Юридическая помощь должникам

Устали от долгов? Больше не можете платить кредит? Вам угрожают коллекторы? Расскажите о своей ситуации, и мы обязательно поможем!

Обсудить проблему с юристом

8 495 118-24-82

Бесплатная консультация юриста
в Москве и области

8 812 425-67-81

Бесплатная консультация юриста
в Санкт-Петербурге и области

Заёмщик не платит кредит, что делать поручителю?

Юридическая помощь должникам - dolgi-net.ru

Содержание статьи

Поручительство является одним из основных видов обеспечения исполнения кредитных обязательств заёмщика. Редко какой банк сейчас согласится выдать необеспеченный кредит, особенно на большую сумму.

И когда будущий заёмщик подбирает себе в поручители кого-то из знакомых или родных, мало кто представляет себе, какую ответственность возлагает на поручителя кредитор.

А потому - прежде, чем поставить подпись в договоре поручительства, следует внимательно изучить его условия. Не следует спешить и подписывать его без предварительного ознакомления.

Важно! Лучший вариант — за день до подписания попросить у сотрудника банка черновик договора и спокойно изучить его дома.

Легкомысленное отношение большинства граждан к поручительству нередко оборачивается для них весьма неприятной неожиданностью – участие в суде, взыскание долга и общение с судебными приставами.

А потому - к просьбам коллег, родственников или друзей поручиться за них в банке следует отнестись со всей серьёзностью – взвесить все «за» и «против», просчитать свои возможности (поручительство учитывается при кредитовании – максимальная сумма кредита уменьшается на сумму долговых обязательств) и планы, а также узнать платёжеспособность заёмщика, за которого придётся отвечать перед кредитором.

Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный с тем, что заемщик не платит кредит, то вам следует помнить, что:

  • Все случаи уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Обязанности поручителя по кредиту

Очень примечательно, что в договоре поручительства, как правило, не предусмотрены права поручителя. Только обязанности, к которым обычно относятся:

  • отвечать за исполнение заёмщиком обязательств по возврату кредита в полном объёме;
  • уведомлять кредитора обо всех изменениях, касающихся контактных данных, места работы, адреса проживания;
  • исполнить требование кредитора по погашению просроченной задолженности;
  • отвечать солидарно с заемщиком в случае наступления ответственности;
  • отвечать за исполнение обязательств по кредитному договору даже в случае смерти заемщика, а также при переводе долга на иное лицо.

Как видно из примерного перечня обязательств, поручитель является для кредитора отличным гарантом. И человек, позволивший привлечь себя в качестве поручителя, обрекает себя на обязанность по возврату долга банку в любом случае – и при невозможности заёмщика возвращать кредит, и в случае смерти заёмщика, и даже если заёмщик переведёт долг на другого гражданина (либо в случае его смерти, когда его долг перейдёт к наследникам).

Важно! Именно поэтому перед подписанием договора будет целесообразно обсудить с кредитором возможность корректировки некоторых условий.

Если, к примеру, поручитель не согласен отвечать за иного должника либо в случае смерти заёмщика, то соответствующее условие нужно будет изменить. Также обязательно следует обсудить срок, на который даётся поручительство (обычно он равен сроку, на который заключён кредитный договор) и срок для предъявления требования к поручителю возместить убытки и уплатить штрафные санкции.

Далеко не всегда банки идут на внесение изменений в условия договора – им проще отказать заёмщику в выдаче кредита либо попросить клиента привести другого, более покладистого поручителя.

А когда заёмщик перестаёт погашать кредит, банк предъявляет требование к поручителю.

В каких случаях заёмщик перестает платить кредит?

Когда возникает острая нужда в деньгах, редко кто задумывается о возможности возвращать заёмные деньги. Конечно, банк перед тем, как заключить кредитный договор, проверяет платёжеспособность как самого заёмщика, так и созаёмщиков и поручителей.

Однако обстоятельства в жизни могут измениться, причём иногда в кратчайшие сроки. И возможность выкроить сумму для платежа по кредиту сводится к нулю.

В силу положений ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. Следовательно, прекращая платить по кредиту, заёмщик нарушает основное обязательство. И поэтому банк применяет штрафные санкции – начисляет проценты на просроченный долг, пени и неустойку. Сумма платежа возрастает.

Важно! Но бывает, что платежи по кредиту прекращаются в связи со смертью заёмщика. В этом случае вины в нарушении обязательств не будет, но они переходят на наследников и на поручителя.

Что делать поручителю в случае прекращения платежей по кредиту?

