование соглашения.
• Взять в банке справку об отсутствии долга по кредиту и представить его ответственному работнику. Если процедура проходит через банк, дополнительных документов не потребуется.
• Дождаться результатов рассмотрения бумаг. Если всё хорошо, заёмщику вернут деньги.

Что делать, если после досрочного погашения кредита появился долг

Обычно заемщик, решивший погасить долг перед кредитной организацией досрочно, использует следующую схему:

• уточняет сумму, которую необходимо внести на счёт;
• оплачивает её - с карты или наличными;
• считает, что обязательства перед банком выполнил, и продолжает жить обычной жизнью.

В итоге исключается одно важное обстоятельство – банк не подтверждает факт отсутствия финансовых претензий, сохраняя открытым ссудный счет и кредитный договор.

Если к назначенному сроку закрытие счета не произошло, следует предпринять следующее:

• Выяснить, по какой причине образовался долг. Если это произошло по вине заёмщика, необходимо внести средства и затребовать у финансовой организации справку, подтверждающую отсутствие денежных претензий.
• Если заемщик выполнил обязанности в полном объеме, а формирование задолженности долго произошло по вине работников банка, необходимо подать письменную жалобу на имя руководителя. К претензии прикладывают подтверждающие документы о том, что со стороны должника процедура была соблюдена и все условия выполнены в полном объеме.
• Если жалоба будет проигнорирована или в удовлетворении просьбы будет отказано, заемщик выплачивает средства, требуемые кредитором или ждет подачи в суд иска и доказывает необоснованность претензий уже в ходе судебного разбирательства. Одновременно с этим можно предпринять дополнительные меры – обратиться в структуру, контролирующую соблюдение прав потребителей, т.е. Роспотребнадзор. Наиболее продуктивным считается путь достижения общего решения по взаимному согласию с кредитором.

Если действия заемщика адекватны и не нарушают закон, банк удовлетворяет просьбу и закроет счет.