Обратившись в МФО, можно быстро получить небольшую сумму на условиях микрозайма. Однако не всегда человек способен оценить возможность возврата взятых в долг средств. Что будет если не отдавать микрозайм? Как не отдавать микрозайм на законных основаниях?
Особенности работы микрофинансовых организаций
МФО, как и банки, выдают займы физическим лицам, индивидуальным предпринимателям и компаниям. Однако МФО нельзя считать банками, а их займы — кредитами. Это обосновано особенностями работы таких организаций. Основными из них являются:
- микрозайм — это небольшая сумма. Для юридических лиц и ИП максимальный размер займа — 5 000 000 рублей, для физических лиц — 500 000 рублей;
- срок выдачи: микрозаймы предоставляются на небольшой срок от нескольких дней до нескольких месяцев;
- скорость оформления — получить необходимую сумму можно в течение 5-30 минут;
- неизбирательность в выборе заемщиков: МФО, при принятии решения о выдаче займа не обращает внимания на кредитную историю клиента и не требует большого количества бумаг. Как правило займ выдается на основании только заявления и паспорта, подтверждать свой доход справками с работы или документами на имущество заемщику не нужно;
- высокий процент по кредиту. До недавнего времени МФО могли устанавливать буквально любые ставки по займам, что приводило к огромной переплате для заемщика. С 2019 года ставка ограничивается и в настоящий момент займы выдаются под 1% в день.
Особенность микрозаймов, взятых через Интернет
Выдача микрозаймов через интернет обладает теми же особенностями, что перечислены выше, но оформляется с помощью сайта МФО. Заемщик заполняет заявление онлайн, указывает свои данные и отправляет их в МФО. Заявка обрабатывается в течение 10-30 минут, после чего выдается ответ.
Принимая решение, МФО проверяет достоверность сведений, перезванивает на указанный номер телефона, заемщик подтверждает подлинность данных по СМС.
Иногда договор займа через интернет подписывается электронной подписью, но на практике ее получение не является обязательным, соглашаясь онлайн с условиями МФО, заемщик вступает в договор автоматически.
Что будет, если не выплачивать микрозаймы
Даже добросовестный заемщик может столкнуться с невозможностью вернуть микрозайм — проценты по нему накапливаются стремительно, увеличивая сумму долга в разы. При этом МФО отличаются большей жесткостью в решении вопросов с заемщиками, чем банки.
Если заемщик допускает просрочку скорее всего будет происходить следующее:
- Сначала сотрудники МФО будут настойчиво требовать погашения долго, одолевать звонками, угрожать коллекторами. Каждое МФО имеет в своем специальный отдел, специализирующийся на взысканиях, с ним должнику и предстоит общаться;
- Если самостоятельно выбить долг у МФО не выйдет, он будет передан коллекторам. Коллекторское агентство выкупит и будет уже само взыскивать займ с гражданина. Существует множество пугающих историй о силовых способах работ коллекторов, но важно помнить, что в настоящий момент их деятельность также урегулирована законодательно и установлен лишь ограниченный перечень способов коммуникации с должником, если коллекторы позволяют себе больше положенного, это может стать причиной обращения в полицию или прокуратуру;
- МФО может предпочесть не отдавать долг коллекторам, а пытаться взыскивать его в судебном порядке.
Что делать, если погашать ссуду нет возможности
МФО менее лояльны к клиентам, чем банки, но даже с МФО можно договориться. Поэтому, если грозит просрочка в платежах, первым делом можно обратиться в МФО с запросом на предоставление льготного периода или рассрочки погашения на выгодных условиях. Иногда такие послабления предоставляются, правда для этого необходимо заплатить символический штраф.
Если договориться не получилось, остается изыскивать средства на погашения любыми способами:
- занять у частного лица: друга, родственника;
- взять кредит, в том числе, на условиях рефинансирования: взять долг в банке, чтобы вернуть займ в МФО: не самый логичный путь менять один долг на другой, но на практике банковские кредиты более гибкая система, чем микрозаймы, по ним более спокойные проценты и можно сразу урегулировать порядок погашения. Некоторые банки предоставляют кредитные каникулы. Минус этого способа в том, что банки с большим вниманием относятся к подтвержденной платежеспособности гражданина и его кредитной истории, поэтому получить такой кредит может и не получиться;
- воспользоваться услугами ломбарда.
Можно ли на законных основаниях не выплачивать займ
Доказывание отсутствие у лица обязанности платить по займу основывается на одной из двух стратегий:
- доказывание нарушений со стороны МФО при заключении или исполнении договора;
- доказывание несостоятельности самого договора.
Нарушения со стороны МФО:
- изменение в одностороннем порядке условий договора после его заключения;
- продолжения взыскания долга в свою пользу после официальной передачи долга коллекторам;
- неправильное оформление договора, например, МФО обязана на первой странице договора прописать ставку по займу, пени и штрафы по нем.
На недействительность самого договора можно ссылаться, если:
- он подписан несовершеннолетним или недееспособным по судебному решению гражданином;
- договор содержит кабальные для гражданина условия, либо из содержания договора и обстоятельств его заключения следует, что компания воспользовалась бедственным положением заемщика и навязала ему невыгодные условия;
- МФО не состоит в реестре микрофинансовых организаций.
Любой из этих вариантов предполагает, что спор будет вынесен на судебное решение. В суде заемщику предстоит доказать, что платить займ он не обязан.
