Юридическая помощь должникам

Устали от долгов? Больше не можете платить кредит? Вам угрожают коллекторы? Расскажите о своей ситуации, и мы обязательно поможем!

Обсудить проблему с юристом

8 499 938-41-54

Бесплатная консультация юриста
в Москве и области

8 812 467-32-58

Бесплатная консультация юриста
в Санкт-Петербурге и области

Как вернуть страховку по кредиту - советы и рекомендации

Юридическая помощь должникам - dolgi-net.ru

Содержание статьи

Банки и иные и финансовые коммерческие организации в процессе выдачи займов своим клиентам всегда пытаются свести к минимуму убытки, которые связаны с возможным невозвратом денег. К одному из действенных и постоянно используемых средств в этой сфере относится страхование.

Вид и сумма страховки непосредственно зависит от вида приобретаемого объекта и используемой программы кредитования.

Все предлагаемые банком кредиты делятся на три категории в зависимости от типа приобретаемых товаров:

  • потребительский кредит, выдаваемый для покупки товаров для любых бытовых нужд;
  • кредит для приобретения транспортных средств;
  • ипотека для покупки любого вида недвижимого имущества.

Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный с возвратом страховки по кредиту, то вам следует помнить, что:

  • Все случаи уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Предлагаемые страховки подразделяются на четыре основные группы:

  • страхование жизни и здоровья заемщика, которое обязательно при покупке недвижимости или транспортных средств. В случае приобретения других видов и групп товаров такая страховка приветствуется, но она не обязательна;
  • защита материальных ценностей (движимого и недвижимого имущества) от разрушения и кражи. Для жилья или автотранспорта она обязательна;
  • страхование ответственности получателя кредита в случае невозврата суммы. Применяется в качестве дополнительной меры безопасности при выдаче всех видов страховок;
  • титульное страхование (в виде приобретения полиса ОСАГО), относящееся к особому виду защиты выдаваемых банком денежных средств.

К последнему пункту относится и добровольное медицинское страхование при выезде за пределы России, потому что приобретение турпутевок в кредит встречается достаточно часто.

Закон о страховании банковских кредитов

Прямого закона, регулирующего страхование выданных банками кредитов, не существует. Они прописаны в различных нормативно-правовых актах. В ст. 927 ГК РФ и в ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 № 4015-1 есть непосредственные ссылки на то, что случаи обязательного страхования устанавливаются не банковскими или иными организациями, а законодательством. Это относится ко всему недвижимому и движимому имуществу, кроме транспортных средств и приобретаемой при помощи ипотечного кредита квартиры.

Обязательное страхование квартир в случае их уничтожения или повреждения предусмотрено Федеральным законом РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости) в РФ» от 16.07.1998 № 102-ФЗ. В соответствии со ст. 31 предусматривается право кредитного учреждения и заемщика на страхование ответственности за невозврат кредита, которое относится к добровольному виду страхования. Заключение дополнительного соглашения позволяет банку получить премию в виде процентов от заинтересованной в этом страховой фирмы. В такой ситуации, если банк пытается заставить заемщика подписать «добровольный» договор, пугая отказом в получении кредита или повышением процентной ставки, интересы кредитополучателя защищает Закон РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1. Его нормы запрещают ставить возможность получения займа под угрозу из-за отсутствия страхования от каких-либо рисков, не указанных в качестве обязательных.

Обратите внимание! Чтобы не стать прямым нарушителем указанных норм законодательства, большинство банковских учреждений включают в свой кредитный договор положение о возможности заемщика отказаться от дополнительного страхования.

Согласовав этот вопрос с банком, получатель кредита вправе выбрать любую иную страховую компанию, если он решил все-таки заключить дополнительный страховой договор.

С 1 июня 2016 года возвратить кредит по страховке стало еще проще, т.к. Центробанк (ЦБ РФ) принял соответствующие указание (Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У), обязывающее все российские финансовые организации возвращать страховку, если клиент расторгнул договор.

Когда можно и нельзя вернуть деньги по страховке?

Если вы приняли решение отказаться от страхового договора и хотели бы быстро вернуть деньги, то должны соблюсти несколько обязательных условий. В течение 5 дней после подписания соглашения необходимо подать отказное заявление в адрес банка или страховой компании. Если за это время страхового случая не наступило, то денежные средства должны вернуть.

Обратите внимание! Чем больше вы будете раздумывать, тем меньшую сумму вы сможете получить. Общая величина будет напрямую зависеть от того, на протяжении какого времени действовало соглашение.

Для возврата страховки следует заполнить соответствующее заявление и отправить его в кредитную организацию, указав каким образом удобнее получить деньги: наличными или путем перевода на банковскую карту. Если в течение 10 дней страховка не была возвращена, то можно подать жалобу в ЦБ РФ или суд по месту нахождения банка.

Если же вы столкнулись с тем, что банк включил в кредитный договор условие, по которому страховка не возвращается, то следует напрямую обратиться в суд. В этом случае можно рассчитывать на получение компенсации в виде процентов за незаконное использование денежных средств, возмещения морального вреда и выплаты судебных издержек.

Возвратить ее при заключении ипотечного или автомобильного кредита будет невозможно в любом случае. Все остальные страховки возвращаются путем обращения в банк, в страховую компанию, Роспотребнадзор или суд.  

