Страхование при кредитовании

Страхование при кредитовании стало обычной практикой в российских банках при оформлении потребительских кредитов. Страховка на кредит навязывается даже при незначительных суммах займов в 100-150 тыс. рублей, при этом стоимость полисов доходит до 20% от размера займа. Является ли обязательной банковская страховка кредита, какие преимущества она дает заемщикам и можно ли от нее отказаться?

Что такое банковская страховка

Кредитной страховкой считается вид страхования, цель которого защита от рисков, возникающих у сторон в рамках кредитных отношений. В зависимости от вида существующих рисков на практике различают несколько категорий кредитного страхования. В число страхуемых рисков обычно включают:

• смерть заемщика;
• несчастные случаи или болезнь заемщика;
• временная или постоянная утрата трудоспособности, инвалидность заемщика;
• утрата заемщиком работы;
• уничтожение, утрата, повреждение, гибель заложенного имущества.

Страховой полис идет в качестве дополнения к кредитному договору. Банки реализуют полисы партнеров. При этом в стоимости полиса примерно 40-50% страховой премии полагается кредитной организации. В страховых программах конечным выгодоприобретателем также является банк. Страховка выступает в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения возложенного на заемщика кредитного обязательства.

Обязательные и необязательные страховки по кредиту

Единственный случай, когда приобретение полиса при оформлении кредита является обязательным – это ипотечное кредитование. В соответствии с п. 2 ст. 31 ФЗ «Об ипотеке», владелец закладываемого по договору ипотеки имущества, обязан застраховать его на случай утраты/повреждения за собственный счет. При этом страхование жизни/здоровья обязательным не является.

Что касается потребительского кредитования, то в его отношении законодательство обязательного страхования рисков кредитора/заемщика не предусматривает. Наоборот, правоприменительная практика судов утверждает, что такое страхование жизни/здоровья/иных рисков может быть только добровольным - п. 4 Обзора судебной практики, утв. ПВС РФ 22.05.2013.

Обратите внимание!

Кредитор вправе потребовать от заемщика застраховать заложенное имущество и иной страховой риск. И такое условие действительно может быть внесено в договор кредитования по закону о потребительском кредите. Однако возможно это лишь с согласия заемщика, выраженного письменно в заявлении о выдаче кредита. При этом если заемщик отказывается покупать полис, кредитор обязан предложить иной кредитный продукт на сопоставимых условиях.

В каких случаях оформляется банковская страховка при кредитовании

Полисы кредитного страхования оформляются либо в случае оформления кредита, обеспеченного ипотекой, либо в случае оформления иной кредитной программы, но только если заемщик добровольно согласился приобрести указанный страховой полис.

Обратите внимание!

Навязывание страхового продукта со стороны банка под предлогом отказа в кредите является нарушением потребительских прав заемщика. Закон запрещает обуславливать право на приобретение одного продукта необходимостью покупки другого и закрепляет это в ст. 16 ФЗ № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Плюсы и минусы оформления банковской страховки

Для заемщика существует плюс – это потенциальная возможность избежать гражданской ответственности за неуплату по кредиту в случае возникновения сложной жизненной ситуации, от которой он будет застрахован. СК обязуется погасить остаток долга заемщика, если тот скончается/заболеет и утратит трудоспособность/потеряет работу.

Обратите внимание!

В случае реального наступления какого-либо из описанных событий не обязательно, что СК признает его страховым. Страховым может не признаваться случай признания заемщика инвалидом по заболеванию, диагностированному до заключения договора.

Стоимость страховки может составлять до 20% от суммы выданного кредита и оплачивается за счет выданных заемных средств. Потому заемщик может получить на руки не ту сумму, которая была одобрена и выдана банком.

Возможно ли отказаться от страховки

Чтобы защитить заемщиков от навязывания кредитной страховки, регулятор ввел в законодательство специальный термит «период охлаждения», в течение которого страхователи могут безболезненно отказаться от навязанного им полиса. Согласно п. 1 Указаний ЦБ № 3854-У, гражданин вправе отказаться от страхования в 14-дневный период с момента оформления полиса, направив в СК заявление. В этом случае в 10-дневный срок страховщик должен вернуть внесенные за полис деньги на счет страхователя.

Обратите внимание!

Это может повлечь негативные последствия для заемщика.

Согласно п.п. 11, 12 ст. 7 ФЗ № 353, если условие о заключении договора страхования внесено в кредитный договор, кредитор вправе:

• потребовать досрочного расторжения кредитного договора с возвратом заемных средств и уплатой процентов за фактический срок использования денег;
• если это предусмотрено договором, повысить кредитную ставку без дополнительного заключения второго кредитного соглашения при условии, что заемщик не исполнит обязанность по страхованию в 30-дневный период.