Популярным способом улучшения жилищных условий в настоящее время стало ипотечное кредитование. Но из-за того, что ипотека растянута во времени на 20, а иногда и более лет, то заёмщик не может гарантировать сохранение своей платёжеспособности на весь срок кредита. И иногда в связи с этим встаёт вопрос — а можно ли отказаться от ипотеки, и как данный отказ повлияет на жилищные условия заёмщика. В этой статье будут даны рекомендации как наиболее выгодно отказаться от ипотеки и вернуть деньги.
Отказ от ипотеки до получения кредитных средств
Процедура оформления ипотечного кредита и покупка квартиры занимает, как правило, несколько месяцев. За этот период у заёмщика могут измениться жизненные обстоятельства, из-за которых он может отказаться от оформления кредита.
В любой момент до перечисления денежных средств, заёмщик вправе отказаться от кредита без всяких неблагоприятных последствий.
Важно! Отказ от получения ипотечного кредита лучше подать в письменной форме и добиться регистрации данного обращения в журнале входящих документов банка.
Отказ от кредита сразу же после получения заёмных средств
Если кредитные средства уже перечислены заёмщику, но он по различным причинам отказывается приобретать ипотечное жильё, то отказ от ипотеки также возможен, но с уплатой процентов за то время, что деньги находились на счету заёмщика. В этом случае отказ от ипотеки оформляется как досрочное погашение кредита и заёмщик должен написать соответствующее заявление в банк. При этом банк начислит проценты за фактический период пользование заёмными средствами.
Важно! Если заемщик решил отказаться от ипотеки после перечисления денег, то желательно незамедлительно подать соответствующее заявление в банк. Этим заёмщик сможет уменьшить свои финансовые затраты т.к. за каждый день пользования кредитом будут начисляться проценты в соответствии с условиями кредитного договора.
Отказ от ипотеки по истечении продолжительного периода кредитования
Если по различным причинам у заёмщика возникли финансовые затруднения, и он не может в дальнейшем платить ежемесячный взнос по кредиту, то, прежде чем отказываться от ипотеки, нужно рассмотреть другие варианты решения проблемы и обязательно идти на контакт с банком.
Важно! Отказ от ипотеки неизбежно приведёт к изъятию квартиры у заёмщика, поэтому прежде чем идти на такой крайний шаг, можно попытаться изменить условия кредитования.
Итак, заемщик, у которого только назревают финансовые затруднения, может обратиться в банк с письменным заявлением о реструктуризации кредита. В заявлении заёмщик должен указать на причину материальных проблем с приложением документов, подтверждающих данную ситуацию (например, копию трудовой книжки с отметкой об увольнении, копия справки медико-социальной экспертизы о назначении инвалидности и др.).
Важно!В заявлении заёмщик также должен указать посильную сумму ежемесячного взноса, которую он может платить.
Кроме этого, заёмщик может просить установление кредитных каникул, в течение которых будут платиться только проценты по кредиту.
Банк может пойти на уступки заемщику, так как реструктуризация ипотеки оказывается, как правило, менее затратной, чем обращение в суд с требованием ареста квартиры и её дальнейшей продажей.
Если же банк-кредитор отказывает в реструктуризации ипотеки, то заёмщик может рефинансировать ипотеку в другом банке. При этом заёмщик находит более выгодные условия кредитования, заключает новый кредитный договор, погашает ипотеку в первом банке и продолжает кредитную историю с банком, рефинансировавшим кредит.
Если же ни один из предложенных вариантов сохранения ипотеки заёмщику не подходит, тогда можно начинать процедуру отказа от ипотеки.
Самый пассивный способ отказа от ипотеки, который не рекомендуется применять – это прекращение платить ежемесячные взносы, не идя на контакт с банком.
Если заёмщик не платит ипотеку, то поскольку квартира находится в залоге у банка, то последует обращение в суд с требованием ареста квартиры и её реализации.
Важно!Если квартира находится в залоге у банка, то при неоплате кредита, она будет изъята, даже в том случае, когда это единственное жильё заёмщика и членов его семьи.
После вступления в силу решения суда о наложении взыскания на квартиру, заёмщик должен освободить жильё в срок, который определён судом.
Важно!Если у заёмщика есть несовершеннолетние дети, и нет другого жилья для проживания, то суд может отсрочить исполнения решения о выселении на срок до одного года.