Как и какие виды страховок можно вернуть?

Рассмотрим подробнее, когда можно вернуть денежные средства за уплаченные страховые взносы.

Возврат страховки в течение первых пяти дней

Если этот срок не прошел, то обращаться в суд нет резона. Конкретной регламентированной законом инструкции по возврату денег в этом случае не существует. Срок обращения отсчитывается с момента подписания страхового соглашения.

Заявление об отказе от заключенного договора вместе с реквизитами о перечислении следует подавать непосредственно страховщику, т.к. возврат денежных средств входит в обязанности страховой компании, а не банковского учреждения. Время на возврат денег – 10 дней.

Если страховка в течение этого срока начала действовать, то возвращены должны быть деньги за вычетом соответствующей суммы.

В некоторых случаях банковские учреждения дают возможность совершить такую сделку через свои офисы, перенаправляя претензию заемщика о возврате страховщику. Но лучше не терять время, а направлять заявление по почте заказным письмом с уведомлением о получении непосредственно в страховую компанию.  

Если банк предлагает услугу страхования в рамках заключения коллективного договора, то под этот пятидневный срок такой договор не подпадает. Нормы закона действуют в отношении физического лица. При заключении коллективного страхового договора фактическим страхователем будет банк, а заемщик лишь к нему присоединяется.

Возврат страховки при непогашенном кредите после 5-ти дней

По прошествии пятидневного срока после подписания кредитного договора возврат страховки производится по новым законодательным нормам. Сразу тоже нет необходимости обращаться в судебный орган.

Заявление о возврате подается непосредственно в банк. Некоторые из них (Сбербанк или ВТБ24) с целью повышения лояльности клиентов предоставляют возможность отказа от неиспользованной страховки в течение более длительного срока, обычно не превышающего 30 дней. Если направить в кредитное учреждение заявление о возврате, то оно будет удовлетворено.

Во всех остальных случаях в просьбе скорее всего откажут, мотивируя тем, что заемщик добровольно подписал договор о страховании. Если в такой ситуации вы уверены в своей правоте, то следует готовиться к судебным тяжбам. Для этого лучше обратиться к опытным юристам нашей компании, которые смогут найти пути решения спора. Но по факту возвратить средства будет достаточно сложно, т.к. страховщик сам лично согласился на эту услугу и оплатил ее.

Возврат страховки при досрочном погашении

Как вернуть деньги за страховку при получении потребительского кредита, если он был досрочно погашен? Следует учитывать, что страховой полис изначально оформлялся на весь срок банковского займа. Если заемщик взял, к примеру, кредит на свои личные нужды на три года, а погасил его в течение двух лет в полном объеме, он вправе рассчитывать на получение определенной суммы.  

Заявление на возврат можно подать непосредственно в банк, который затем направит своего сотрудника для решения вопроса в страховую компанию, или же прямо к страховщику. Обращаясь непосредственно в страховую организацию, кроме своего паспорта следует приложить копии кредитного договора и справку из банка о полном погашении займа. Этот документ будет основанием для расторжения договора страхования. Банки без проблем выдают такие документы, но возвратить деньги можно будет только в том случае, если условия отражены непосредственно в кредитном договоре. Именно по этой причине перед подписанием договора следует внимательно изучить все его условия.

Что должен знать каждый о страховании кредитов?

Чтобы с максимальной выгодой для себя решить вопрос возврата страховок, очень важно выбрать именно того кредитора, который не будет пытаться обмануть, а изначально предложит широкий перечень аккредитованных страховщиков, не станет насильно навязывать свою компанию, а позволит самостоятельно определиться со страховой фирмой.  
Закон не запрещает кредитополучателю самому предложить кредитному учреждению ту страховую компанию, с которой он хотел бы заключить договор, независимо от наличия этого страховщика в списке партнеров банка.
Перед подписанием отдельно предложенного страхового полиса или его положений, изложенных в самом договоре займа, все условия этих документов следует тщательно проанализировать. Лучше всего привлечь для этого юриста нашей компании. Вместе с ним вы сможете удостовериться, что все условия изложены предельно понятно, а между сторонами отсутствуют возможные расхождения в трактовке положений.

После подписания страхового соглашения лучше заблаговременно получить у юриста консультацию по подготовке документов и справок, которые потребуются при возникновении страхового случая.

Обратите внимание! Особое внимание необходимо обратить на те положения договора, в котором изложены варианты и критерии получения сумм при возврате страховки.

Не следует бояться потерять личное время для совершения некоторых подсчетов и проведения мероприятий по сравнению услуг не только кредитных организаций, но и страховщиков. Несмотря на то, что разброс базовой стоимости на услуги не большой, найти именно того страховщика, который затем вернет выплаты по первому требованию, можно. Юристы нашей компании всегда готовы помочь в этом.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.

Расскажите друзьям:

Бесплатная консультация юриста

У нас большой опыт решения самыx сложных ситуаций с кредитами, банками, коллекторами. Расскажите нам о своей проблеме, и мы сделаем все, чтобы вам помочь.

8 499 938-41-54

Бесплатная консультация юриста
в Москве и области

8 812 467-32-58

Бесплатная консультация юриста
в Санкт-Петербурге и области

Спасибо! Ваша заявка успешно отправлена.