Как отказаться от страховки по кредиту – ВТБ страхование

Не во всех программах страхования от ВТБ 24 отказ от страховки допустим. Например, программа «Профи» ВТБ страхование, используемая в кредитных продуктах с 2017 года, является коллективной, а потому, по мнению банка, к ней не применяется период охлаждения. Обязательно ли при кредитовании покупать полис в ВТБ страхование? Как отказаться от страховки?

Как вернуть деньги за страховку по кредиту в ВТБ

ВТБ – кредитная организация, предоставляющих потребительские займы населению в дополнение к которым заемщику предлагается принять участие в программах добровольного страхования для защиты от таких рисков как потеря работы/трудоспособности, несчастный случай/болезнь, повлекшие смерть. Среди доступных на момент подготовки публикации программ:

• Финансовый резерв «Лайф+»;
• Финансовый резерв «Профи».

Анализ условий указанный программ позволяет сделать выводы о том, что:

• это программы коллективного страхования, то есть сторонами договора является банк и СК, а заемщики присоединяются к ней;
• возврат ранее уплаченных денег за полис по обеим программа возможен только если договор прекращается в силу устранения страховых рисков - досрочной выплаты долга.

Когда заемщик может документально подтвердить отпадение страховых рисков, он подает в СК заявление об исключении его из программы и пакет документов. В 15-дневный срок СК обязуется вернуть часть денег.

Обратите внимание!

В случае одностороннего необоснованного отказа от участия в программе, банк также обязуется удовлетворить желание клиента. Но в таком случае ранее уплаченные за полис средства вернуть не удастся – условия программ этого не предусматривают, это подтверждает и ст. 958 ГК.

Единственная возможность вернуть максимальную сумму – воспользоваться «периодом охлаждения». Так, с момента оформления документов у должника есть 14 дней, дающих ему право отказываться от полиса добровольной страховки и частично/полностью вернуть внесенные деньги.

По логике страховщика, данное указание ЦБ действует только на страхователей – физлиц. Так как сторонами договора обычно выступает банк ВТБ и СК ВТБ Страхование, страхователем является юр. лицо, а клиент – выгодоприобретателем, то указание ЦБ в этом случае неприменимо, период охлаждения не действует.

Обратите внимание!

Долгое время суды первой и апелляционной инстанции следовали логике ВТБ. Однако в октябре 2017 года ВС РФ вынес определение по делу № 49-КГ17-24, которым разъяснил: несмотря на то, что сторонами договора является СК и банк, лицом, оплачивающим полис и получающим выгоду, является заемщик, потому его следует считать страхователем.

Следовательно, Указание ЦБ и 14-дневный срок для отказа от полиса и возврата денег действует и по программам коллективного страхования от ВТБ. А потому заемщики имеют право 14-дневный срок отказаться от полиса и вернуть деньги, подав соответствующее заявление на отказ и возврат средств в СК.

Обязательна ли страховка при получении кредита в ВТБ

Страхование заемщика, независимо от вида страхования, кроме ипотеки, может быть исключительно добровольным - п. 4 Обзора судебной практики, утв. ПВС РФ 22.05.2013. В соответствии с п. 2 ст. 16 ФЗ о ЗПП закон запрещает обуславливать возможность приобретения одного продукта приобретением другого.

Обратите внимание!

В то же время покупка страхового полиса действительно может быть условием кредитования, но только если это согласовано сторонами и заемщик выразил свое согласие письменно в заявлении на выдачу кредита - п. 18 ст. 5 ФЗ № 353 «О потребительском кредите»).

Можно ли отказаться от страховки по кредиту ВТБ

Клиент имеет право на отказ от приобретения дополнительного страхового полиса. Участие в программах от ВТБ добровольно. Утверждение менеджера банка, что покупка страховки обязательна, а без нее кредит не будет одобрен, является нарушением прав клиента как потребителя. Аналогичным образом признается нарушением прав клиента и отказ/игнорирование клиента при выражении им желания аннулировать полис в 14-дневный срок с момента его приобретения.

Нюансы и последствия отказа от страховки по кредиту

Внося в кредитный договор условие о покупке заемщиком полиса, банк привязывает его к определенному проценту или иному выгодному условию, на которых выдается заем. Поэтому отказ от участия в коллективной программе, в том числе, если он произошел в 14-дневный срок, является основанием для пересмотра условий. Обычно это влечет повышение кредитной ставки или отрицательное изменение иных условий.

Документы для отказа от страховки в ВТБ

Основным документом является заявление, составленное в свободной форме. К нему необходимо приложить:

• копию удостоверительного документа;
• договор и дополнительное соглашение к нему;
• квитанцию о внесении средств за полис;
• доверенность, в случае обращения представителя;
• банковские реквизиты для перевода денег.

Образец заявления

Образец заявления об отказе от договора страхования ВТБ Страхование

Какую сумму вернут при отказе от страховки

Согласно п. 5 Указания ЦБ, застрахованное лицо вправе претендовать на возврат полной суммы уплаченных по договору денег, если оно подало заявление в течение 14 дней, за этот период не возникало страховых событий, а у СК не возникло обязательств страховщика по соглашению - договор не начал реально действовать. Если договор начал действовать, СК вправе удержать часть денег пропорционально сроку, на протяжении которого полис реально действовал. С учетом незначительности такого срока, удержанная сумма будет небольшой.

Возврат осуществляется в 10-дневный срок после получения заявления наличным или безналичным расчетом по желанию заявителя.