Конечно, на поручителя возложена ответственность за исполнение обязательств заёмщика. Но далеко не в каждом случае, когда банк предъявляет требование по внесению платежа либо о досрочном возврате суммы кредита, следует безоговорочно отзываться и исполнять это требование. Необходимо установить обстоятельства, при которых кредитор выставил требования к поручителю, и действовать уже исходя из этих обстоятельств.

Заёмщик не имеет средств для погашения кредита

Это классический случай полной ответственности поручителя. В этом случае не желательно игнорировать требования кредитора о внесении платежа в счёт погашения кредита, потому что это требование бесспорно и будет удовлетворено судом в случае обращения банка с соответствующим иском. Главное, чтобы требование было предъявлено в разумный срок.

Именно срок имеет существенное значение в этой ситуации. Потому что нормы гражданского законодательства предусматривают сроки исковой давности по требованиям к поручителю.

Важно! Если поручительство дано на определённый срок, то по его истечению поручительство прекращается.

Но чаще всего срок не определён, а обозначен, как срок действия кредитного договора.

Также нередко в условиях о сроке договора содержится указание на действие поручительства до фактического исполнения обязательств заёмщиком. Данное условие не является определяющим срок действия договора поручительства, а следовательно, к такому договору применяются правила о предъявлении требований кредитора не позднее одного года с момента возникновения просрочки. Если же банк не уложится в этот срок, то даже суд не удовлетворит его требование к поручителю.

Важно! Платить за заёмщика целесообразно будет в том случае, если банк обратился сразу по факту образования просроченной задолженности. То есть, пока не набежали просроченные проценты, пени и неустойка.

Если же банк затянул с обращением к поручителю об исполнении им своих обязательств, начислил штрафные санкции и даже потребовал досрочного возврата всей суммы кредита, то имеет смысл дождаться судебного разбирательства, в ходе которого можно будет уменьшить размер неустойки.

Смерть заёмщика

Это та ситуация, когда обязательства переходят на поручителя, который обязался отвечать перед банком даже в случае смерти заёмщика.

Но и здесь не стоит сразу же исполнять требование кредитора. Потому что помимо поручителя к ответственности будут привлечены и наследники заёмщика. А у наследников ответственность по обязательствам наследодателя ограничена стоимостью перешедшего к ним по наследству имущества.

Важно! Если после смерти заёмщика не осталось имущества, то ответственность по кредиту и у наследников, и у поручителя прекращается.

Если наследственное имущество есть, но стоит оно значительно меньше, чем сумма долга, то ровно эту сумму и придётся возвращать банку.

Если же наследников не будет вообще, либо они не вступят в наследство, то и в этом случае поручительство прекращается.

Поэтому, как только станет известно о смерти заёмщика, поручителю следует связаться с его наследниками и совместно решить вопрос о возврате кредита.

Права поручителя, выплатившего кредит за заёмщика

При каких бы обстоятельствах поручитель ни выплачивал банку деньги, у него всегда остаётся право потребовать вернуть ему всё, уплаченное за основного должника, в порядке регресса.

Право такого требования предусмотрено положениями ст. 365 Гражданского кодекса РФ. Но предъявить его поручитель может только в том случае, если будет погашен весь долг в полном объёме.

Требование поручителя предъявляется к заёмщику, если поручитель исполнил обязательство за него, или к наследникам – если после смерти заёмщика долг был погашен поручителем.

Важно! Не важно, какую долю долга выплатил банку поручитель – ровно столько, сколько денег было направлено им в банк, он вправе истребовать от основных должников.

Ответственность поручителя довольно серьёзная. Поручитель практически первым принимает на себя все требования кредитора, поскольку согласился отвечать именно за действия заёмщика по возврату кредита.

Поэтому как к поручительству в целом, так и к договору поручительства в частности следует отнестись с большой серьёзностью. Лучше потерять друга, обидевшегося за отказ в предоставлении поручительства, чем потом платить за него свои кровные. Тем более что в этом случае друг потеряется сам.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.

Расскажите друзьям:
Андреева Татьяна

Сопровождение по спорам граждан с банками: экспертиза и оспаривание кредитных договоров, защита потребителей банковских услуг, оптимизация кредитных долгов после взыскания – всё, с чем невозможно справиться без специальных знаний.

Бесплатная консультация юриста

У нас большой опыт решения самыx сложных ситуаций с кредитами, банками, коллекторами. Расскажите нам о своей проблеме, и мы сделаем все, чтобы вам помочь.

8 495 118-24-82

Бесплатная консультация юриста
в Москве и области

8 812 425-67-81

Бесплатная консультация юриста
в Санкт-Петербурге и области

Спасибо! Ваша заявка успешно отправлена.