Помощь кредитного брокера

В мировой практике польза от помощи кредитного брокера есть и банку, и клиенту. Брокер экономит время и деньги клиентов. В России это словосочетание чаще всего ассоциируется с денежными аферами и впустую потраченным временем. Поможет ли кредитный брокер человеку с испорченной кредитной историей, и в чем состоит помощь брокера в получении кредита?

Как отличить «белого» брокера от «черного» и кто из них поможет

Признаки «черного» брокера

• каждая консультация и мельчайшая услуга платная, иногда вплоть до изготовления копий документов;
• деньги клиент платит до получения кредита, причем чаще всего не в процентном соотношении к его сумме, а по прайсу;
• стоимость услуг составляет более 20% от суммы кредита;
• предлагают подделать документы и сведения для банка – справки с работы, подтвердить трудоустроенность при звонке из банка, трудовую книжку.
• обещают 100 % успех в получении кредита, поскольку в банке есть свои люди;
• отсутствие офиса, стационарного телефона либо офис, явно свидетельствующий о нерентабельности брокерского бизнеса;
• засекреченность информации о стоимости услуг либо указание стоимости самой дешевой, а остальные цены выясняются в процессе оформления заявки

Признаки «белого» брокера:

• схема получения кредита, предложенная брокером, проста и понятна;
• заемщику объяснят, что окончательное решение остается за банком по итогам проверки службой безопасности пакета документов, и ни брокер, ни заемщик не в силах повлиять на это решение;
• оплата услуг брокера производится после заключения кредитного договора и в разумных пределах - 3-5% от суммы кредита;
• в сумму вознаграждения входит подготовка документов для банка, предварительные переговоры от лица клиента, другие действия для получения кредита, а заемщик приходит в банк только для подписания договора.

Хороший кредитный брокер – это аккредитованный финансовый аналитик. Он подберет банк и кредит, удобный заемщику, но не сможет улучшить кредитную историю клиента или увеличить его официальны доход.

Обратите внимание! Существуют ограничения, влияющие на успешность работы даже самого опытного кредитного брокера. Знание о таких ограничениях поможет избежать ненужных трат.

В чем заключается работа кредитного брокера

Суть работы кредитного брокера состоит в подборе оптимального кредитного продукта с учетом потребностей и финансовых возможностей клиента. Брокер собирает информацию о заемщике, оценивает его платежеспособность и предлагает варианты кредитных организаций и продуктов. Хороший брокер должен знать условия кредитования всех банков, ведь фактически он проводит ту же работу, что и банковские кредитные специалисты, но к конкретному банку не привязан.

Брокер самостоятельно собирает и подает пакет документов на кредит от имени заемщика, а клиент приходит в банк только чтобы подписать договор. Возможно подписание кредитного договора самим брокером от имени заемщика, но для этого необходимо оформить доверенность.

Обратите внимание! Некоторые банки не оформляют кредиты по доверенности.

Смысл пользоваться услугами брокеров есть в сложных ситуациях, связанных с большим количеством оформляемых документов – при выборе кредита на развитие бизнеса или оформления ипотеки. Эти продукты требуют наличия свободного времени, учета множества обстоятельств и помощь специалиста может действительно увеличить шансы на получения кредита.

Услуги кредитных брокеров могут быть полезны людям, не желающим разбираться в многочисленных кредитных предложениях и им просто нужен совет, что выбрать. На практике может получиться так, что деньги за совет возьмут немалые, а кредитное предложение окажется невыгодным.

В Европе около половины заемщиков прибегают к помощи кредитных брокеров, а в России их клиентами чаще всего становятся граждане без работы, с плохой кредитной историей или имеющие проблемы с законом – те, кому банки точно откажут в случае прямого обращения за кредитом.

Нет ничего предосудительного в обращении к кредитному брокеру, ведь точно так же при проведении операций с недвижимостью многие предпочитают воспользоваться услугами риэлтора, чем самостоятельно изучать законодательство. Найти хорошего специалиста и в сфере недвижимости, и по вопросу кредитования очень нелегко.  

Как избежать встречи с мошенником

Современный рынок породил огромное количество низкоквалифицированных брокеров, испортивших имидж профессии в целом. Во многих мелких агентствах недвижимости сотрудников обучают помимо оказания риэлтерских услуг агрессивно навязывать клиентам кредиты. Есть и узкоспециализированные организации, согласно рекламе занимающиеся исключительно оказанием помощи в получении кредитов, но на самом деле навязывающие платные посреднические услуги безо всяких гарантий.

Обратите внимание! Необходимо тщательно изучить информацию о кредитном брокере, прежде чем к нему обратиться.

Понять, насколько хорош кредитный брокер, можно по отзывам в сети. Не стоит ограничиваться прочтением сообщений на официальном сайте брокерской компании –негативные отзывы там скорее всего удалены. Можно также проверить даты отзывов, чтобы убедиться, что компания давно работает. Попросить показать учредительные документы организации, чтобы убедиться, что она официально зарегистрирована.

