Как снизить процент по ипотеке?

В последнее время одним из популярных способ улучшения жилищных условий является ипотека. Но ипотечный кредит имеет длительный период погашения, порой достигая 20-30 лет. Естественно, планировать своё будущее на столь длительный период никто не может. Поэтому в процессе оплаты кредита у заёмщика может возникнуть потребность в уменьшении платежей или изменения срока выплат. Как правильно уменьшить платежи по ипотечному кредиту пойдёт речь в этой статье.

Важные моменты, на которые стоит обратить внимание при оформлении ипотеки

Ещё до оформления ипотеки и выбора банка-кредитора, заёмщику нужно проявить активность и найти банк, который предлагает наиболее выгодные условия кредитования. В первую очередь заёмщику нужно узнать, какой вид платежей по ипотеке предлагает банк. Существует 2 вида платежей – аннуитетный (постоянный) и дифференцированный (меняющийся).

При постоянном виде платежей во время всего периода оплаты кредита ежемесячная сумма не меняется т.к. в первый период кредитования, как правило, 80% от платежа составляют проценты по кредиту, а 20% это заёмные средства («тело кредита»). А во второй период кредитования, наоборот, 20% составляют проценты по кредиту, а 80% – это «тело кредита». Поэтому если банк при постоянном виде платежей установил заёмщику сумму ежемесячного платежа в 20 тыс. рублей, то в течение 15 лет (срок ипотеки) – это сумма будет неизменна.

При дифференцированном виде платежей сумма ежемесячного платежа будет уменьшаться вместе с сокращением срока кредитования. Например, если в первые 5 лет сумма ежемесячного платежа составляла 15 тыс. рублей, то в следующие 5 лет она будет составлять, например, 12 тыс. рублей, а в последующий период кредитования 10 тыс. рублей. Это связано с тем, что с уменьшением суммы заёмных средств, соответственно уменьшаются проценты за пользование данными средствами.

Важно! Дифференцированный вид платежей наиболее выгоден для заёмщика т.к. с уменьшением срока кредитования автоматически уменьшается сумма ежемесячных платежей.

Второй момент, на который заёмщик должен обратить внимание – это установление конкретной суммы ежемесячного платежа. Лучше если это сумма будет чуть меньше, той суммы, которую реально может платить заёмщик. Например, заёмщик в момент оформления кредита реально может платить 25 тыс. рублей ежемесячного платежа, но целесообразнее установить платёж в сумме 20 тыс. рублей. Поскольку если у заёмщика будет возможность, то он может платить и по 30-40 тыс. рублей и даже написать заявление в банк о частичном досрочном погашении кредита на определённую сумму. Но если будет установлена предельная для заёмщика сумма платежа, например, в 25 тыс. рублей и у него возникнут финансовые затруднения, то придётся отдельно договариваться с банком о реструктуризации кредита, а банк в этом может и отказать.

Важно! Если в ипотечном договоре будет закреплена сумма чуть меньше, чем реально может платить заемщик – это для заёмщика дополнительная гарантия на случай уменьшения его дохода.

Снижение процентов по ипотеке

Заёмщик может в некоторых случаях обратиться в банк с заявлением о снижении процентов по ипотеке.

Это возможно, например, в том случае, если у банка-кредитора по аналогичным кредитам для новых заёмщиков уменьшилась процентная ставка по ипотеке.  В этом случае, заёмщик может обратиться в банк с заявлением, об уменьшении процентной ставки т.к. действуют новые условия банка.

Также это возможно, если Центральный банк РФ снижает ставку рефинансирования, под которую кредитуются коммерческие банки.

Важно! В настоящее время ставка рефинансирования ЦБ РФ 11% годовых и уже продолжительное время не меняется.

Помимо этого, заёмщик может просить банк-кредитор уменьшить процентную ставку по ипотеке в связи с тем, что у него возникли финансовые затруднения.

Важно! В заявлении заёмщик должен обязательно указать причину финансовых трудностей и указать вероятную  продолжительность данных проблем (например, потеря работы, уменьшения зарплаты).

Банк может в этом случае уменьшить проценты по ипотеке, но только на период материальных проблем у заёмщика, когда же финансовая ситуация у заёмщика стабилизируется, процентная ставка будет повышена как предусматривает договор ипотечного кредитования.

Уменьшение ежемесячного платежа по ипотеке

Кроме этого, помимо уменьшения процентной ставки заёмщик может обратиться в банк с заявлением о реструктуризации кредита. В заявлении можно просить уменьшить ежемесячную сумму платежа и вместе с тем увеличить срок кредитования.

Важно! Если заёмщик просить о рассрочке платежей, то в заявлении нужно указать посильную сумму платежа, которую он может платить на данный момент.

Уменьшение срока кредитования

Срок кредитования находится в прямой зависимости от суммы ежемесячного платежа. Поэтому уменьшение срока кредитования возможно, если будет увеличена сумма ежемесячного платежа или заёмщик разово будет досрочно вносить дополнительные средства, помимо обязательной оплаты, предусмотренной графиком платежей по ипотеке.

Итак, если у заёмщика есть реальная возможность платить в месяц большую сумму, чем предусмотрено графиком платежей, он может написать заявление в банк об увеличении суммы платежа. Как правило, банки охотно на это соглашаются.

Если же заёмщик не может платить больше каждый месяц, но у него имеются накопления, то он может разово досрочно внести платёж по ипотеке и данный платёж также сократит период кредитования, и уменьшит переплату по кредиту.

Важно! Для досрочного погашения части ипотеки, заёмщик заранее должен написать соответствующее заявление в банк. 

Помимо вышеперечисленного, стоит добавить другие способы, с помощью которых, заёмщик может уменьшить платежи по ипотеке.

1. Если у семьи есть материнский капитал, то можно его направить на погашение ипотеки.

Важно! При погашении ипотеки материнским капиталом, не нужно дожидаться исполнения ребёнком возраста трёх лет.

2. Заёмщику нужно знать о возможности получения имущественного налогового вычета:

• основной налоговый вычет при покупке квартиры - максимальная сумма вычета 260 тыс. р.
• вычет по процентам ипотеки – максимальная сумма 390 тыс. р.

Важно! Вычет по процентам ипотеки можно оформлять в налоговой инспекции за каждый год, когда платилась ипотека, представив справку из банка об уплаченных процентах за предшествующий год.

Чтобы обеспечить оплату платежей по ипотеке в срок, можно сдать квартиру в аренду и за счёт арендной платы –  рассчитываться по  кредиту.

Важно! В отдельных случаях для сдачи квартиры в аренду нужно получить согласие банка. Поэтому прежде чем сдавать квартиру нужно внимательно прочитать кредитный договор, и узнать какие условия, по этому поводу там прописаны.

Итак, данная статья рассказывает о возможности снижение платежей по ипотеке и даёт практические рекомендации как заёмщику соблюдать график платежей, чтобы банк не забрал заложенную квартиру.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.