«Сбербанк» — крупнейшее государственное финучреждение России, клиентами которого являются миллионы граждан. Опоздание с внесением очередного платежа грозит наложением дополнительных финансовых санкций на плательщика. Что будет за просрочку кредита в «Сбербанке» определяется профильным законодательством по видам кредитования и корпоративными правилами банка. Если уже сформировалась просрочка в «Сбербанке», что делать клиенту зависит от причин неплатежей и объема задолженности.
На сколько дней можно просрочить
Взаимоотношения заемщика и кредитора регулируются рядом законодательных актов, в том числе Гражданским кодексом РФ, законами «О потребительском кредитовании», «Об ипотеке» и другими профильными документами. Нормативно-правовая база устанавливает общие права и обязанности сторон подобных сделок:
- заемщик обязан в полной мере возвратить одолженное согласно всем условиям договора, но при этом имеет право на защиту своих интересов в суде, снижение несоизмеримой неустойки и другие;
- интересы заимодателя защищены законными гарантиями на возврат средств, в том числе и за счет имущества должника, если тот не сможет рассчитаться с текущих доходов. Кроме того, кредитор имеет право на применение штрафных санкций к заемщику в случае отклонения от графика выплат, перечисления средств в меньшем объеме и иных нарушений договора.
Окончательные условия конкретного займа зафиксированы в договоре, который подписывают обе стороны. В том числе документ обязательно содержит сумму займа, порядок расчета и дату, когда клиент обязан совершать ежемесячный платеж по кредиту. Если средства не были внесены, на следующий после этого день клиенту начинает начисляться пеня. Согласно справочной информации «Сбербанка» о потребительских займах, неустойка будет начисляться в размере 20% годовых на сумму недополученного банком - это максимально возможный уровень пени, предусмотренный законом «О потребительском кредитовании».
По правилам финучреждения, на обработку поступившего платежа отводится 3 дня. Если взнос был сделан точно в расчетный день, средства будут зачислены позже, но пеня начислена не будет. При опоздании клиенту придется переплатить за каждый день задержки.
Что будет за просрочку в Сбербанке
Последствия опоздания с платежом наступают поэтапно и становятся критичными по мере роста суммы задолженности. Пеня начисляется с первого дня опоздания. Затем банк:
- Будет регулярно напоминать клиенту о просроченном платеже, направлять официальные требования погасить задолженность.
- Привлечет к процессу взыскания собственные подразделения по работе с неплательщиками или примет решение о продаже долга коллекторам.
- Обратится в суд с требованием о взыскании задолженности, а после решения суда — в Федеральную службу судебных приставов, имеющую право налагать арест на счета и имущество, изымать, ограничивать отдельные права должника, реализовывать его собственность за долги.
Что делать, если просрочили кредит
Худшее решение для заемщика, допустившего просрочку по кредитным платежам — пустить ситуацию на самотек и избегать контактов с банком. Если причины неоплаты носят временный характер, например, платеж задержан в связи со сменой работы, клиенту могут быть предоставлены так называемые кредитные каникулы. Возможность предоставления временных льготных условий рассматривается в каждом случае индивидуально. Отсрочка может быть предоставлена на несколько месяцев на весь платеж или только на ту часть выплаты, что покрывает «тело» займа.
Если финансовое положение ухудшилось на неопределенный срок, заемщик может:
- Предложить банку реструктуризировать долг — в действующий договор вносятся изменения, позволяющие снизить ежемесячную нагрузку на плательщика. Зачастую это делается за счет пролонгации срока погашения кредита, поэтому в итоге сумма выплат даже вырастет.
- Получить рефинансирование в самом «Сбербанке» — услуга доступна по потребительским и автомобильным займам самого финучреждения, а также по кредитам в других банках. Преимуществами рефинансирования являются обобщение всех платежей в один договор, лояльная процентная ставка, срок кредитования до 5 лет.
Конструктивное поведение с кредитором и поиск взаимоприемлемых решений почти гарантированно избавит заемщика от мер принудительного взыскания по решению суда. Кроме того, добросовестные выплаты после «каникул» или по договорам о реструктуризации или рефинансировании сохранят кредитную репутацию. Если кредитор уже подал иск, должник-ответчик может просить суд о снижении размера начисленной неустойки в связи с:
- несоразмерным объемом штрафных санкций относительно самого займа;
- временной или постоянной утратой трудоспособности;
- тяжелой болезнью должника или его близких;
- ухудшением финансового положения заемщика в связи с рождением ребенка, назначением алиментов, снижением уровня зарплаты или потерей работы.
Списать долг или пересмотреть платежи по процентам суд не имеет права. Речь идет только о снятии штрафных обременений.
Как исправить кредитную историю
История взятых займов и корректности их погашения хранится в Бюро кредитных историй десятилетие, и переписать ее невозможно. Чем больше гражданин допускал опозданий с текущими платежами, тем хуже будет выглядеть его репутация при оформлении новых договоров. Если в отношении должника было принято судебное решение о взыскании и прошло исполнительное производство, это также будет известно будущим потенциальным кредиторам, которые скорее всего, откажут в выдаче займа.
Исправить положение можно если оформить один или несколько последовательных кредитов, которые будут возвращаться в идеальном соответствии с условиями договора. Такой метод, в частности, рекомендуется на официальном сайте «Сбербанка». Некоторые финучреждения предлагают отдельные программы подобных займов, но среди услуг «Сбербанка» таких пакетов нет. Заемщик должен обратиться в любое отделение банка с просьбой выдать небольшой потребительский кредит или оформить кредитную карту. После обновления данных о добросовестных платежах гражданину могут быть согласованы займы в более крупных размерах.
Если репутация клиента настолько плоха, что банки не готовы одалживать ему средства, начать восстановление кредитного рейтинга можно с микрозайма в МФО — сведения микрофинансовых организаций также заносятся в общие базы данных. При этом следует учесть, что условия кредитов в таких организациях значительно менее выгодны для заемщика, чем в банках и просрочка платежа обойдется дороже.
