Обязательна ли страховка при потребительском кредите

Обязательно ли брать страховку при оформлении кредита? Банк ответит утвердительно. Однако по закону страхование при получении кредита является добровольным, что бы сотрудники банка ни утверждали. Зачем банки навязают страховые полисы при потребительском кредите, обязательна ли страховка, и можно ли от нее отказаться, вернув деньги обратно?

Для чего нужно страхование кредита

Большинство действующих на российском рынке кредитных организаций при оформлении потребительских займов  предлагают клиентам в качестве опционального продукта страховые полисы. Основная цель страхования – защита заемщика и кредитной организации от возможных рисков, наступление которых приведет к нарушению обязательств по кредитному договору и непогашению кредита. В отношении потребительских кредитов страхованию поддаются следующие страховые риски:

• смерть заемщика вследствие несчастного случая или болезни;
• временная/постоянная утрата трудоспособности, присвоение заемщику группы инвалидности вследствие несчастного случая или болезни;
• временная потеря места трудоустройства.

В случае наступления страхового события СК берет обязательства по частичному/полному погашению образовавшейся на этот момент задолженности. При этом программы страхования потребительского кредитования в разных кредитных организациях отличаются незначительно.

Обратите внимание!

Несмотря на формально-благие цели, предлагаемые страховые программы характеризуются высокой ценой – 10-20% от стоимости кредита. Поэтому, вторая цель кредитного страхования – дополнительный доход банков. Косвенным доказательством этого является наличие у каждого крупного кредитора дочерней страховой компании: «ВТБ Страхование», «Сбербанк Страхование», «Хоум Кредит Страхование».

Обязательно ли оформлять страховку при получении кредита

Навязывание страховых продуктов при выдаче потребительских займов считается нормальной практикой в работе российских кредитных организаций. Кредитные менеджеры вносят страховку в число обязательных условий для получения займа: без покупки полиса руководство не одобряет кредит и не оформляет договор. Однако такое утверждение представителя банка неправомерно и нарушает права клиента как потребителя, потому что:

Обратите внимание!

• п. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" запрещает обуславливать возможность приобретения одного продукта приобретением другого;
• страхование заемщика при оформлении потребительского кредита может быть только добровольным - п. 4 Обзора судебной практики, утв. ПВС РФ 22.05.2013.

Страховой полис не может быть условием получения кредита. Однако он может быть включен в кредитный договор в качестве основания для применения какого-либо специального условия, например, льготной процентной ставки. Да и то если заемщик выразил согласие в письменном виде в заявлении на имя кредитора - п. 18 ст. 5 ФЗ № 353 «О потребительском кредите». Учитывая это, отказ от полиса может стать причиной для предоставления займа на других условиях, но не для отказа в его выдаче.

Случаи когда страховка необязательна

Анализ законодательства о кредитовании позволяет выделить лишь один случай, когда приобретение стразового полиса при оформлении кредита действительно является обязательным – это случаи ипотечного кредитования. В соответствии с п. 2 ст. 31 ФЗ «Об ипотеке», владелец закладываемого по договору ипотеки имущества обязан застраховать его на случай утраты/повреждения за собственный счет.

Оформление страховки в других случаях, в том числе и при получении потребительского займа, осуществляется добровольно. Согласно п. 2 ст. 935 ГК, никто не может возложить на гражданина обязанность застраховать свое здоровье/жизнь.

Когда можно отказаться от страховки

С 2016 года заемщик, который берет кредит и параллельно покупает навязанный ему страховой полис добровольного страхования, вправе отказаться в «период охлаждения». В соответствии с п. 1 Указания ЦБ № 3854-У, для этого у него есть 14 дней с момента оформления соглашения со страховщиком при условии, что за прошедшее с этого момента время не наступило страхового события.

Обратите внимание!

14 дней – это минимальный срок для отказа, полисными условиями или договором СК может установить и более длительный срок.

В этом случае, если договор не вступил в силу на момент отказа, заемщик-страхователь вправе вернуть себе всю сумму, внесенную за полис. Если договор вступил в силу, СК вправе удержать часть денег, пропорционально сроку, пока договор реально действовал.

Виды страхования, при которых возможно вернуть средства по кредиту

Указаниями ЦБ № 3854 также определен перечень видов добровольного страхования, на которые распространяется возможность отказа. В их числе страхование:

• жизни;
• от несчастных случаев и болезней;
• ДМС;
• имущества;
• гражданской ответственности ан случай причинения вреда;
• водного транспорта, ТС и ответственности их владельцев (КАСКО);
• финансовых рисков.

Обратите внимание!

Право на отказ не действует в отношении полисов обязательной страховки, например, ОСАГО или страхования залогового имущества.

Как можно вернуть страховку по кредиту

Для отказа от страхового полиса и возврата уплаченных денег гражданину достаточно в 14-дневный срок направить в СК заявление, составленное в свободной форме, с уведомлением об отказе от полиса и требованием вернуть на указанный счет сумму, внесенную за него ранее. Бланки таких заявлений размещаются на сайтах страховщиков. К такому заявлению придется приложить:

• копию паспорта;
• договор и дополнительное соглашение к нему;
• квитанцию об уплате стразовой премии;
• доверенность, в случае обращения представителя;
• банковские реквизиты для перевода денег.

В 10-дневный срок после получения пакета документов заявление должно быть рассмотрено, а деньги – возвращены заемщику.