Трудно найти банк, который не предлагал бы заемщику во время заключения кредитного договора оформить страховку. При этом сотрудники нередко навязывают страховые услуги без всяких объяснений. После этого заемщик обнаруживает, что вместе с основным долгом у него автоматически высчитывают достаточно приличную сумму страховых взносов. В результате возникает резонный вопрос – можно ли после выплаты кредита вернуть уплаченные средства по страховым взносам? Об этом расскажем в представленном материале.
Зачем возвращать страховку?
В соответствии с нормами Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.11.13 № 177-ФЗ оформление страховки при получении займа в банковском учреждении не является обязательной операцией. Именно поэтому сотрудники кредитных организаций не вправе требовать от клиентов в обязательном порядке страховать свое здоровье и жизнь.
Обратите внимание! Закон предусматривает некоторые исключения, указанные в ст. 343 ГК РФ. При получении кредита на покупку автомобиля обязательно следует оформлять полис ОСАГО.
Также необходимо приобрести страховку при получении ипотечного кредита. В этом случае предоставляемое под залог имущество страхуют от возможных повреждений и уничтожения.
Получая в банке краткосрочный или долгосрочный займ, физическое лицо заключает договор страхования не с банковским учреждением, а со страховой компанией. Банк выступает лишь посредником.
В таком договоре отражаются следующие моменты:
- размер вноса;
- добровольность оформления;
- порядок погашения (одним платежом или в течение нескольких месяцев);
- обязанность уплаты даже в случае досрочного погашения банковского кредита.
Какие виды страховых полисов существуют?
К основным видам страховок, заключающихся во время выдачи банковских кредитов, относится страхование:
- автотранспортного средства;
- здоровья и жизни в случае получения денег на потребительские цели;
- приобретаемой по ипотечному кредиту недвижимости от ее повреждения или утраты.
Банковское учреждение, выдающее кредит под залог жилья, требует оформления заемщиком полиса в случаях страхования:
- объекта жилой недвижимости, выступающего в качестве залога;
- жизни и здоровья - предусматривает выплату компенсации в случае причинения получателю кредита вреда здоровью, его смерти или потери им трудоспособности;
- материальных ценностей в случае их утраты по причине прекращения права собственности (страхование титула).
Порядок возврата страховки
Закон не запрещает физическому лицу выразить свой письменный отказ от выплаты страховых сумм. Чтобы это осуществить, следует подготовить соответствующее письменное заявление и направить его или в банковское учреждение, или непосредственно страховщику.
Обратите внимание! Будьте готовы к тому, что в большинстве случаев кредитные организации отказывают в удовлетворении таких просьб. В таком случае нужно будет подавать жалобу в Роспотребнадзор, после чего направить исковое заявление в судебную инстанцию по месту нахождения банка или страховой фирмы.
Получить страховую сумму за уже выплаченный кредит можно в следующем порядке:
- погасить весь кредит, после чего взять у банковского учреждения справку о закрытии счета;
- прийти в офис страховщика с банковским договором и со своим паспортом;
- зарегистрировать заявление о расторжении договора страхования, в котором изложена просьба о возврате уплаченных взносов за время, когда договор с банком перестал действовать, и когда страховка уже не нужна;
- получить ответ в период от 7 до 14 дней.
Если в заявлении не были указаны реквизиты банковского счета, куда следует перечислять сумму взносов, то процедура может затянуться. Страховая компания может запросить дополнительную информацию, справки, провести необходимые проверки.
Если отдельный договор со страховой компанией заключен не был, а условия страхования были изложены в кредитном договоре, то банк обязан вернуть страховку после погашения кредита. Он должен самостоятельно перечислить неиспользованные взносы в нужном объеме после приема от заемщика соответствующего заявления.
Сроки и размер возврата
Процесс возврата денежных средств происходит в строго установленные законом сроки в зависимости от времени подачи требования заемщиком.
Если заинтересованной стороной было подана письменная просьба о возврате страховых взносов в 30-дневный срок после начала действия полиса, то страховщик должен перечислить всю сумму уплаченных взносов. Если с момента заключения кредитного договора прошло более одного, но менее шести месяцев, то деньги будут возвращены частично. Величина выплат может составлять от 20 до 50 процентов.
Возможность возвратить максимальную сумму страховых взносов зависит от способностей кредитополучателя. Обычно страховые компании способны предоставить суду свои затраты, и поэтому без помощи юриста гражданин может получить не ту сумму, на которую рассчитывал.
По прошествии шестимесячного срока страховая компания вправе отказать в выплате компенсации, что не будет противоречить закону.
Некоторые из кредитополучателей сознательно используют предоставленную возможность. Если банковское учреждение настаивает на оформлении страхового полиса, они соглашаются и производят его оплату. После этого до истечения 30-дневного срока они обращаются к страховщику с заявлением о расторжении договора и с просьбой возвратить деньги. Банковское учреждение в свою очередь задним числом уже не сможет уменьшить размер ставки, если это предполагал страховой полис, и не вправе потребовать возврата кредита.
