Среди задолжавших заёмщиков бытует такое шуточное объяснение появления просроченной задолженности: «Берёшь деньги чужие и на время, а отдаёшь свои и навсегда». Расставаться с деньгами всегда сложнее, нежели их получать при заключении кредитного договора. Особенно, если материальное положение с того момента изменилось в худшую сторону. Тогда просрочка образуется всё чаще и чаще. Пока наконец кредитор не выдвигает требование о досрочном возврате всей суммы кредита в связи с ненадлежащим исполнением заёмщиком своих обязательств. Так как решить вопрос с просроченным кредитом?
Существуют разные причины образования просроченной задолженности по кредиту:
- ухудшение материального положения заёмщика;
- потеря работы;
- блокировка счёта, с которого производятся удержания по кредиту;
- технический сбой при внесении денег на счёт.
В зависимости от причины определяется путь решения этой проблемы. Решать её надо однозначно.
Ухудшение материального положения заёмщика
При рассмотрении заявки на кредит банк всегда тщательно изучает платёжеспособность потенциального клиента. Это необходимо для того, чтобы рассчитать максимальную сумму кредита.
Иногда необходимость в быстрых деньгах бывает столь острой, что заёмщик запрашивает именно максимальный размер кредита, надеясь, что при его доходах проблем в отдаче быть не должно. Однако жизнь показывает, что стабильность в наше время становится дефицитом. Поэтому платёжеспособность заёмщика может измениться в один день.
Доходы резко уменьшаются, ежемесячный платёж банку становится уже обременительным, и в такой ситуации допускается либо просрочка платежа (внесение денег на счёт не в предусмотренный договором срок), либо вообще платежи прекращаются по причине отсутствия денег.
Что делать в этом случае?
Идти и убеждать кредитора в том, что это временные трудности, бесполезно, потому что есть договор, который не отменён и не изменён. И кредитору совершенно всё равно, какие у заёмщика обстоятельства… Главное – своевременный платёж. То есть, человеческий фактор в этом случае не играет никакой роли.
Единственное, о чём можно просить банк в такой ситуации, — это инициировать судебное разбирательство по досрочному взысканию суммы кредита. И чем быстрее, тем лучше, чтобы не росли просроченные проценты и пени с неустойкой. А там уже смотреть по ситуации – если финансовое состояние выровняется, пока идёт судебное разбирательство, то можно заключить мировое соглашение с банком.
Важно! В таком случае судебное разбирательство будет прекращено в связи с утверждением мирового соглашения, а между кредитором и заёмщиком вновь установятся те же правоотношения, что и до обращения в суд.
Кстати, мировое соглашение возможно не только на стадии судебного разбирательства, но и тогда, когда в отношении должника уже ведётся исполнительное производство. Но иногда лучше исполнять решение суда и выплачивать частями взысканный судом долг банку, чем возобновлять условия кредитного договора с его процентами и неустойкой.
Потеря заёмщиком работы
Положение из сложнейших — и так человек остался без постоянного источника доходов, так ещё и кредит платить нужно.
Если при оформлении кредита со страховкой предусматривалось такое страховое событие, как потеря работы, то в этом случае страховая компания поможет справиться с кредитным бременем.
Но поскольку сама по себе страховка является весьма дорогостоящей услугой, то редко кто из заёмщиков использует такую возможность, как застраховать свою возможную потерю работы.
Важно! Поэтому остаётся одно из двух – либо возвращать кредит в судебном порядке, по требованию банка и с перспективой долга по исполнительному производству, либо просить банк о проведении реструктуризации кредита.
Решать будет сам заёмщик, что ему выгоднее – судебное взыскание или реструктуризация.
Реструктуризация кредита — это изменение порядка возврата денежных средств. То есть, при наличии со стороны заёмщика доказательств его невозможности исполнять свои обязательства в силу объективных причин банк может принять решение о внесении изменений в кредитный договор и предоставлении заёмщику возможности в течение определённого срока (от восьми до пятнадцати месяцев) платить только проценты.
Что это даёт?
Заёмщик избегает штрафных санкций, которые банк автоматически применил бы к его остатку ссудной задолженности в случае просрочки платежа. Это, во-первых. Во-вторых, правоотношения с банком не прекращаются, кредитная история остаётся положительной, что позволяет заёмщику в будущем пользоваться кредитными продуктами. И, в-третьих – это своего рода пауза в исполнении обязательств до того момента, как заёмщик трудоустроится, и получит возможность платить в полном объёме.
