В случае ненадлежащего исполнения кредитного обязательства, в частности, просрочки ежемесячных платежей к заёмщику, как правило, применяют штрафные санкции в порядке и на условиях определённых в кредитном договоре. Как добиться снижения необоснованно высокой неустойки пойдёт речь в данной статье.
Уменьшение неустойки во внесудебном порядке
Закон определяет (статья 333 ГК РФ) если неустойка несоразмерна последствиям нарушения заемщиком обязательства, то заёмщик вправе требовать уменьшения неустойки.
Неустойка, как правило, определяется в процентном отношении к сумме долга и взыскивается за период просрочки платежей. Например, неустойка по договору равна 1% от суммы долга за каждый день просрочки. Допустим, сумма долга 40 тыс. рублей, просрочка составляет 60 дней. Значит, неустойка определяется 40 тыс. р.*1%* 60 дней получаем неустойку в размере 24 тыс. рублей.
Важно! Заключая кредитный договор нужно внимательно читать все условия договора, особенно те части договора, которые написаны мелким шрифтом, части договора находящиеся в сносках.
А условия о процентах по кредиту и неустойки за неисполнение договора нужно читать особенно внимательно. При этом заёмщик вправе требовать взять копию кредитного договора для ознакомления и нелишним будет консультация с юристом или финансовым специалистом.
Из примера указанного выше становится понятно, почему некоторые кредитные организации не спешат обращаться в суд за взысканием долга, чтобы максимально увеличить неустойку. Поэтому заёмщик имеет право обратиться в банк с заявлением об уменьшении неустойки по правилам несоразмерности последствиям нарушения кредитного обязательства.
Важно! Важно при этом соблюсти порядок подачи заявления, чтобы у заёмщика остались доказательства обращения в банк по данному вопросу.
- Можно написать 2 заявления, одно передать в банк, на втором экземпляре заявления потребовать, чтобы сотрудники банка поставили штамп о принятии заявления, дату и подпись лица принявшего заявления.
- Можно отправить заявление в банк по почте заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения.
Даже если банк откажется, уменьшить неустойку или не ответит, у заёмщика в этом случае будут письменные доказательства обращения в банк, которые могут помочь заёмщику при судебном разбирательстве.
Уменьшение неустойки в судебном порядке
Помимо статьи 333 ГК РФ, суды, решая вопрос об уменьшении неустойки, руководствуются разъяснениями Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ.
Снижение неустойки в судебном порядке возможно в исключительных случаях и только по заявлению заёмщика. При этом суды не имеют права по своей инициативе уменьшить неустойку по кредитному договору.
Важно! Неустойка — это штрафные санкции за нарушение условий кредитного договора. Поэтому суд может в исключительных случаях уменьшить неустойку, но не имеет права уменьшать проценты по кредитному договору т.к. проценты — это плата за кредитные средства.
В качестве основания к уменьшению неустойки может служить только явная несоразмерность штрафных санкций последствиям нарушения кредитного договора. При этом суд, решая вопрос об уменьшении неустойки, принимает во внимание следующие моменты:
- Соотношение неустойки и основного долга;
- Длительность просрочки по кредиту;
- Соотношение процентов по кредиту и ставки рефинансирования (ставки, под которую кредитуются кредитные учреждения в Центральном Банке РФ).
- Материальное положение заёмщика.
Важно! Суд рассматривает ставку рефинансирования ЦБ РФ как минимальный размер санкции за неисполнение кредитного обязательства. В настоящее время ставка рефинансирования ЦБ РФ составляет 11% годовых. Поэтому суд, как правило, может уменьшить неустойку не ниже чем до размера ставки рефинансирования.
Суд может принять во внимание прочие обстоятельства в конкретном деле. Например, неустойка может быть уменьшена, если у должника на иждивении находятся малолетние дети. В связи с этим при подготовке к судебному разбирательству должнику желательно подготовить справку о материальном положении, наличие нетрудоспособных иждивенцев, а также документы об обращении в банк с заявлением о реструктуризации кредита (уменьшение неустойки).
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.
