Банк навязывает страховку по потребительскому кредиту

Если банк навязал страховку по кредиту, заемщики имеют законное право отказаться от нее и вернуть деньги. Навязанная страховка по кредиту является нарушением потребительских прав заемщика, потому может стать основанием для судебного разбирательства. Законно ли навязывание страхования при кредите, зачем это банкам и что делать заемщику в такой ситуации?

Обязательна ли страховка при получении кредита

Практика потребительского кредитования в РФ полна случаями навязывания заемщикам дополнительных опциональных продуктов помимо самого займа. Самым дорогим из них являются полисы кредитного страхования.

Это является нарушением потребительских прав заемщика, поскольку:

• закон запрещает обуславливать приобретение одного продукта – кредита, покупкой другого – страхового полиса. Об этом свидетельствует п. 2 ст. 16 ФЗ № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
• страхование заемщика при оформлении потребительского кредита может быть только добровольным - п. 4 Обзора судебной практики, утв. ПВС РФ 22.05.2013.

Обратите внимание!

По выраженному письменно желанию заемщика страховой полис действительно может быть внесен в кредитный договор. Однако, не как условие выдачи займа, а как основание для применения специального кредитного предложения, например, низкой процентной ставки.

При отказе от страховки банк может применить более высокую ставку. Однако, навязывать страховой продукт, представляя его клиенту как обязательный, кредитная организация не вправе.

Для чего банки навязывают заемщикам страховые продукты

Основных причин всего две:

• страховка выступает в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения возложенного на заемщика кредитного обязательства. Наличие полиса гарантирует кредитору, что в случае наступления страхового события займ будет погашен, но уже за счет страховой компании. Поэтому в число застрахованных рисков вносят такие экстренные ситуации, как смерть/инвалидность заемщика, утрата работы.
• страховые полисы – это способ получения дополнительного дохода. Стоимость полиса обычно составляет до 20% стоимости кредита. При этом страховщиками выступает дочерняя компания заемщика: «ВТБ Страхование», «Сбербанк Страхование», «Хоум Кредит Страхование» и другие.

Что делать, если банк навязывает страховку по кредиту

Привязка страхового полиса к потребительскому займу делается по программам кредитования с низкой процентной ставкой. У заемщика есть законное право отказаться от покупки полиса на стадии оформления кредита. Если менеджер утверждает, что без полиса кредит не будет выдан, следует указать ему, что это нарушает права заемщика как потребителя, ссылаясь на вышеуказанные нормативы.

Обратите внимание!

В случае отказа от покупки страховки, банк обязан предложить иной кредитный продукт на сопоставимых условиях по ст.7 ФЗ № 353 "О потребительском кредитовании". Если такого предложения не поступило, это также нарушает потребительские права заемщика.

Если менеджер не идет на уступки, рекомендуем обратиться к руководителю или напрямую к управляющему отделения с жалобой.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту

Даже если страховой полис по кредиту навяз на заемщика, гражданин имеет право отказаться и после покупки. Так, п. 1 Указаний ЦБ № 3854-У дает страхователю 14 дней после оформления страхового соглашения, в течение которых тот может безболезненно отказаться от страхового полиса, если за этот период не наступило страхового события. Для этого заемщику достаточно направить в СК письменное заявление об отказе от использования страхового полиса с требованием о возврате денег.

С момента, как страховщик получит это заявление, договор страхования будет считаться расторгнутым. После этого у СК есть 10 дней на рассмотрение заявки и возврат уплаченных ранее денег наличным или безналичным расчетом.

Обратите внимание!

14 дней – это минимальный срок, в течение которого гражданин может отказаться от услуги страхования. Внутренними правилами СК или содержанием договора такой срок может быть увеличен.

Отказ от страховки при досрочном погашении кредита

Законодательство допускает досрочное прекращение действия страхового полиса при отпадении заявленных в договоре страховых рисков и возможности наступления страхового события по ст. 958 ГК. В качестве такого основания рассматривается досрочное погашение долга перед кредитором: при досрочном погашении задолженности риск ее непогашения в будущем, а следовательно и возможность наступления застрахованного события отпадает.

В этом случае застрахованный подает заявление в СК с уведомлением о прекращении действия договора по указанным причинам. Оно подлежит рассмотрению в сроки, указанные во внутренних правилах страхования, не превышающие 15 дней.

Какую сумму можно вернуть в случае отказа

При отказе от полиса в 14-дневный срок, при условии, что договор не вступил в силу и обязанности страховщика не возникли, закон обязывает СК вернуть заемщику всю уплаченную сумму без удержаний. Если договор успел обрести законную силу, законодательство позволяет СК удерживать сумму, пропорционально сроку реального действия полиса.

Обратите внимание!

В случае отказа от страховки по истечении указанного срока, если соглашение со страховщиком не предусматривает иного, возврат денег не осуществляется.

При досрочном прекращении действия полиса по причине погашения задолженности, закон обязывает страховщика возвращать ранее уплаченные деньги лишь частично, удерживая при этом сумму, пропорциональную реальному сроку действия полиса. При этом дополнительно удерживается сумма расходов «на ведение страхового дела» в размере 23-25% от стоимости полиса.