Однако у реструктуризации есть и минусы.
Во-первых, оплата процентов в течение определённого периода никаким образом не повлияет на размер ссудной задолженности — то есть, она будет оставаться прежней. Получается, что заёмщик платит деньги, но долг не уменьшается. Банк получает свои проценты, и мало кто задумывается над тем, что после окончания реструктуризации выплаченные проценты учитываться не будут. Это своего рода плата кредитору за то, что в течение нескольких месяцев он не получает то, на что рассчитывал при заключении кредитного договора.
Во-вторых, с момента обращения в банк за реструктуризацией до фактического подписания дополнительного соглашения к кредитному договору пройдёт не один день. Потому что заёмщику нужно будет собрать весь пакет документов, который он предоставлял при оформлении кредита, — это и справки о доходах поручителей (если они есть), и копии паспортов, и копии трудовой книжки. То есть, время уйдёт на сбор необходимых документов.
Затем в течение месяца кредитор будет рассматривать эту заявку (потому что по причине укрупнения банков полномочия по принятию таких решений имеются лишь у коллегиального органа в главном офисе или отделении). И не факт, что решение будет принято в пользу обратившегося заёмщика… А тем временем заёмщику нужно будет делать всё возможное, чтобы на ссудном счёте не было просрочки. Потому что одним из условий для реструктуризации по кредитному договору является отсутствие просроченной задолженности.
Важно! Так что перед тем, как принять решение о проведении реструктуризации в отношении кредита, хорошо бы взвесить свои возможности и перспективы.
Блокировка счёта, с которого производится удержание по кредиту
Такая причина образования просроченной задолженности может появиться в том случае, если у заёмщика имеются долги — перед другими кредиторами либо по финансовым обязательствам (штрафы, налоги и т.д.). И в отношении такого должника уже ведётся исполнительное производство.
Судебный пристав предписывает банкам, в которых имеются счета должника, списывать денежные средства до полного погашения долга по исполнительному документу. И банки обязаны это делать. А поскольку счёт, с которого производится удержание сумм по кредиту (теперь все платежи по кредитам аннуитетные, то есть, фиксированные), чаще всего является универсальным, то он также попадает под общую раздачу. А потому ежемесячно поступающие на него деньги в счёт погашения кредита благополучно списываются банком по требованию судебного пристава.
Важно! Причём, заёмщик может узнать об этом уже тогда, когда сам кредитор сообщит ему о просроченной задолженности.
Этот вопрос придётся решать в судебном порядке совместно с банком и судебными приставами. В суд необходимо написать заявление об отмене обращения взыскания на денежные средства, находящиеся на этом счёте. В банк написать заявление о приостановлении начисления штрафных санкций, поскольку платежи вносились своевременно и в полном объёме.
В общем, в этой ситуации присутствует и вина заёмщика, хоть и косвенная, ведь у него имеются долги, наличие которых и сделало затруднительным исполнение кредитных обязательств. Поэтому вероятность, что избежать уплаты пеней и неустойки не удастся, довольно высока.
Технический сбой при внесении денег
Технический сбой при внесении денег на счёт, привязанный к ссудному счёту заёмщика, может произойти в любой момент. В связи с полной автоматизацией операций по счетам и вкладам большинство заёмщиков пользуются банкоматами, терминалами либо услугами в личном кабинете. И здесь технический фактор может сыграть злую шутку — программа по ошибке может направить деньги на другой счёт либо вообще не увидит их.
В этом случае в зависимости от способа внесения денег на счёт необходимо совершить следующие действия.
Если это операция проводилась через терминал или банкомат (либо в личном кабинете), надо получить чек с номером транзакции (если чек потерян, то можно запросить в терминале его копию), после чего обратиться в банк с письменной претензией о некорректно проведённой операции и предоставить чек с номером транзакции. У банка есть тридцать дней на рассмотрение претензии и решение вопроса. А тем временем необходимо всё же оплатить кредит, а кредитору написать заявление об отмене финансовой ответственности за просрочку кредита, потому что она образовалась не по вине заёмщика.
Любая просрочка по кредиту – это неприятность. И не столько морального плана, сколько материального. Потому что размер просроченных процентов и неустойки может существенно увеличить долг по кредиту, и следующий платёж уже будет неподъёмным.
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.
