КАСКО - вид страхования, предназначенный для возмещения ущерба, нанесенного транспортному средству, а также возмещения ущерба в связи с его утратой. По КАСКО могут быть застрахованы не только автомобили, но и водные и воздушные суда. В отличие от ОСАГО, КАСКО не является обязательным. Отношения, связанные с ним, регулируются нормами Закона № 4015-1 об организации страхового дела. Условия конкретных случаев страхования и возможных причин отказа в выплате по КАСКО зависит от содержания конкретного договора и условий страховой компании. Когда страховая не платит по каско? Рассмотрим возможные варианты взыскания страхового возмещения по каско.
Отказ страховой по КАСКО
Страховой договор содержит перечень ситуаций, которые признаются страховыми случаями. Страховая выплата возможна только если произошедший инцидент полностью попадает под один из описанных в договоре страховых случаев.
Малейшее несоответствие дает страховой возможность отказать в выплате. Более того, договоры КАСКО содержат некоторые условия содержания транспортного средства, невыполнение которых потенциально увеличивает риск наступления страхового случая. Если такие условия водителем были проигнорированы, это также снижает вероятность получения страховой выплаты.
Рассмотрим подробнее наиболее часто встречающиеся причины отказа в выплате по КАСКО.
Возможные причины отказа по выплате КАСКО
1. Несоблюдение правил дорожного движения водителем застрахованного автомобиля.
Договор со страховой содержит указание на то, что если происшествие случилось по вине водителя, игнорировавшего правила дорожного движения, понесенный ущерб возмещению не подлежит. В таких случаях имеются ввиду любые возможные нарушения: проезд на красный, нарушение скоростного режима или состояние алкогольного опьянения.
Если в ходе расследования обстоятельств ДТП будет установлено такое нарушение, в страховой выплате скорее всего откажут, даже если указанное нарушение не было прямой причиной.
2. Технические неисправности автомобиля.
Четкого перечня неисправностей, исключающих страховую выплату, в договоре нет. Обтекаемый пункт об обязанности водителя соблюдать правила дорожного движения включает в себя и необходимость следить за техническим состоянием автомобиля, поскольку список неисправностей, препятствующих управлению транспортным средством содержится в приложении к ним.
Если неисправность возникла до дорожно-транспортного происшествия и была его причиной, в страховой выплате откажут. Возможны исключения, например, если авария произошла из-за того, что у автомобиля в процессе движения отпало колесо, можно попытаться доказать, что виной тому некачественное закрепление его и халатность сотрудников станции ТО.
В иных случаях придется через независимую экспертизу доказывать, что имеющаяся неисправность не была причиной ДТП.
3. Несоответствие формулировкам в договоре страхования.
Наиболее актуальна эта проблема в ситуациях связанных с угоном автомобиля. Автовладелец, не знакомый с тонкостями уголовного права, не различает понятия “угона” и “хищения” транспортного средства.
Так, хищение - это незаконное завладение автомобилем с целью его обращения в свое владение или владение третьих лиц. Угон же не преследует цель обращения автомобиля в чье-то незаконное пользование. При угоне автомобиль используется только для поездки без корыстного умысла.
Квалификация деяния как угона или хищения входит в компетенцию правоохранительных органов и суда и возможна только при комплексной оценке ряда признаков.
Обратите внимание!
В договоре страхования может быть предусмотрен только “угон” или только “хищение” и такая формулировка в любом случае не охватывает все возможные варианты неправомерного завладения автомобилем.
Если случившееся будет квалифицировано не так как это установлено договором, страховым случаем произошедшее признано не будет. Оптимальной формулировкой для договора будет “любое неправомерное завладение транспортным средством”.
4. Несоблюдение требований договора страхования.
Договор устанавливает конкретные правила содержания застрахованного автомобиля, порядок хранения его в ночное время исключительно в гараже или на оплачиваемой стоянке. Если владелец по каким-либо причинам оставил автомобиль во дворе на ночь и его угнали, страховым случаем это признано не будет.
Также могут быть установлены требования подключения охранной сигнализации или парковки на определенном удалении от строительных площадок.
5. Несоблюдение правил сообщения о ДТП в страховую или подачи документов на страховую выплату.
Договор страхования может устанавливать срок, в течение которого может быть подано заявление о выплате страховой суммы и пакет документов, подлежащих предъявлению. Несоблюдение любого из правил может служить формальным основанием для отказа.
Такие отказы можно оспорить, например, если в числе необходимых документов значится паспорт транспортного средства, но транспортное средство было похищено и паспорт остался в его салоне.
Обратите внимание!
Ни одна из вышеназванных причин не является бесспорной. При наличии достаточных оснований, решение страховой компании можно оспорить в судебном порядке.
Незаконные причины отказа по КАСКО
Судебные органы остаются на стороне автовладельцев и принуждают страховые к выплате в следующих случаях:
- утрата автовладельцем договора страхования;
- управление автомобилем лицом, не вписанным в полис КАСКО;
- пропуск срока обращения в страховую за возмещением;
- автомобиль отремонтирован за счет владельца до предъявления заявления в страховую;
- не представлен талон технического осмотра.
Исход спора зависит от комплекса нюансов и разрешается судами индивидуально.
Куда обращаться при отказе по КАСКО
Отказ страховой от выплаты по КАСКО не бесспорен и может быть предметом дальнейшего разбирательства. Начать решение спора со страховой следует с направления официальной претензии. В претензии необходимо изложить все обстоятельства произошедшего, основания в связи с которыми отказ от выплаты кажется автовладельцу незаконным и приложить копии документов, обосновывающих точку зрения заявителя претензии. Здесь же следует предложить страховой добровольно перечислить сумму страховой выплаты на удобный заявителю счет.
Если ответа на претензию не последовало либо он оказался отрицательным, можно обращаться в суд.
Обратите внимание!
Поскольку отношения, связанные со страхованием КАСКО, лежат в плоскости регулирования законодательства о защите прав потребителей, подавать иск можно в районный суд по месту жительства истца.
Исковое заявление также должно содержать информацию о произошедшем нарушении прав истца и документы, на которых истец основывает свою точку зрения, а также официально направленную претензию и ответа на нее, если таковой имелся.
Занижение суммы страховой выплаты по КАСКО
Являясь коммерческой организацией, страховая стремится насколько это возможно снизить собственные убытки и если уже не совсем отказать в страховой выплате, то хотя уменьшить ее размер.
Достигается такое занижение составлением экспертного заключения, в соответствии с которым, сумма необходимого ремонта значительно ниже реальной рыночной. В такой ситуации поможет привлечение независимого эксперта.
Еще одним способом снижения страховой выплаты является игнорирование повреждений автомобиля.
Обратите внимание!
Для страховой реально только то, что зафиксировано в документах, поэтому если реально повреждение имеется, но не обозначено в документах ГИБДД, составленных на месте ДТП, возмещения ждать не стоит.
На государственном уровне модернизируется система защиты интересов потребителей финансовых, в том числе и страховых, услуг. Так, ФЗ №123 "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" введена должность финансового уполномоченного. Обращение к нему станет обязательным на досудебном этапе, если сумма требования к страховой не превышает 500 000 рублей. Решение финансового уполномоченного будет обязательным для страховой, но в случае несогласия с ним автовладельца, возможно последующее судебное оспаривание. Окончательный переход к новой системе произойдет к январю 2021 года.
