Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Заемщики стараются не переплатить по кредиту, возвращая средства с опережением графика. Завершив отношения с банком, стоит предпринять попытку сэкономить еще часть средств, оформив возврат страховки по кредиту при досрочном погашении. В каких случаях возможна выплата страховки при досрочном погашении кредита?

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита

По законодательству, выплата страховки при досрочном погашении кредита не вменяется страховщику в обязанность. Исключение составляет введенный в 2018 году «период охлаждения», в течение которого клиент может отказаться от страховки и получить назад внесенную сумму или ее большую часть.

Обратите внимание!

Ключевым фактором в возврате страховой премии являются положения договора.

Когда изначально подписанное соглашение:

• прямо запрещает возврат внесенных страховых платежей вернуть деньги не получится. Контролирующие инстанции и суд признают правоту ответчика;
• оговаривает условия и способ возврата части полученных от клиента средств. Возврат произойдет по установленным в договоре правилам, содержащим дополнительные удержания при досрочном прекращении страховки;
• не содержит норм, регулирующих подобные ситуации. Страхователю следует обратиться к страховщику, а в случае отказа – в суд. В отсутствие запрета в договоре, суд может поддержать истца.

Условия досрочного прекращения договора страхования

Статья 958 Гражданского кодекса РФ дает страхователю возможность остановить действие страховки. Но деньги будут возвращены только если односторонний разрыв был указан договоре.

Обратите внимание!

Страховой договор может быть прекращен досрочно, если оговоренные им риски и страховые случаи стали невозможны.

Например, если застрахованная собственность была уничтожена при событиях, не попадающих под определение страхового случая. В подобных ситуациях закон сохраняет за страховщиком право на вычет из полученных взносов оплаты своих услуг до момента расторжения договора. Отстаток средств возвращается плательщику.

В каком случае возможен возврат страховки при досрочном погашении кредита

Заемщики, страховавшие свою жизнь и здоровье на условиях, что потенциальная компенсация равна долгу и снижается вместе с ним, имеют еще одну возможность вернуть выплаченные СК деньги. В мае 2018 года Верховный Суд вынес определение №78-КГ18-18 по сходному делу, в котором отмечено, что в момент погашения кредита возможная страховая выплата составила ноль рублей. Это делает страховку бесполезной и не позволяет страховщику выполнять свои обязанности по защите интересов клиента.

Обратите внимание!

По оценке ВС, такая ситуация укладывается положение части 1 статьи 958 ГК РФ, хотя и не прописана в тексте кодекса. За страховщиком остается право на оплату его услуг в период действия страхования, а часть полученных от клиента средств за период, прошедший после «обнуления» долга и страховки, может быть возвращена.

Куда обращаться за возвратом страховки при досрочном погашении кредита

Чтобы получить обратно переплаченные средства за страховку, следует направить официальное заявление юрлицу, с которым был заключен договор. Это может быть страховая компании или структура банка-кредитора.

Некоторые СК имеют собственный шаблон заявления на возврат, но если его нет, можно сформулировать обращение самостоятельно. В заявлении следует указать:

• данные страхователя;
• вид и реквизиты договора;
• причину обращения – закрытие договора о кредитовании, подтвержденное документами банка;
• требования о прекращении договора страхования и возврате остатка внесенных платежей;
• правовые основания - соответствующие пункты договора, нормы ГК РФ и других законодательных актов, затрагивающие ситуацию.

Обратите внимание!

В течение 10 дней страховщик должен рассмотреть заявление и удовлетворить его или предоставить официальный отказ.

Что делать, если кредит погашен, а в возврате страховки отказано

Если возможность возврата переплаченных средств была зафиксирована в договоре, отказ страховой – это нарушение. Защитить права страхователь может с помощью:

• Банка России – по закону «Об основах страхового дела в РФ» Центробанк является регулятором рынка и главным контролирующим органом в страховой отрасли. Предписания ЦБ об устранении нарушений правил предоставления услуг обязательны для страховщиков.
• суда – в зависимости от суммы, исковое заявление подается в мировой или районный суд по месту жительства страхователя или юрадресу страховщика. Основой для иска станут нормы заключенного сторонами договора, и письменный компании отказ вернуть средства.