Как отказаться от поручительства по кредиту

Поручительское обеспечение по займу применяется в случае оформления крупных кредитов. Однако не каждый поручитель осознает груз ответственности, который на него ложится. Возникают ситуации, когда заемщик терпит финансовые неудачи и не может вносить платежи по кредиту либо злостно уклоняется от ответственности. Тогда банк обращается ко второму участнику сделки - поручителю - с требованием отдать средства. Можно ли отказаться от поручительства по кредиту?

В чем заключаются обязанности поручителя

Поручительство используется с одной целью - дать банку дополнительную гарантию того, что выданный займ будет полностью погашен. Функция поручителя следующая: если основной должник перестает оплачивать кредит, денежные обязательства ложатся на его плечи. Процедура рискована, поэтому необходимо хорошо подумать перед тем, как ставить подпись в кредитном договоре.

Основной заемщик и поручитель несут аналогичную ответственность перед банком. Как только первый перестает вносить ежемесячные платёжи без объективных причин, сотрудники финансовой организации направляют поручителю требование о погашении долга. Они вправе взыскивать не только основную сумму задолженности, но и начисленные на просрочку штрафы, пени, проценты по кредитному договору. А некоторых случаях - судебные издержки.

Даже гибель должника не освобождает поручителя от обязанности погашения займа. Поэтому, осознав степень ответственности за совершенные действия, многие поручителя начинают искать пути аннулирования договоренностей с банком. Отказаться от поручительства в одностороннем порядке законодательство не позволяет, но есть другие пути выхода из ситуации.

Как правильно отказаться от поручительства по кредиту

Согласно ст. 367 ГК РФ, поручительское соглашение теряет юридическую силу лишь после того, как долг по кредиту выплачен на 100%. С этого момента банк утрачивает право требовать с поручителя деньги, либо взыскивать долг путем продажи его имущества.

До наступления этого дня отказаться от поручительства можно единственным путем - получив согласие всех участников сделки:

• основного заемщика.
• самого поручителя.
• финансово-кредитной организации, выдавшей заем.

Если банк не против замены поручителя, заемщику требуется найти нового кандидата, отвечающего установленным критериям, и переоформить кредитное соглашение. С этого момента первоначальный поручитель перестает быть гарантом возврата долга.

Примерный алгоритм отказа поручителя от своих обязательств выглядит так:

1. Поручитель пишет уведомление, в котором сообщает о своем желании отказаться от обязательств и адресует его заемщику и банку. В документе обязательно необходимо прописать причину такого решения и предложить варианты решения проблемы.
2. Если заемщик согласен с заявлением, теперь его очередь писать на имя кредитора ходатайство с просьбой заменить поручителя. Для этого также придется собрать небольшой пакет документов: уведомление о разрыве договора поручительства, сведения о новом поручителе (копии паспортных данных и документов, отражающих его финансовое положение).
3. Кредитный комитет рассматривает вопрос и документы, если решение будет положительным, инициируется процедура привлечения нового поручителя

На практике кредитные учреждения редко дают согласие на замену поручителя, ведь это лишняя трата времени. Если договор поручительства все же удалось расторгнуть, необходимо получить от банка доказывающий этот факт документ. В противном случае, он оставляет за собой право вновь обращаться к поручителю с требованием исполнять обязательства.

Как прекратить действие соглашение без согласия заёмщика и банка

Нормы ГК РФ предусматривают еще ряд оснований, при наличии которых поручитель имеет право отказаться от исполнения обязательств в одностороннем порядке:

• Банк и заемщик изменили условия кредитного соглашения, не поставив в известность поручителя. Это привело к тому, что его к ответственность изменилась или увеличилась.
• Кредит был оформлен на одно лицо, но фактически передан другому человеку без согласия поручителя.
• Период действия договора на поручительство истек. Права и обязанности кредитного гаранта оформляется отдельным соглашением, либо включаются в основной договор займа. В обязательном порядке указывается срок, на протяжении которого действует ответственность поручителя. Если он истек, банк ничего не может предъявить гражданину.
• Отсутствие основного обязательства. Все обязательства, которые должен погасить кредитный гарат при наступлении определенных обстоятельств, закрепляются в письменном виде. Если по договору поручитель не отвечает за дополнительные проценты и прочие выплаты, он не обязан их выплачивать.
• Заёмщик объявил себя банкротом. Это означает, что всё его имущество продается с торгов и направляется на погашение долгов, списываются деньги с банковских счетов. С этого момента обязательства заемщика и поручителя считается исполненным, даже если средств не хватило для 100%-ной оплаты кредита. Это правило актуально как для физических, так и для юридических лиц.

Процедура аннулирования поручительства или замены гаранта по кредиту трудоемкая. Закон лишь в исключительных случаях позволяет отказаться от выполнения обязанностей.

Как поручителю взыскать долг с заемщика

Согласно ст. 364 ГК РФ, поручитель имеет право обратиться в суд с иском к заемщику и потребовать возмещения погашенных в счет кредита сумм, процентов на эту сумму и других убытков. После вынесения вердикта выдается исполнительный лист, по которому через службу ФССП РФ с должника буду взиматься средства.

Ходатайство о взыскании подается в суд по месту жительства заемщика. Если сумма долга, выплаченная поручителем, меньше 50 тысяч руб., иск будет рассматривать мировой судья, если больше — городской или районны суд. При подаче иска нужно будет уплатить госпошлину.