Страхование кредитного долга не является обязательным при заключении договора с банком. Но, соглашаясь на это условие, заемщик получает более выгодные условия кредитования. Когда наступает страховой случай по кредиту? Что дает страховка? Если произошло событие, по своим признакам попадающее под страховой случай, в норме, страховая обязана возместить понесенный лицом ущерб. Но что делать, если страховая компания отказывается платить по страховому случаю?
Что такое страховой случай и когда он наступает
Понятие страхового случая установлено статьей 9 Закона № 4015-1 об организации страхового дела. Под ним понимается событие, поименованное в страховом договоре, его наступление обязывает страховщика произвести выплату застрахованному лицу.
Страхование кредита не является обязательным. Исключением является страхование недвижимости, обеспечивающей ипотечный займ. В остальных случаях страхование является добровольным шагом заемщика.
Поскольку кредитное страхование добровольно, нормативно не устанавливается четкий перечень страховых случаев, которые должны быть предусмотрены заключаемым договором. Кредит страхуется на случай смерти заемщика, утраты им трудоспособности, инвалидности и потери работы. Иногда договоры страхования предусматривают такие специфичные случаи как причинение ущерба имущество заемщика не по его вине или наступление тяжелой болезни.
Страховой случай по кредиту: смерть заемщика
В случае смерти заемщика, его долг по кредиту переходит к наследникам, а в случае их неплатежеспособности — к поручителям. Предотвратить такое обременение третьих лиц поможет страховка на случай смерти заемщика.
Страховка жизни предполагает, что в случае кончины заемщика до полного погашения займа, страховая компания выплатит оставшуюся к погашению сумму кредита, а также погасит причитающиеся проценты. За страховой выплатой в таких случаях должны обращаться наследники усопшего.
После приема документов от заявителей, страховая компания подробно изучит обстоятельства и либо признает их страховым случаем, либо нет.
Обратите внимание!
Не будет признана страховым случаем смерть заемщика, если она произошла когда тот занимался экстремальным видом спорта или находился в состоянии алкогольного опьянения.
Страховой случай по кредиту: инвалидность
Страховым случаем по договору страхования кредита может быть установлено присвоение заемщику степени инвалидности, возникшей вследствие болезни или несчастного случая.
Обратите внимание!
Если в период действия кредита заемщику присваивается группа инвалидности, страховая обязуется выплатить страховое возмещение единым платежом либо несколькими равными платежами в течение какого-то времени.
Самыми распространенными основаниями для отказа являются:
- непризнание случившегося события страховым случаем;
- предоставление страхующимся лицом ложных сведений относительно собственного здоровья.
По первому основанию страховые отказывают если, например, договором и полисом предусмотрено возмещение инвалидности, возникшей в результате несчастного случая, а фактически это произошло из-за болезни. Такие отказы можно оспаривать и суды встают на сторону застрахованного лица.
Если, заключая договор, лицо представило заведомо ложные данные о состоянии своего здоровья, в выплате откажут. Страховые компании до заключения договора предлагают потенциальному клиенту заполнить анкету и указать в ней имеющиеся расстройства здоровья. Когда заемщик не сообщил о болезни, а потом в связи с ней ему была присвоена группа инвалидности, страховое возмещение выплачено не будет.
Страховой случай: потеря работы
Если при оформлении кредита и страховки к нему, в числе страховых случаев была поименована потеря работы, в случае увольнения заемщик может обратиться в страховую за возмещением и в течение определенного периода, но не более года, платежи по кредиту будут выплачиваться банку за счет страховки. Это позволит заемщику найти новую работу, не нарушив обязательств по кредиту и не приобретя дополнительных обременений в виде пени и штрафов за неуплату.
Не всякое увольнение может быть признано страховым случаем. Возмещение возможно только если место было потеряно не по воле и не вследствие вины заемщика, а из-за сокращения штата, смены собственника или ликвидации организации.
Не признается страховым случаем увольнение:
- по собственному желанию;
- по соглашению сторон;
- в результате дисциплинарного наказания.
