До поправок в закон о банкротстве объявить себя банкротом могли исключительно юридические лица. Теперь эта опция доступна и гражданам. Процедура признания субъекта банкротом заключается в том, что у него изымаются все разрешенные законом активы, которые реализуются и направляются в счет у. платы долга по кредитам, налогам, займам у частных лиц. После этого все обязательства должника аннулируются, даже если вырученных средств не хватило для 100% погашения. Если происходит банкротство при ипотеке - квартиру заберут. Могут ли забрать единственное жилье при банкротстве физического лица?
Условия банкротства
Признать себя банкротом может не каждый желающий. Для этого необходимо соблюдение условий:
- общая сумма долгов гражданина составляет 500 000 руб. и больше;
- должник не исполняет финансовые обязательства в течение 3 месяцев;
- отсутствует стабильный источник дохода;
- размер долговых обязательств превышает стоимость имущества должника.
Обращать взыскание на единственное жилье человека нельзя.
Процедура признания гражданина банкротом следующая:
- В течение месяца с момента, как должник понял, что больше не в силах выплачивать свои долги, он подаёт исковое заявление в арбитражный суд по месту жительства. К нему прикладываются документы, подтверждающие сложное материальное положение.
- Суд рассматривает бумаги, назначает независимого управляющего, который ведет процедуру.
- Если избежать банкротства не удаётся, арестовывают банковские счета должника и его имущество. Активы продаются с торгов, вырученные средства направляются кредиторам.
- Когда финансовый поток иссяк, должника официально признают банкротом и избавляют от всех обязательств.
Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица
Если человек хочет признать себя банкротом, имея непогашенную ипотеку, с жильём могут провести следующие манипуляции:
- реструктуризация. Банк признает займ безнадежным или заключает с клиентом новое соглашение, предусматривающее снижение суммы ежемесячного платежа и увеличение общего срока кредитования;
- продажа с торгов. Имущество должника продается, а деньги идут на погашение долгов по ипотеке.
Признание человека банкротом не освобождает его от обязанности вносить деньги по ипотечному займу. Если он планирует оставить квартиру или дом себе, ему нельзя прекращать оплачивать взносы.
Заёмщику следует обратиться в банк и написать заявление о реструктуризации долга в связи с тяжелым материальным положением. Если просто перестать платить, жильё заберут.
Как сохранить ипотечную квартиру, если вы банкрот
Существует несколько вариантов, как сохранить взятую в кредит недвижимость при банкротстве.
Реструктуризация
Процедура предусматривает снижение ежемесячного финансового времени при увеличении общего срока кредитования либо кредитные каникулы. Данная процедура актуальна в случае, когда просрочка по ипотеке небольшая. Преимущество реструктуризации заключается в том, что она поможет избежать порчи кредитной истории. Данная процедура хоть и облегчает ежемесячную долговую нагрузку, итоговая сумма возврата будет выше, чем до реструктуризации.
Для реструктуризации долга нужны основания. Например:
- у заемщика резко и существенно снизился уровень дохода,
- должник ушел в декретный отпуск,
- клиента призвали в армию,
- заемщик тяжело заболел и значительную часть дохода тратит на медикаменты.
Реструктуризация долга - право, а не обязанность банка. Но если заемщик показывал себя с хорошей стороны, у него есть шанс на положительное решение банка.
Попросить помощь у государства
С 2015 г. в России действует госпрограмма по оказанию поддержки ипотечникам, оказавшимся в трудной финансовой ситуации. Реализует ее Единый институт развития в жилищной сфере — ДОМ.РФ.
Если заемщик стал участником программы, государство может оплатить за него до 30% ипотечного долга перед финансовой организацией. Максимальная сумма - 1,5 млн. руб.
Рассчитывать на участие в госпрограмме могут следующие категории граждан:
- Имеющие одного и более детей в возрасте до 18 лет.
- Состоящее на инвалидности, имеющие на попечении ребёнка-инвалида.
- Ветераны боевых действий.
- Содержащие на иждивении молодого человека в возрасте до 24 лет, студента очного отделения вуза.
Кандидаты на государственную помощь по погашению ипотеки должны отвечать следующим условиям:
- Залоговая квартира является единственным жильем.
- Общая площадь недвижимости не больше 45 кв. м для однокомнатной квартиры, 65 кв. м — для двухкомнатной и 85 кв. м — для квартиры с тремя и более комнатами.
- После вычета ежемесячного платежа, средний доход за месяц составляет меньше двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи, и такая ситуация сохраняется в течение трех последних месяцев. Для Петербурга прожиточный минимум в 2019 году составляет 11 007,6 рублей. Значит, доход на каждого члена семьи должен быть меньше 22 015 рублей в месяц.
- Размер ежемесячного платежа на время подачи заявления вырос не меньше, чем на 30% по сравнению с датой заключения ипотечного договора.
- Заем на ипотеку взят больше года назад.
Продать залоговое жилье и купить дешевле
Этот способ актуален в случае, когда денег выплачивать ипотеку нет и не предвидится. В таком случае разумнее не ждать, когда банк заберет квартиру, а избавиться от нее самостоятельно.
Продажа будет выгодной, если стоимость залогового жилья больше суммы остатка по долгу. Выручка от сделки пойдет на погашение кредита, а остаток вернут.
Первое, что нужно сделать, — запросить разрешение на продажу у банка. В ст. 37 Федерального закона "Об ипотеке" №102 указано, что продать жилье в ипотеке можно только с согласия кредитора. Если разрешение не получено, сделку признают незаконной, а квартиру отдадут банку, согласно ст. 301 ГК РФ. Кредитное учреждение заинтересовано в том, чтобы заемщик вернул долг, поэтому положительный вердикт вероятен.