При ипотечном кредитовании страхование квартиры от повреждения или полного уничтожения является обязательным условием заключения ипотечного кредита. Но, кроме страхования предмета залога банки, как правило, настаивают на страховании других рисков (жизнь, здоровье, трудоспособность заёмщика). Заёмщику чаще всего приходится соглашаться на все условия банка для получения кредита. А страхование при этом может увеличивать расходы по кредиту на 15 и более процентов.
Поэтому, если ипотечный кредит погашается досрочно, то у заёмщика возникают обоснованные претензии по возврату части уплаченной страховки. Особенностям возврата страховки при ипотечном кредитовании посвящена данная статья.
Особенности заключения договора страхования при ипотеке
Во-первых, про страхование при ипотеке заёмщик должен интересоваться до заключения ипотечного кредита. Заёмщик должен узнать, какие риски он страхует.
Важно! Обязательным является лишь страхование квартиры от её утраты.
Поэтому, если банк настаивает на страховании других рисков (жизнь, здоровье заёмщика и др.), то заёмщик может добровольно согласиться на дополнительное страхование, но при этом заёмщик может и отказаться от данного страхования.
Во-вторых, нужно до заключения договора узнать о порядке уплаты страховой премии. Возможен вариант, когда страховая премия уплачивается единовременно при заключении ипотечного кредита.
Более же выгодный для заёмщика вариант, когда страховая премия уплачивается ежегодно, и её сумма уменьшается с уменьшением суммы долга по ипотечному кредиту.
Например, в 2015 г. сумма долга по ипотеке была 3 млн р. и страховая премия составила 9 тыс. рублей, в 2016 г. сумма долга по ипотеке уменьшилась до 2,5 млн р. и страховая выплата за 2016 г. составила 7500 р. и с каждым годом с уменьшением суммы долга по кредиту будет уменьшаться сумма страховой выплаты.
В-третьих, заёмщик при заключении ипотечного кредита должен найти в условиях договора положение о возможности вернуть часть уплаченной страховой премии при досрочном погашении ипотеки.
Важно! Если в договоре страхования нет условия о возможности вернуть часть страховки при досрочном погашении ипотеки, то с большой вероятностью можно сказать, что страховая компания откажет в возврате части уплаченной страховки при досрочном погашении ипотеки т. к. есть соответствующее положение в законе.
На данные моменты заёмщик должен обращать внимание при заключении ипотечного кредита и договора страхования.
Итак, если заёмщик досрочно погашает ипотеку, то в зависимости от порядка уплаты страховой премии могут быть варианты возврата части страховки.
Особенности возврата страховки при досрочном погашении ипотеки
Первый вариант, если страховая премия платилась ежегодно и её сумма уменьшалась также ежегодно, с уменьшением суммы долга по ипотеке (это выгодный вариант для заёмщика). В этом случае после погашения ипотеки заёмщик может прекратить платить страховку, даже если договор страхования рассчитан на более длительный срок. При этом возврат страховки в данном случае не имеет большого интереса, поскольку, если, например, ипотечный кредит был погашен в середине года, то можно вернуть уплаченные средства только за полгода, а это, как правило, небольшие суммы. Но при желании заёмщик может подать заявление в банк и в страховую компанию за возвратом данных средств.
Совсем другая ситуация если заёмщик при заключении ипотечного кредита единовременно оплатил страховку и это увеличило сумму кредита, например, на 15%. В этом случае возникает серьёзный финансовый интерес к возврату части страховки при досрочном погашении ипотеки т. к. сумма может быть достаточно серьёзной. Но в этом случае также нужно узнать есть ли в договоре страхования условие о возможности возврата части страховки при досрочной выплате ипотеки. Если в договоре есть данное условие, то, безусловно, нужно начинать процедуру возврата страховки.
Важно! Если данного условия в договоре нет, то шансы заёмщика на возврат страховки сильно уменьшаются и вернуть страховку в этом случае можно будет только в судебном порядке с соответствующими процессуальными издержками и без гарантии на положительный результат.
Кроме возможности возврата части страховки, можно договориться со страховой компанией об изменении выгодоприобретателя в случае наступления страхового случая. В этом случае страховка продолжит своё действие и после выплаты ипотечного кредита, но в случае наступления страхового случая, страховая компания будет обязана выплатить страховое возмещение не банку, а страхователю (бывшему ипотечному заёмщику).
Например, если ипотечный кредит досрочно погашен, но страховка продолжает действовать, и имеется договорённость о смене выгодоприобретателя, то если в период действия страховки произойдёт, например, повреждение квартиры, то страховая компания должна будет выплатить страховое возмещение страхователю (заёмщику), а не банку т. к. кредит уже погашен.
Порядок возврата страховки при досрочном погашении ипотеки
Заёмщик при полном досрочном погашении ипотеки может написать заявление о возврате части страховки. Данное заявление подаётся в банк и страховую компанию. При этом нужно приложить документы о полном погашении ипотечного кредита. Страховая компания должна рассмотреть заявление и дать мотивированный ответ. Если страховая компания отказывает в возврате средств, то можно обратиться с жалобой в Роспотребнадзор, а также готовится к защите прав заёмщика в судебном порядке.
Важно! Шансы на возврат части страховки в судебном порядке достаточно высоки, если в договоре страхования есть условие о возможности возврата страховки при досрочном погашении ипотечного кредита.
Итак, в данной статье даны практические рекомендации по заключению договора страхования при ипотечном кредитовании и как вернуть часть уплаченной страховки при досрочном погашении ипотеки.
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.