Обратите внимание! Слишком навязчивое отношение сотрудников брокерской компании – признак сомнительной организации.

Выгодно ли получать кредит через брокера

Если у бизнесмена или потенциального заемщика ипотечного кредита высокий заработок и кредит оформляется на большую сумму, то помощь брокера может быть выгодной. Для самостоятельного выяснения условий кредитования и оформления документов такому заемщику нужно будет тратить рабочее время и возможно сумма комиссионных окажется меньше, чем финансовые потери из-за отсутствия на работе. Во всех остальных случаях обращение к кредитному брокеру бессмысленно, а иногда опасно. 

В сфере потребительского кредитования помощь кредитного брокера выгоды заемщику не принесет. Процедура оформления и выдачи кредита физическим лицам предельно проста и чаще всего требует личного присутствия заемщика, поэтому брокер на ситуацию мало чем может повлиять.

В подавляющем большинстве случаев обращение к брокеру заканчивается отказом в кредите и потерей денег либо выдачей кредита и выплатой значительной суммы из него в качестве комиссионных. Ситуация может развиваться так: сначала заемщик выплачивает сумму вознаграждения. Потом банк отказывает в кредите – деньги потеряны.

Если заемщик отказывается оплачивать услуги до выдачи кредита, возможен другой сценарий. Вместе с брокером заемщик выбирает кредитный продукт, отправляет заявку и все расходятся ждать решения банка. Через некоторое время заемщику звонят и сообщают об одобрении заявки. Заемщик оплачивает услуги брокера, получает адрес банка, в котором одобрен кредит, но в банке никто не знает об обращении этого заемщика за получением кредита.

Некоторые обращаяются за помощью к кредитному брокеру в случае невозможности легального оформления всех документов для получения кредита. Например, безработным или работающим неофициально. Многие брокеры предлагают решить эту проблему изготовлением поддельных документов.

Справка о доходах подается в банк. По телефону подтверждается трудоустройство заемщика, когда сотрудники банка проверяют информацию. Однако проверка службы безопасности банка выясняет, что документы фиктивные. Вряд ли заемщика привлекут к ответственности за подделку, но в кредите откажут. И снова деньги будут потеряны. По отзывам в сети, стоимость изготовления поддельной справки составляет 10-15 тысяч рублей. Если еще и за услуги брокера заемщик заплатил не дожидаясь ответа банка, то сумма получится значительная. 

Обратите внимание! Нет необходимости платить кредитному брокеру, если он не влияет на решение банка о выдаче или отказе в кредите. Если у заемщика плохая кредитная история, брокер не сможет ее исправить и кредит все равно не дадут. Даже если заемщику выдадут кредит, на оплату услуг брокера уйдет значительная часть полученной суммы.

Можно ли получить кредит через брокеров с плохой кредитной историей

С испорченной кредитной историей получить кредит возможно лишь в том случае, если банк не обратился в бюро кредитных историй для проверки заемщика. Но и тут кредитный брокер не может повлиять на решение службы безопасности банка. 

Чаще ситуация развивается так: кредитный брокер обещает помощь в получении кредита. Берет деньги за получение сведений кредитной истории. Без договора, квитанций и чеков. Потом берет деньги за внесение исправлений. Заявка на кредит отправлена, звонят якобы из банка сообщают об одобрении. Приглашают получить, заемщик выплачивает сумму комиссионных (заявка же одобрена), а потом внутренняя система банка обнаруживает заемщика в стоп-листе. И эта проблема решаема, но также стоит денег, которые нужно внести в полном размере. Одна проблема: все это время банк не знает о таких заявках. 

Исправить кредитную историю через брокера нельзя. Если предлагают исправление за деньги – это мошенничество. Исправить кредитное досье возможно, если 10 лет вовремя оплачивать счета ЖКХ, мобильную связь, алименты и т. д. Для исправления истории можно:

• брать микрозаймы;
• покупать товар в рассрочку через POS-кредитование;
• оформить банковскую кредитную карту.

В случае своевременного погашения этих кредитов каждый раз в досье будет вноситься новая запись, и через несколько лет рейтинг повысится.

Каждый гражданин вправе самостоятельно запросить свое кредитное досье не прибегая для этого к помощи брокерских компаний.  Благодаря внесенным в закон изменениям, с 2019 года можно дважды в год бесплатно запрашивать эту информацию у кредитного бюро (в бумажном виде — однократно). Возможно кредитная история уже давно обнулилась и можно спокойно обращаться в банк за кредитом.

Запрос в каталог кредитных историй можно направить через портал "Госуслуги". Получить на руки саму кредитную историю можно по паспорту в офисах бюро кредитных историй или онлайн через сайты банков или организаций.