Оформив кредит, заёмщикам часто приходится соглашаться на страховку. Страховка защищает как интересы банка, так и интересы заёмщика. Банк получает гарантию, что в случае наступления страхового случая, возмещение выплатит страховая компания. Заёмщику гарантируется, что при наступлении такого случая, он не будет платить остаток по кредиту, который будет погашен его страховой компанией.
Период страхования охватывает, как правило, все время выплат по кредиту, предусмотренное договором. Но заёмщик может досрочно погасить взятый заем. Как в этом случае поступить со страховкой и можно ли вернуть часть уплаченной страховой премии пойдёт речь в данной статье.
В большинстве случаев страхование по кредиту – это дополнительная услуга, на которую заёмщик соглашается добровольно в целях защиты себя и своей семьи от непредвиденных ситуаций.
Важно! При ипотечном кредитовании и автокредите страхование предмета залога (квартиры, автомобиля) является обязательным.
При заключении кредитного договора заёмщик должен интересоваться, какие риски он страхует и может согласиться только на необходимое ему страхование. Если же банк навязывает страховку, в которой заёмщик не нуждается, он вправе от неё отказаться.
Важно! В обосновании своей позиции заёмщик может сослаться на Закон «О защите прав потребителей» и настаивать на том, что банк не имеет права навязывать страховку т.к. заёмщик обратился в банк за получением кредита, а не за оформлением страхового полиса.
Второй важный момент, на который нужно обратить внимание при оформлении кредита и заключение договора страхования – есть ли в договоре условие о возможности возврата части страховки при досрочном погашении кредита.
Важно! Если это условие в договоре присутствует – это является гарантией, что заёмщик сможет вернуть страховку путём обращения в страховую компанию без судебных разбирательств.
Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный с возвратом страховки по кредиту, то вам следует помнить, что:
|
Возврат страховки при досрочном погашении кредита
Итак, если заёмщик досрочно погасил кредит, то можно задуматься о возврате части страховки за время, которое он кредитом не пользовался. Но прежде чем начинать процедуру возврата страховки нужно реально оценить перспективу. Во-первых, нужно определиться с ценой вопроса, т.е. подсчитать сумму, которую может вернуть страховая компания и решить стоит ли этим заниматься. Например, кредитный договор был заключён на 24 месяца, страховка была оплачена единовременно и составила 10 тыс. рублей. При этом кредит был погашен за 18 месяцев, значит, заёмщик может вернуть страховку за оставшиеся полгода, и в денежном исчислении это будет составлять 2500 р.
Во-вторых, нужно прочитать договор и узнать есть ли в договоре условие о возврате страхового взноса при досрочном погашении кредита т.к. если этого условия нет, то с большой вероятностью можно сказать, что страховая компания откажет заёмщику в выплате и тогда данный спор может быть решён только в судебном порядке.
При этом нужно иметь в виду также следующее – если заёмщик обратится к страховщику с заявлением о прекращении договора страхования и возврате части страховки в связи с досрочным погашением кредита, то страховая компания может прекратить действие договора. А вот страховку может не вернуть т.к. данного условия нет в договоре. И в этом случае возникает ситуация, при которой договор страхования прекратил своё действие и заёмщику уже не гарантируется выплата возмещения в случае наступления страхового случая.
Чтобы избежать такой ситуации заёмщик может подать заявление не о возврате страховки, а о смене выгодоприобретателя по договору страхования. В этом случае денежных выплат заёмщик не получает, но страхование продолжает действовать весь период, на который был заключён договор и если в этот период наступит страховой случай, то страховщик выплатит компенсацию не банку, а заёмщику.
Заявление на возврат страховки по кредиту
Для возврата части уплаченной страховки заёмщик должен подать заявление в банк и в страховую компанию с приложением документов о досрочном погашении кредита.
Важно! В заявлении обязательно нужно указать, чтобы страховая компания в письменной форме направила заёмщику мотивированный ответ на данное обращение.
В течение месяца страховая компания должна дать ответ. Если ответ будет положительным, то заёмщику нужно представить банковские реквизиты счета, на который страховая компания переведёт денежные средства.
Если же страховая компания откажет в возврате страховки, в этом случае заемщик должен решить будет ли он добиваться возврата страховки в суде.
Важно! Шансы вернуть страховку в судебном порядке лучше оценить, получив консультацию у юриста.
Срок возврата страховки
Заёмщик может обратиться за возвратом уплаченной части страховой премии в пределах срока исковой давности. Этот срок составляет 3 года, со дня, когда заёмщик погасил кредит досрочно и получил в связи с этим право на возврат уплаченной части страховки. Поэтому, если кредит досрочно был погашен более трёх лет назад, то заёмщик не сможет в судебном порядке требовать возврата уплаченной страховки т.к. пропущен срок исковой давности.
Закон о возврате страховки по кредиту
В качестве обоснования своих требований можно сослаться на статью 958 ГК РФ, предусматривающая, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала.
К данным случаям можно отнести досрочное погашение кредита т.к., например, если заёмщик застраховал потерю платежеспособности (из-за болезни, потери работы, инвалидности и прочее), то поскольку кредит погашен, значит, возможность наступления страхового случая отпала, и заёмщик имеет право вернуть часть уплаченной страховки.
Можно ли вернуть страховку при погашении кредита в срок, предусмотренный договором?
Страховка, как правило, покрывает весь период кредитования и при погашении кредита в срок, предусмотренный в договоре, возврат уплаченной страховой премии по общему правилу невозможен. Во всяком случае, в досудебном порядке страховая компания откажет в возврате страховки т.к. договор страхования прекращается в связи с исполнением кредитного обязательства в соответствии с графиком платежей.
Вернуть уплаченную страховую премию возможно, только если в суде договор страхования будет признан недействительным при наличии указанных в законе оснований:
- если заёмщик был намеренно введён в заблуждение;
- если договор был подписан под влиянием обмана, насилия или угрозы применения насилия;
- если заёмщик не понимал значения подписываемых документов в силу психического или иного заболевания;
- если сделка является кабальной, т.е. крайне невыгодной для заёмщика, которую он вынужден был заключить в связи с тяжёлыми жизненными обстоятельствами, чем другая сторона договора воспользовалась.
Но в суде заёмщик должен будет доказать, что действительно было обстоятельство, на которое он ссылается. Например, если из-за болезни он не понимал значения совершаемой сделки, то нужно представить справки из медицинского учреждения именно того временного периода, когда был заключён договор.
Кроме этого, все судебные издержки (госпошлина, услуги юристов) должен будет оплатить истец, поэтому нужно хорошо обдумать, прежде чем обращаться в суд с требованием о признании договора страхования недействительным, поскольку шансы на это невелики.
Итак, данная статья даёт практические рекомендации, как вернуть страховку при досрочном погашении кредита как в досудебном, так и в судебном порядке.
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.
