Сегодня одной из наиболее востребованных услуг банков является кредитование населения. Получение кредита даёт людям реальную возможность купить квартиру, автомобиль, отправиться в путешествие или сделать ремонт. При этом не все граждане, подписывая договор с банком, внимательно знакомятся с его условиями. И зря, поскольку кредитные учреждения нередко нарушают права потребителей, взимая дополнительные комиссии при выдаче займов. Что делать, чтобы не платить лишнего? Об этом пойдёт речь в статье.
Какие бывают комиссии?
Всем очевидно, что общая стоимость кредита включает сумму основного долга и сумму начисляемых на неё процентов. Однако практически в любом кредитном договоре можно увидеть условия об оплате всяческих комиссий банку. Они могут быть ежемесячными или единовременными, могут начисляться в фиксированной сумме или в процентах. К таким комиссиям относятся платежи:
- за открытие ссудного счёта и его ведение;
- за выдачу кредита;
- за досрочное погашение;
- за обслуживание кредита;
- за внесение денег на счёт;
- за рассмотрение кредитной заявки и другие.
Важно! Вышеуказанные комиссии можно легко отследить в кредитном договоре. Также они могут быть указаны в графике платежей. Внимательно знакомьтесь с этими документами, прежде чем принимать на себя долговые обязательства.
Почему взимание комиссий незаконно?
Ст. 819 ГК РФ регламентирует, что собой представляет кредитный договор. В соответствии с таким договором банк обязуется на определённых условиях предоставить кредит заёмщику в той или иной сумме, а заёмщик, в свою очередь, обязуется вернуть полученные средства и начисленные проценты.
Согласно ст. 779 ГК РФ включение в договор каких-либо комиссий указывает на то, что клиенту будут оказываться какие-либо возмездные услуги, которые ему необходимы. В то же время выдача и обслуживание кредита, открытие ссудного счёта и его ведение не являются такими услугами – это непосредственные обязанности банка, предусмотренные нормативными документами и осуществляемые в ходе операций по кредитованию. Получается, что заёмщик, оплачивая вышеуказанные комиссии, по факту оплачивает услуги, которые ему не оказываются.
Ст. 16 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает возможность заёмщика отказаться от оплаты таких ненужных услуг или, если они уже оплачены, требовать возврата денег. При этом следует учитывать, что в случае отказа от оплаты комиссий на стадии заключения кредитного договора, скорее всего, будет получена ответная реакция банка в виде отказа в выдаче кредита. Поэтому заёмщики предпочитают сначала согласиться с предлагаемыми условиями, а уже после получения кредитных средств предпринимать действия по отмене и возврату комиссий.
Важно! Излишне уплаченные суммы комиссий можно вернуть как непосредственно после получения займа, так и в процессе его погашения или даже после закрытия кредитного договора. Но нужно помнить о трёхгодичном сроке исковой давности – вернуть можно лишь те комиссии, с момента уплаты которых не прошло три года.
Как вернуть комиссию по кредиту?
- Обратиться с претензией в банк.
Претензию лучше отнести лично. Она должна быть составлена в двух экземплярах. Попросите банковского сотрудника расписаться на каждом из них, а затем один заберите себе. Если такой возможности нет, направьте претензию по почте заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении. В ней следует потребовать, чтобы банк признал пункт договора, предусматривающий уплату комиссии, недействительным, и вернул денежные средства. Кроме того, нужно указать, что если в течение 10 дней требование не будет удовлетворено, вы вынуждены будете обратиться в суд, и в таком случае, помимо возврата комиссии по кредиту, банку придётся компенсировать вам моральный вред на основании ст. 15 Закона № 2300-1, уплатить штраф в размере 50% от суммы иска на основании ст. 13 того же закона, а также возместить судебные издержки.
Важно! Если с момента уплаты комиссии прошёл какой-то период времени, целесообразно, основываясь на ст. 395 ГК РФ, требовать от банка уплаты процентов за использование чужих средств.
Проценты начисляются со следующего после уплаты комиссии дня и до дня возврата денег и рассчитываются исходя из действующей ставки рефинансирования. Формула выглядит следующим образом:
Сумма %= Ставка рефинансирования ×Сумма комиссии ×Число дней просрочки360 ×100%
- Пожаловаться в специализированные организации.
Если банк проигнорировал вашу претензию или на неё был получен отрицательный ответ, можно попробовать обратиться с жалобами в Общество защиты прав потребителей и Роспотребнадзор. К жалобам приложите копии договора кредитования и квитанции об оплате комиссии. Специалисты этих организаций самостоятельно проведут с банком работу, направленную на возврат средств.
- Подать иск в суд.
Это крайний шаг, к которому следует прибегать в том случае, если взыскание банковских комиссий не было произведено даже после обращения в службы, защищающие потребителей. Сначала необходимо составить исковое заявление по аналогии с претензией, которую вы отправляли в банк. К иску нужно приложить документы: кредитный договор, квитанцию об оплате комиссии, ответ банка на претензию (если имеется), копию самой претензии. Далее заявление следует отнести в мировой или городской суд (в зависимости от стоимости иска: до 50 тыс. руб. включительно – мировой суд, более 50 тыс. руб. – городской суд).
Важно! Согласно ст. 17 Закона № 2300-1 при подаче искового заявления госпошлину уплачивать не надо, поскольку вы обращаетесь в суд в качестве потребителя, чьи права нарушены.
Сроки возврата комиссий
Если банк сразу согласится с вашими требованиями, возврат денег может быть произведён быстро - в течение нескольких дней. Однако не стоит рассчитывать на это: в большинстве случаев кредитные учреждения отказываются добровольно удовлетворять требования заёмщиков по возврату комиссий.
В случае судебного разбирательства процесс может затянуться на два-три месяца или даже более. Так, рассмотрение дела в мировом суде продолжается не более месяца, в городском – не более двух. К этому сроку следует приплюсовать время вступления судебного решения в силу – 1 месяц, и время подготовки исполнительного листа – до 10 дней. Если банк решит оспорить решение суда, срок увеличится еще на несколько месяцев. Впрочем, кредитные учреждения редко подают апелляции по таким делам.
Итак, очевидно, что вернуть комиссии по кредиту вполне реально, хотя, конечно, для этого придётся приложить некоторые усилия. Сначала нужно предъявить претензию банку и потребовать произвести возврат незаконных платежей. В течение 10 дней кредитная организация должна дать тот или иной ответ. Как правило, заёмщики получают отказ в выплате. И в этом случае ничего не остаётся, как обращаться за защитой своих прав в суд. В большинстве случаев судебное разбирательство заканчивается положительным решением для заёмщика. Процесс намного упростится, если к этому делу вы привлечёте квалифицированных юристов.
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.