Обратите внимание! Если же кредитополучатель получил отказ в своей просьбе о возврате страховки, то он должен иметь на руках письменный документ, затребовать у банка выписку из лицевого счета и иные бумаги, подтверждающие использование страховщиком уплаченных им взносов. Эти документы будут необходимы в случае обращения заинтересованного лица за разрешением спора в судебные органы.
Возврат при потребительском займе
Если вы взяли кредит в банке на потребительские нужды, то возвратить после этого сумму страховки можно, но в определенных случаях могут существовать ограничения. Некоторые кредиторы в договорах специально предусматривают условия, которые позволяют вернуть страховые взносы только в случае досрочного погашения взятого займа. Но такие условия все равно не ограничивают заемщика в праве написать заявление и потребовать возврата денег.
В случае отказа кредитной организации или страховой фирмы от возврата страховых сумм, следует реально оценить ситуацию перед направлением иска в судебный орган, т.к. именно заявителю нужно будет оплачивать все издержки в случае проигрыша дела.
Возврат при ипотечном займе
Если ипотечный кредит был погашен в течение первых двух месяцев, то возвратить полную стоимость страхового полиса реально. В этом случае страховщик вряд ли сможет доказать, что понес какие-либо административные расходы.
Возврат стоимости неиспользованного страхового периода в некоторых случаях может не потребоваться. Одни страховщики при оформлении договора предлагают внести единовременный платеж, а вторые разбивают его на 2-3 взноса. Такой способ применяется при длительном (более 20 лет) действии ипотечного займа.
Возврат при досрочном погашении
Возвратить страховые взносы можно, даже если после выдачи займа прошел большой промежуток времени. Но рассчитывать на получение крупной суммы не стоит. В большинстве случаев кредитная или страховая организация или вообще отказывает в возврате денег, или отдает минимальный процент от общего размера вылеченных взносов.
Если в договоре кредитования есть пункт, которым не предусмотрено возмещение страховой премии при досрочном погашении платежей, то обращение в банковское учреждение, непосредственно к страховщику, в Роспотребнадзор или в судебные инстанции не поможет. При подписании договора заемщик добровольно согласился на такие условия. Во всех остальных случаях требовать возмещения можно.
Если страховщик отказывает в частичном возврате суммы после погашения кредита, заемщик вправе пойти на хитрость и перестать платить страховые взносы. Условия любого страхового договора будут предусматривать такой пункт о прекращении его действия в случае неуплаты. Если же сумма была оплачена полностью, то получить затем компенсацию не получится.
Обратите внимание! Получить компенсацию при досрочном погашении кредита можно только за тот период, который еще не прошел. Если сумма вносилась ежегодно одним платежом, то страховая компания возвращать деньги с помесячной разбивкой не будет.
Возможность приостановки выплат страховых взносов во избежание материальной ответственности лучше обсудить с юристом нашей компании, т.к. некоторые страховые организации вместе с условиями прекращения страховки предусматривают штрафные санкции и финансовую ответственность.
Если отказали в возврате или вернули деньги частично
Достаточно часто банки или страховые компании не желают терять прибыль и стараются отказывать в возврате страховок, заранее внося в договор такие условия. Потому в кредитном договоре правила уплаты страховых взносов специально печатают мелким шрифтом.
Если было указано, что возврат страховых взносов при досрочном погашении кредита невозможен, то решить вопрос в свою пользу можно только после обращения к квалифицированному юристу. Он попробует найти лазейку, которая поможет обойти невыгодную заемщику формулировку.
Специалист даст правовое обоснование, что текст договора страхования тесно перекликается с текстом кредитного соглашения, в котором указано, что период действия этих документов одинаковый. В результате того, что кредит погашен, возможность возникновения страхового случая сводится к нулю, а договор страхования теряет свою юридическую силу. Эти доводы юрист изложит на бумаге и направит банку.
Если страховая компания или банк согласны возвратить деньги, но только частично, то будут стараться обосновать это тем, что за прошедшие месяцы большая часть страховых взносов была потрачена на выплату налогов и иные административные расходы. В этой ситуации юрист попросит у руководителя компании детализацию понесенных затрат и потребует провести перерасчет причитающейся суммы. В таком случае существует вероятность, что после подачи письменного заявления в адрес страховой компании, часть денежных средств будет возвращена.
Перед тем, как подать заявление в суд о возврате страховой суммы после полного или досрочного погашения кредита, следует взвесить целесообразность таких действий. Если сумма взносов незначительная, то есть смысл использовать страховку и далее. Во всех остальных случаях следует попытаться добиться получения денег.
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.