Итак, данный вариант отказа от ипотеки самый неблагоприятный для заёмщика т.к. кроме того, что он лишается квартиры, у него также неизбежно ухудшается кредитная история. И получить кредит в будущем будет затруднительно.
Второй вариант отказа от ипотеки – это продажа квартиры самим заёмщиком по рыночной цене с погашением остатка по кредиту. На данную сделку необходимо получить согласие залогодержателя квартиры (т.е. банка).
Этот вариант целесообразен, если заёмщик продолжительное время платил ипотеку и при погашении остатка по кредиту, заёмщику останется определённая сумма и на эти средства он сможет приобрести недорогое жильё.
Также стоит добавить, что, прежде чем отказываться от ипотеки с утратой квартиры, можно рассмотреть вариант о сдачи квартиры в аренду и за счёт арендной платы гасить ежемесячный взнос по кредиту.
Итак, данная статья рассказывает об альтернативных вариантах отказа от ипотеки, а также даёт практические рекомендации как заёмщику отказаться от ипотеки на более выгодных для себя условиях.
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.
Вопросы юристам
Могу ли отказаться от ипотеки, или уже поздно, и грозят мне какие-либо штрафы или неустойки?
Здравствуйте! Мы с супругой решили приобрести жилье в ипотеку. Решили взять в новостройке. Я связался с застройщиком мне дали проект договора участия в долевом строительстве. В банке мне все одобрили, и мы заключили кредитный договор, но первоначальный взнос я еще не платил т.к. нужно сначала зарегистрировать жилье в Росреестре. Эту операцию мы назначили на вторник. В последний момент мы с супругой передумали брать ипотеку. Подскажите пожалуйста, могу ли отказаться или уже поздно и грозят мне какие либо штрафы или неустойки???
Ответы юристов
Абзянов Ильдар
Здравствуйте Дмитрий! Внимательно изучите заключенный с банком договор о порядке расторжения договора, предусмотренные санкции и др. Так как Вы не получали по нему денежных средств, не производили оплаты по взносам за ипотеку, я думаю проблем не должно быть. Обращайтесь в банк с письмом с просьбой о расторжении договора ипотечного кредитования (вторая копия с отметкой о получении банком должна остаться у Вас). Общие основания для расторжения предусмотренные в гражданском законодательстве:
ГК РФ Статья 450. Основания изменения и расторжения договора
1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства.
(абзац введен Федеральным законом от 08.03.2015 N 42-ФЗ)
2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
3. Утратил силу с 1 июня 2015 года. — Федеральный закон от 08.03.2015 N 42-ФЗ.
(см. текст в предыдущей редакции)
4. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
(п. 4 введен Федеральным законом от 08.03.2015 N 42-ФЗ)
В случае отказа банка от расторжения договора придется обращаться в суд. Хотя до этого дойти не должно. Вы ведь не сделали ни одной выплаты по ипотеке и у Вас нет долга перед банком. Надеюсь, что помог и удачи.
Каким образом можно отказаться от одобренной ипотеки?
Здравствуйте! У меня такой вопрос, обратился в риэлторскую компанию для покупки жилья. После чего заключил с ними "договор" о том, что я даю согласие на обработку своих персональных данных по запросу в банк одобрения ипотеки. Вот если соберусь от них уйти в другую контору т.к. у них цену заломили, хотя при обращении была другая, я попытаюсь от них уйти и забрать документы. Я должен отдать им 10000 рублей, но в договоре не указано срок действия договора. Могу ли я просто уйти, не заплатив указанной суммы? Смогут ли подать на меня в суд? Как поступить? Т.к. денег налички нет! Мне говорили знакомые, что по истечению 12 суток истекает запрос на ипотеку по документам, и что с такой лазейкой я смогу уйти от них? Есть такая возможность и что посоветуете?
Ответы юристов
Будовниц Натан
Здравствуйте, если Вы ранее не вносили предоплату, то уйти Вы можете, Вас задержать невозможно. А что касается обязанности оплаты, то она должна соответствовать фактически оказанным Вам услугам, что указано в законе о защите прав потребителей. Сам по себе штраф за расторжение договора противоречит этому закону и является недействительным.
"Смогут ли подать на меня в суд? " - смогут. Право на обращение в суд для защиты прав есть у каждого. Но захотят ли — это уже другой вопрос. И при этом им нужно будет доказать фактически оказанные услуги и их стоимость.
Если Вы решитесь на прекращение правоотношений, Вам нужно направить в это агентство заявление об отказе (расторжении) от договора.
