За последние 20 лет кредиты прочно вошли в нашу жизнь. Сегодня трудно найти человека, который хоть раз не воспользовался банковским займом. При этом, учитывая нестабильную экономическую ситуацию в стране, финансовые кризисы, наступающие в среднем каждые 5 лет, люди часто оказываются неспособными погасить взятый у банка долг.
Одним из выходов из такой ситуации является реструктуризация долга, то есть изменение условий и срока погашения кредита.
В первую очередь для этого следует обратиться в финансовую организацию, где взять займ. В каждом банке свои условия реструктуризации, но в целом механизм типовой. Чаще всего банки предлагают:
- отмену штрафов и неустоек;
- отсрочку внесения платежей;
- увеличение срока погашения, за счет снижения ежемесячной суммы;
- рефинансирование;
- изменение валюты, в которой взят займ.
Несмотря на то, что банковской структуре выгодно, чтобы физическое лицо, пусть и на других условиях, но вернуло взятые в долг деньги, на встречу идут не всем должникам. Во-первых, у заемщика должна быть веская причина того, что он не может платить на прежних условия (например, сокращение с работы, длительная болезнь и так далее), хорошая кредитная история, возраст не старше 70 лет. Также, должник не должен был ранее прибегать к реструктуризации.
Важно! Надо быть готовым к тому, что банк может потребовать документальное подтверждение трудной жизненной ситуации.
Шанс воспользоваться реструктуризацией повышается, если взятый кредит является залоговым (например, ипотека, автозайм).
Документы для реструктуризации долга:
- анкета (в каждом банке своя форма);
- кредитный договор;
- паспорт;
- справка о доходах;
- и так далее.
Анкета вместе с документами направляется в отдел по работе с проблемными кредитами. По итогам рассмотрения принимается решение о подписании соглашения о реструктуризации, либо выносится отказ. Соглашение обязательно содержит в себе данные о сторонах, новые условия погашения и непосредственно обновленный график внесения платежей.
Помимо реструктуризации, организованной непосредственно в банковской организации существует понятие реструктуризации долговых обязательств в рамках судебного производства по делу о банкротстве физического лица. Данное мероприятие стало возможным после внесения изменений в федеральный закон о банкротстве. Арбитражный управляющий, в течение 2 месяцев после внесения должника в Единый федеральный реестр сведений о банкротствах извещает всех кредиторов о начале процедуры банкротства гражданина и устраивает их собрание. Если должник:
- имеет постоянный доход;
- не привлекался к уголовной ответственности за экономические преступления;
- ранее не объявлялся банкротом, то
Он может представить план реструктуризации долга на собрании кредиторов. План обязательно должен содержать график погашения, условия и порядок. Срок рассрочки в данном случае не может превышать 3 лет. В некоторых ситуациях, при согласии отдельно взятого кредитора сумма долга может быть снижена.
К плану обязательно прикладывается письменное заявление лица о согласии с реструктуризацией, опись всего имущества, которое находится в собственности, справка о доходах за последние 6 месяцев, перечень кредиторов с указанием сумм задолженности перед ними.
После составления план направляется для утверждения в суд. После согласования плана с судьей отменяются все ранее принятые обеспечительные меры, не допускается зачет требований, перестают начисляться штрафы и неустойки, новые требования могут быть предъявлены только в рамках утвержденного плана.
Если план реструктуризации оказался неэффективным, то суд объявляет гражданина банкротом.
Таким образом, если у Вас сложилась трудная финансовая ситуации в жизни и Вы не можете платить кредиты в прежнем объеме, не стоит скрываться от банка. В конечном итоге это приводит к тому, что банковские организации прибегают к услугам коллекторов, либо обращаются в суд с исковым заявлением о принудительном взыскании задолженности. Реструктуризация долга, в том числе в рамках процедуры банкротства физического лица является наиболее оптимальным решением для выхода из этой ситуации. Если имеются дополнительные вопросы конкретно по Вашей ситуации, рекомендуем обратиться за помощью к квалифицированному юристу.
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.
