Всё чаще население удовлетворяет свои материальные потребности за счёт взятия кредитов. При этом банкам нужны гарантии возврата заёмщиком кредитных средств. Одной из гарантий является страховка от определённых рисков и при наступлении страхового случая банк сможет получить от страховой компании возмещение, указанное в договоре страхования. Но для заёмщика страховка по кредиту – это дополнительные финансовые затраты, которые могут увеличить сумму кредита до 30%. О том на какие условия нужно обращать внимание при заключении кредитного договора со страховкой и как отказаться от страховки по потребительскому кредиту, пойдёт речь в этой статье.
Особенности страхования при заключении кредитного договора
В первую очередь заёмщик должен понимать, что страхование кредита в большинстве случаев – это дополнительная услуга, которая может быть дополнена к кредитному договору только по добровольному согласию заёмщика.
Есть отдельные программы кредитования, при которых страховка определённых рисков является обязательной. К данным видам кредитования относятся:
- ипотечное кредитование, обязательным является страхование заложенной квартиры от её утраты (повреждения, полного уничтожения);
- автокредитование – в этом случае обязательным является страхование заложенного автомобиля от повреждения или полного уничтожения.
Важно! Даже при ипотеке и автокредите страхование других рисков, например, жизнь, платёжеспособность заёмщика не является обязательным.
При заключении кредитного договора заёмщик должен интересоваться не только условиями кредита, но и условиями страхования. При этом по любому потребительскому кредиту заёмщик может отказаться от страховки. Важный аргумент к такому отказу заключается в следующем – гражданин обратился в банк за кредитом, а не за оформлением страхового полиса. Поэтому, если банк навязывает по потребительскому кредиту страховку, то нарушается закон о защите прав потребителей и заёмщик может обратиться с жалобой в Роспотребнадзор.
Важно! Если банк отказывает в заключение потребительского кредита без страховки – это может свидетельствовать о том, что банк получает хорошую прибыль именно за счёт страхования. А для заёмщика – это неизбежно порождает дополнительные финансовые затраты и увеличивает стоимость кредита. Поэтому лучше ознакомиться с предложением других банков и выбрать наиболее выгодный вариант кредита.
Кроме этого, ведущие банки последнее время стали предлагать альтернативу – получить кредит со страховкой либо предлагается кредит без страховки, но с повышенной процентной ставкой (процентная ставка в данном случае может быть увеличена в среднем до 5%). В этом случае лучше обратиться за консультацией к юристу или финансисту, чтобы точно просчитать, какой вариант кредитования наиболее выгоден заёмщику.
Также в последнее время банки предусматривают в договоре возможность отказа от страховой части после оформления кредита, и в договоре определяется конкретный срок, в течение которого заёмщик может отказаться от страховки. В разных банках этот срок колеблется от двух недель до нескольких месяцев.
Итак, если заёмщик уже заключил кредитный договор и понимает, что страховка на кредит ему не нужна, а вместе с тем из-за неё серьезно увеличиваются затраты по кредиту, то можно отказаться от страховки.
Отказ от страховки после оформления потребительского кредита
В первую очередь нужно подробно прочитать условия договора. Если в договоре указан конкретный срок отказа от страховки, то заемщику нужно уложиться в указанный срок. Если никаких условий по данному вопросу в договоре нет, то заёмщик также может начать процедуру отказа от страховки.
Важно! У каждого банка свой бланк заявления отказа от страховки! В большинстве случаев, его можно скачать на сайте банка, в котором Вы оформляли кредит.
Для этого заёмщик в письменной форме обращается в банк с заявлением об отказе от добровольного страхования т.к. заемщик либо не нуждается в страховке, либо вообще не знал, что кроме кредита был оформлен страховой полис. В заявлении нужно указать, что заёмщик желает получить мотивированный ответ от банка в письменной форме.
Подача заявления на отказ от страховки по кредиту
Если банк откажет в возврате страховки (уменьшение суммы кредита за её счёт), тогда заёмщик может обратиться с исковым заявлением в суд с соответствующими требованиями.
Важно! Соблюдение досудебного обращения в банк по вопросу отказа от страховки является обязательным.
Суд может встать на сторону заёмщика, если банк действительно навязал страховку при заключении кредитного договора. Обоснование – нарушается Закон о защите прав потребителей и Закон о потребительском кредитовании.
Но надо отметить, что банк может в суде возразить заёмщику, если при заключении кредитного договора заёмщику был предложен выбор – кредит без страховки с повышенной ставкой или кредит со страховкой, но с более низкой процентной ставкой. И если заёмщик сам выбрал кредит со страховкой, например, в целях экономии, то в этом случае суд может встать на сторону банка и отказать заёмщику в возврате страховки.
Например, банк предложил заёмщику альтернативу – кредит без страховки под 28% годовых или кредит со страховкой под 25% годовых. И заёмщик, полагая, что экономит на процентах (3%) выбирает кредит со страховкой. Но в итоге получается, что страховка приносит дополнительные расходы по кредиту 10% т.е. вместо экономии получается переплата. В этом случае, если заёмщик обратится в суд с требованием возврата страховки, то суд может ему отказать т.к. страховка не была навязана, а заёмщик сам выбрал такой вариант кредитования.
Важно! Чтобы избежать подобной ситуации ещё до заключения кредитного договора, нужно консультироваться со специалистами (юрист, кредитный эксперт).
Итак, данная статья даёт практические рекомендации, как избежать дополнительных переплат из-за страхования дополнительных рисков при оформлении кредита и как вернуть страховку после заключения кредитного договора.
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.