Страховой случай: временная утрата трудоспособности
Временная утрата трудоспособности в результате болезни или несчастного случая, которая повлекла невозможность платить по кредиту, может быть признана страховым случаем если:
- событие приведшее к утрате было предусмотрено договором страхования;
- причиной утраты не явилось заболевание, которым заемщик уже болел на момент оформления страховки. В данном случае важным нюансом будет намеренно ли умолчал заемщик о состоянии своего здоровья или тогда оно еще не было диагностировано и известно ему.
В случае если ситуация признана страховым случаем, страховщик весь период нетрудоспособности, восстановления и реабилитации заемщика будет гасить регулярные платежи по кредиту, а также проценты по нему.
Что нужно для обращения в страховую компанию при наступлении страхового случая по кредиту
В случае наступления события, которое является страховым случаем, следует подробно изучить договор страхования и убедиться, что событие соответствует одному из описанных в договоре страховых случаев. Если такого соответствия нет, рассчитывать на страховую выплату не стоит.
Обратите внимание!
Страховые договоры содержат расплывчатые, неоднозначные формулировки, не позволяющие неспециалисту определить имеет ли лицо право на возмещение. В таком случае целесообразно обратиться к юристу, специализирующемуся на кредитном страховании.
Если событие однозначно попадает под описанный в договоре страховой случай, необходимо поставить страховую компанию в известность о произошедшем. Страховые устанавливают очень сжатые сроки для уведомления, до пяти дней, а просрочку расценивают как формальное основание для отказа в выплате. Форма и порядок уведомления должны быть прописаны в полисе или договоре страхования.
Принимая уведомление о страховом случае, представитель страховой должен выдать инструкции дальнейших действий: перечень документов, необходимых для получения страховой выплаты с учетом случая, срок и порядок их предоставления.
Какие документы нужны для обращения в страховую компанию
Пакет документов, подлежащих предъявлению в страховую для получения выплаты, будет различным в зависимости от страхового случая. Общими для всех являются:
- заявление о выплате страхового возмещения;
- заверенная копия паспорта заявителя;
- доверенность на представителя, если заемщик подает заявление не сам.
Также страховая компания может затребовать:
- свидетельство о смерти, документы, содержащие причину смерти и документы, подтверждающие родственную связь умершего заемщика и заявителя, если страховка выплачивается в связи со смертью заемщика;
- медицинские документы, заключения санитарно-медицинской экспертизы, если страховым случаем является потеря трудоспособности или установление инвалидности;
- приказ об увольнении, если кредит страховался на случай потери заемщиком работы.
Что делать, если страховая компания отказывается платить по страховому случаю
Получив отказ от страховой в выплате страхового возмещения, целесообразно не пытаться бороться самостоятельно, а обратиться за помощью к юристу — специалисту по данной категории вопросов.
Обратите внимание!
Официальный диалог со страховой необходимо начать с направления претензии, где следует подробно изложить обстоятельства произошедшего и причины, по которым считаете отказ в выплате неправомерным.
Если ответа на претензию не последует, или он окажется отрицательным, можно прибегнуть к судебной защите. Поскольку решение вопросов кредитного страхования относится к области защиты прав потребителей, иск может быть подан по месту регистрации заемщика в районный суд. Исковое заявление должно содержать краткое, но емкое описание спора, к заявлению необходимо приложить копии документов, на которых истец основывает свою позицию, а также подтверждение попытки досудебного разрешения спора — направленной ранее претензии.
Причины отказа выплаты по наступлению страхового случая
Причины для отказа от выплаты страхового возмещения можно условно разделить на две группы:
- формальные;
- фактические.
К формальным причинам относятся несоблюдения застрахованным лицом порядка действий при получении страховой выплаты:
- пропуск срока уведомления о страховом случае;
- предоставление не всех документов, необходимых для получения выплаты.
К фактическим причинам относятся:
- несоответствие жизненной ситуации заявителя признакам страхового случая, обозначенного в договоре;
- преднамеренный обман страховой компании при заключении договора страхования;
- несоблюдения условий договора, которое могло привести к наступлению страхового случая.
